Как снизить ставку по ипотеке?
Основным недостатком ипотеки является огромная переплата, размер которой зачастую в разы превышает первоначально взятую сумму. Поэтому разница в ставке даже в 1 пункт позволит заёмщику существенно сэкономить на процентах. Существует несколько способов получить кредит на максимально выгодных условиях. Снизить ставку можно как на этапе оформления ипотеки, так и после.
Содержание:
Способы снижения ставки до оформления ипотечного кредита
Клиент может приложить максимум усилий для снижения переплаты ещё до фактического получения кредита. На этом этапе добиться поставленной цели помогут способы, перечисленные ниже.
Высокий первоначальный взнос
Каждый банк предъявляет свои требования к сумме первоначального взноса. Обычно его минимальное значение составляет 10-15%. В некоторых финучреждениях есть программы, предназначенные для заёмщиков, которые не имеют собственных средств.
Зачастую величина процентной ставки зависит от размера первого взноса. Чем он больше, тем ниже процент. И даже в том случае, если ставка не варьируется по данному параметру, при увеличении первого взноса уменьшается размер будущего кредита, а, соответственно, и размер переплаты.
Подтверждение дохода
Практически во всех банках есть ипотечные программы для тех клиентов, у которых нет возможности подтвердить доход. Это могут быть заёмщики, не работающие официально, а также самозанятые и ИП.
Данный вариант подходит для клиентов с нестабильным доходом. К примеру, в октябре предприниматель может заработать 300 000 рублей, а в ноябре — 30 000. Банки не считают возможным опираться на этот доход при принятии решения о выдаче кредита.
К минусам таких программ относится начисление повышенных процентов. Поскольку банк не уверен в кредитоспособности заёмщика, он старается максимально обезопасить себя и повышает ставку в качестве платы за риск.
Чтобы получить ипотеку на более выгодных условиях, необходимо предоставить документы, подтверждающие доход. Это может быть справка по форме 2-НДФЛ, справка по форме банка или работодателя, а также выписка с зарплатной карты.
Оформление страховки
Это наиболее распространённый и самый простой способ уменьшить процентную ставку. Как правило, сотрудники банка сами предлагают клиентам оформить полис и рассказывают обо всех его преимуществах, включая снижение ставки.
Здесь большое значение имеет вид страховой программы. К примеру, страхование квартиры оформляется в обязательном порядке и предусматривает выплату возмещения в случае повреждения конструктива, «коробки». Если менеджер предлагает застраховать внутреннюю отделку, то в данном случае клиент имеет право отказаться. При этом ни та, ни другая страховка не оказывают никакого влияния на величину процентной ставки.
Ещё один вид финансовой защиты — страхование титула (права собственности на приобретаемую недвижимость). Её предлагают далеко не все банки, но в зависимости от ипотечной программы при наличии данного полиса кредитор может снизить процент по ипотеке.
Также при получении ипотечного кредита абсолютно все банки настаивают на оформлении страхования жизни и здоровья. В случае согласия клиента кредитор готов уменьшить ставку. Разница обычно составляет 1 процентный пункт.
При оформлении такого полиса страхуются жизнь и здоровье основного заемщика. Страховыми случаями являются смерть и инвалидность 1 и 2 группы.
Подбор наиболее выгодной программы
Из всех перечисленных способов этот — самый действенный, так как разница в процентных ставках может быть колоссальной (до 10 пунктов). Лучше всего оформлять ипотеку в рамках льготных госпрограмм. Наиболее выгодные предложения рассмотрены ниже:
- Льготная ипотека. Эта госпрограмма начала своё действие в апреле 2020 года и была продлена до июля 2022 года. Максимальная сумма кредита составляет 3 000 000 рублей при первом взносе не менее 15%. В качестве первоначального взноса можно использовать средства материнского капитала. Ставка по этой программе составляет до 7% годовых. В рамках данного предложения можно приобрести только первичное жильё от застройщика. Участие в программе доступно всем желающим.
- Сельская ипотека. Приобретаемое жильё должно находиться в сельской местности. Чтобы узнать, входит ли конкретный населённый пункт в программу, нужно проверить данную информацию на сайте банка, который выдаёт сельскую ипотеку. Максимальная сумма кредита составляет 3 000 000 рублей для большинства регионов. Исключения — Ленобласть, Дальний Восток и Ямало-Ненецкий автономный округ. Для них максимум установлен в размере 5 000 000 рублей. Ставка — не более 3%, первый взнос — 10-15%. Основной плюс программы состоит в том, что под понятие «сельская местность» могут подпадать посёлки, которые находятся в 10 минутах езды от центра города.
- Дальневосточная ипотека. Здесь ставка ещё ниже — 2%. Сумма кредита не должна превышать 6 000 000 рублей. Но в отличие от предыдущих программ, для оформления дальневосточной ипотеки заёмщик должен соответствовать определённым требованиям. Возраст — не более 35 лет и семейное положение (нужно состоять в браке или иметь несовершеннолетнего ребенка). Первоначальный взнос составляет 15%. Ипотека выдаётся на покупку квартир в новостройках, расположенных на территории Дальневосточного федерального округа. Приобретение жилья на вторичном рынке возможно лишь в нескольких регионах ДФО.
Как снизить ставку по действующему кредиту?
Если кредит уже оформлен, ставку можно снизить только с помощью рефинансирования. То есть взять ипотеку в другом банке и закрыть действующую. На выгодных условиях рефинансировать жилищный кредит можно с помощью программы «Семейная ипотека».
Её условия выглядят следующим образом:
- срок — до 30 лет;
- ставка — от 5,3%;
- сумма — до 12 000 000 рублей.
Поскольку это рефинансирование, то первый взнос не требуется. Новый кредитор перечислит денежные средства в тот банк, в котором изначально была оформлена ипотека.
- Год без процентов
- до 1 000 000 рублей
- 0₽ за снятие наличных
- 55 дней без процентов
- до 1 000 000 рублей
- до 30% кэшбэка
- 111 дней без процентов
- до 1 000 000 рублей
- до 5% кэшбэка
