Как выбрать банк для оформления ипотеки?
При оформлении любого банковского продукта, будь то вклад или карта, следует ответственно подходить к выбору кредитной организации. Данный вопрос стоит ещё более остро, если речь идёт об ипотеке. Как правило, такие кредиты выдаются на срок от 10 лет, поэтому клиенту придётся на протяжении долгого времени взаимодействовать именно с этой организацией. Основные критерии, которыми следует руководствоваться при выборе ипотечного банка, рассмотрены в сегодняшнем материале.
Содержание:
Требования к заёмщикам
Прежде всего, нужно узнать, какие требования банк предъявляет к клиентам. В большинстве случаев кредиторы выдвигают одинаковые условия, однако некоторые параметры могут отличаться. В их числе:
- Возраст заёмщика. Минимальное значение обычно составляет 21 год, но некоторые банки готовы выдать ипотеку уже с 18 лет (например, банк Открытие). Максимальный возраст тоже разнится в зависимости от условий кредитора. Например, в Райффайзенбанке он составляет 60 лет, если заёмщик отказался от комбинированного договора ипотечного страхования, и 65 лет, если его заключил. В Альфа-Банке можно оформить ипотеку до достижения 70 лет, в СберБанке — до 75 лет. Данный критерий имеет важное значение, особенно, если в качестве созаёмщиков привлекаются родители, так как требования к возрасту будут распространяться и на них.
- Стаж. Что касается данного параметра, то здесь требования банков отличаются незначительно. В большинстве случаев минимально допустимый срок работы на последнем месте составляет 3 месяца, а общий стаж — не менее 1 года за последние 5 лет. Но, к примеру, в Альфа-Банке для получения ипотеки на текущем месте нужно проработать 4 месяца, а не 3. Также по некоторым программам или для конкретных категорий заёмщиков возможны небольшие корректировки. Например, Райффайзенбанк может выдать ипотеку только после 1 года работы на текущем месте, если оно первое для заёмщика.
- Необходимые документы. Стандартный пакет — это паспорт, СНИЛС и документы, подтверждающие занятость и доход. Если клиент не может предоставить копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ, то нужно рассматривать банки, которые предлагают программы по двум документам. В данном случае устанавливается повышенная процентная ставка и требуется большой первоначальный взнос (не менее 50% от стоимости недвижимости).
Условия кредитования
Определяющее значение имеет процентная ставка. Однако не стоит принимать во внимание минимальный процент, указанный на сайте банка. Зачастую для получения такой ставки нужно выполнить ряд условий — например, оформить страховку жизни или быть участником зарплатного проекта. Поэтому рекомендуется начать поиски с того банка, через который заёмщик получает заработную плату — для этой категории клиентов обычно действуют сниженные ставки.
Обязательно нужно ознакомиться с условиями отказа от необязательных страховых программ, так как зачастую это влечёт за собой увеличение базовой ставки. К примеру, в Альфа-Банке, если заёмщик отказывается от страхования жизни, применяется надбавка в размере 2 процентных пункта. При отказе от титульного страхования ставка увеличивается ещё на 2%. Для заёмщиков СберБанка отсутствие полиса страхования жизни обойдётся в 1%.
Порядок оформления
По этому параметру разница состоит в том, что в некоторых банках для получения ипотеки требуется только один личный визит — непосредственно уже на подписание кредитного договора. Все предыдущие этапы (подача предварительной заявки, предоставление документов по объекту недвижимости) осуществляются в дистанционном режиме. В других банках такой возможности нет, поэтому в процессе оформления клиентам приходится посещать отделение несколько раз.
Если заёмщик не может или не хочет тратить своё время на визиты в офис, то следует отдать предпочтение той кредитной организации, у которой есть собственные дистанционные сервисы для оформления ипотеки (например, в СберБанке — это портал ДомКлик).
Размер первоначального взноса
Этот критерий важен для тех заёмщиков, которые имеют ограниченную сумму собственных средств. Минимальный размер первого взноса составляет 10% от стоимости недвижимости.
Во многих банках он зависит от типа ипотечной программы. К примеру, в Альфа-Банке при приобретении строящегося жилья достаточно внести 10%, а при покупке квартиры на вторичном рынке нужен первоначальный взнос в размере 15%. Также в некоторых случаях данный параметр оказывает влияние на процентную ставку, но это скорее исключение, чем правило.
Схема погашения
Существует два варианта погашения ипотеки:
- аннуитетные платежи;
- дифференцированные платежи.
Чаще всего банки предлагают именно первый вариант. В данном случае на протяжении всего срока ипотеки платёж остаётся неизменным. При этом каждый месяц уменьшается сумма, которая направляется на погашение процентов, и в то же время увеличивается часть, которая идёт на оплату основного долга.
При дифференцированной схеме платёж становится меньше каждый месяц. Его фиксированная часть направляется на погашение основного долга, а сумма процентов постепенно становится меньше, поскольку уменьшается остаток ссудной задолженности.
С точки зрения размера переплаты дифференцированная схема выгоднее аннуитетной. Такой вариант погашения ипотеки сегодня предлагается в Газпромбанке. При этом важно, чтобы у заёмщика была возможность в первые месяцы оплачивать большие суммы.
- Год без процентов
- до 1 000 000 рублей
- 0₽ за снятие наличных
- 55 дней без процентов
- до 1 000 000 рублей
- до 30% кэшбэка
- 111 дней без процентов
- до 1 000 000 рублей
- до 5% кэшбэка
