Как снизить платежи по ипотеке: ТОП-5 способов
Срок выплаты ипотечного кредита может достигать 30 лет, в течение которых заёмщику необходимо каждый месяц вносить обязательный платёж. Многие клиенты опасаются брать на себя большую финансовую нагрузку на столь длительный период, поэтому ещё на этапе оформления ипотеки, а также в процессе её погашения стараются снизить сумму ежемесячного взноса. Как сделать так, чтобы платёж был комфортным? Ниже представлен краткий обзор наиболее доступных способов.
Содержание:
Способ 1. Страховка
Во всех банках титульным заёмщикам предлагается застраховать жизнь и здоровье. При оформлении такого полиса страховая компания полностью погашает задолженность по ипотеке в случае смерти или получения инвалидности 1-й или 2-й группы.
Страховка является добровольной, но при этом она напрямую влияет на процентную ставку. Обычно снижение составляет 1-1,5 процентных пункта, а иногда и 2 (в случаях, когда предлагается не только страхование жизни, но и титула).
Пример. Клиент оформляет ипотеку в сумме 3 000 000 рублей на 20 лет под 10% годовых. По умолчанию размер ежемесячного платежа составит 28 951 рубль. Если снизить ставку на 1%, то сумма обязательного взноса будет равна 26 992 рубля, а если на 2% — 25 094 рубля. Следовательно, с помощью страховки можно сэкономить от 1 959 до 3 857 рублей в месяц.
При этом нужно понимать, что часть этой суммы придётся тратить на оплату страхового полиса. Однако его стоимость каждый год будет уменьшаться, а платёж по ипотеке останется прежним.
Способ 2. Большой первоначальный взнос
Чем больше первоначальный взнос, тем меньше сумма ипотеки, и, следовательно, тем меньше размер ежемесячного платежа. В каждом банке действуют разные требования к первому взносу, однако в любом случае он не может быть меньше 10% от стоимости недвижимости.
Поэтому, если заёмщик не может или не хочет оформлять ипотеку с высоким ежемесячным платежом, нужно сначала накопить достаточную сумму собственных средств. Более того, в некоторых банках при внесении большого первоначального взноса можно получить скидку к процентной ставке.
Способ 3. Участие в льготных ипотечных программах
Сегодня в России существует множество мер господдержки, направленных на повышение доступности жилья для граждан. Речь идёт о специальных ипотечных программах, в рамках которых можно получить кредит на покупку квартиры или дома по льготной ставке. К их числу относятся:
- Семейная ипотека. Обязательным условием её получения является наличие ребенка, рождённого в период с 1 января 2018 года. Программа действует до конца 2022 года. Процентная ставка составляет 6% годовых.
- Сельская ипотека. Чтобы ею воспользоваться, необходимо выбрать недвижимость в населённом пункте, который входит в перечень сельских территорий. Ставка по такому кредиту не превышает 3%.
- Льготная ипотека. Выдаётся на приобретение квартир в новостройках, а также на строительство индивидуального жилого дома. В рамках данной программы можно получить кредит по ставке до 7% годовых.
Если взять пример, рассмотренный выше (ипотека в сумме 3 000 000 рублей на 20 лет), то размер ежемесячного платежа составит:
- 23 259 рублей — при оформлении льготной ипотеки;
- 21 493 рубля — по семейной ипотеке;
- 16 638 рублей — по сельской ипотеке.
То есть разница в ежемесячном платеже по сравнению со стандартными условиями составит от 5 692 до 12 313 рублей (в зависимости от вида льготной программы). Очевидно, что при большом сроке кредитования экономия будет просто огромной.
Минус данного способа состоит в том, что доступен он далеко не всем, поскольку как приобретаемое жильё, так и сами заёмщики должны соответствовать определённым критериям.
Способ 4. Рефинансирование или реструктуризация
Все предыдущие способы можно использовать на стадии выбора банка и конкретной программы. Данный совет актуален для действующих кредитов. При этом важно понимать, что рефинансирование и реструктуризация — это совсем не одно и то же.
Первый вариант предусматривает оформление новой ипотеки для погашения имеющейся. Сделать это можно в том же банке, где получен первичный кредит, или в другом. Ежемесячный платёж уменьшается за счёт снижения процентной ставки. Если по новой ипотеке процент будет таким же, то рефинансирование не имеет смысла.
Реструктуризация всегда оформляется в том же банке, где был взят кредит. Обычно она предусматривает увеличение срока кредитования или предоставление отсрочки по оплате задолженности.
Основная цель реструктуризации — это снижение кредитной нагрузки. К данной мере прибегают лишь в том случае, если у заёмщика возникают финансовые трудности и он больше не может в полном объёме выполнять свои обязательства перед кредитором.
Способ 5. Досрочное погашение
Как правило, при проведении досрочного погашения клиенту на выбор предлагается 2 способа перерасчёта — уменьшение ежемесячного платежа или сокращение срока. Если заёмщик хочет снизить нагрузку на бюджет, то нужно отдать предпочтение первому варианту. Проводить такую операцию лучше всего в дату платежа — тогда вся сумма досрочного взноса будет направлена на уменьшение основного долга.
Ещё один довольно популярный и действенный способ снижения ежемесячного платежа — использование материнского капитала для досрочного погашения ипотеки. Не стоит забывать и о налоговом вычете. С помощью данной льготы можно вернуть до 13% от стоимости квартиры (не более 260 000 рублей) и также направить эти деньги на досрочное погашение.
- 200 дней без процентов
- до 1 000 000 рублей
- 0₽ за обслуживание
- 111 дней без процентов
- до 1 000 000 рублей
- до 5% кэшбэка
- 365 дней без процентов
- до 1 000 000 рублей
- 0₽ за обслуживание
