Как получить ипотечные каникулы?
Снижение процентных ставок и внедрение различных льготных программ привело к тому, что в настоящее время в России около 80-90% квартир в новостройках приобретается с помощью ипотечных кредитов. Как правило, платежи по ипотеке дают ощутимую финансовую нагрузку на бюджет семьи, поэтому в стране возникла необходимость на законодательном уровне защитить права заёмщиков, попавших в сложную жизненную ситуацию. С июля 2019 года такие клиенты могут оформить ипотечные каникулы и приостановить выплаты по кредиту без выхода на просрочку. На каких условиях предоставляется данная льгота — разбираемся в сегодняшней статье.
Содержание:
Что такое ипотечные каникулы?
Ипотечные каникулы — это промежуток времени длительностью до 6 месяцев, в течение которого заёмщик может не вносить платежи по ипотеке с согласия кредитора. Также в рамках данной услуги можно на полгода уменьшить сумму ежемесячного взноса.
Ипотечные каникулы предоставляются по любому кредиту, который был выдан под залог жилого имущества. Однако следует иметь в виду, что использовать это право можно только один раз при соблюдении следующих условий:
- первоначальная сумма ипотечного кредита не должна превышать 15 миллионов рублей;
- ранее заёмщик не пользовался отсрочкой платежей по ипотеке;
- объект недвижимости, переданный в залог банку, является единственным жильём клиента.
Порядок и условия предоставления такого рода отсрочки определены Федеральным законом №76-ФЗ от 1 мая 2019 года. У владельцев ипотеки право на получение каникул появилось с 31 июля 2019 года. На сегодняшний день такой возможностью успели воспользоваться более 2 миллионов россиян.
Кто может рассчитывать на получение ипотечных каникул?
Для оформления данной льготы у заёмщика должны быть веские основания. В законе перечислены основные случаи, при наступлении которых гражданин может рассчитывать на получение каникул по ипотеке:
- потеря работы;
- инвалидность I или II группы;
- временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев подряд;
- существенное снижение среднемесячного дохода;
- увеличение количества иждивенцев и одновременное снижение среднемесячного дохода более чем на 20%.
При потере работы можно оформить ипотечные каникулы лишь в том случае, если заёмщик стоит на учёте в органах службы занятости и имеет официальный статус безработного. Причина увольнения с предыдущего места может быть любой (сокращение вакансии, по соглашению сторон, по собственному желанию).
Если основанием для получения каникул является признание заёмщика инвалидом, то это возможно только при установлении I или II группы. Данный статус должен быть присвоен федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы.
Если заёмщик находится на больничном более двух месяцев подряд, он может получить ипотечные каникулы по причине временной нетрудоспособности. Под этот критерий также подходят женщины, оформившие отпуск по беременности, длительность которого составляет 140 дней.
При снижении уровня дохода каникулы предоставляются только в том случае, если средний заработок за последние 2 месяца сократился более чем на 30% по сравнению с предыдущим годом. Кроме того, размер платежа по ипотеке должен составлять более 50% от суммы текущего среднемесячного дохода. К примеру, сейчас заёмщик зарабатывает 50 000 рублей в месяц, что вдвое меньше, чем в прошлом году. При этом размер ежемесячного платежа по ипотеке составляет 15 000 рублей, то есть 30% от дохода. Соответственно, такой клиент не сможет получить отсрочку.
Последнее основание, указанное в списке выше, можно использовать для оформления ипотечных каникул только при одновременном соблюдении следующих условий:
- увеличилось число лиц, находящихся на иждивении у заёмщика (несовершеннолетние дети, инвалиды I или II группы, иные родственники, взятые под опеку или попечительство);
- средний заработок за последние 2 месяца сократился более чем на 30% по сравнению со средним доходом за предыдущий год;
- размер платежа по ипотеке превышает 40% ежемесячного дохода.
Процедура получения ипотечных каникул
Для начала заёмщик должен сообщить банку о своём желании получить отсрочку. Для этого необходимо направить в кредитную организацию требование о начале ипотечных каникул, в котором нужно указать следующие сведения:
- основание для получения особых условий кредитования (выбрать одну из пяти ситуаций, предусмотренных законом);
- вид льготы (отсрочка погашения или уменьшение ежемесячного платежа с указанием желаемой суммы);
- желаемый срок, в течение которого будут действовать льготные условия;
- дату начала ипотечных каникул.
Если клиент не уточнит срок льготного периода, то по умолчанию он будет действовать полгода. Лучше сразу оформлять отсрочку на полгода, так как потом продлить ипотечные каникулы не получится. При желании заёмщик сможет возобновить погашение в любое время.
Данное требование должно быть подписано всеми участниками сделки (титульным заёмщиком и солидарными заёмщиками). Вместе с заявлением нужно предоставить документы по недвижимости, а также доказать своё право на получение каникул (документально подтвердить выбранное основание).
Банк должен рассмотреть заявку клиента и уведомить его о своём решении в течение 5 рабочих дней. При необходимости кредитор может затребовать недостающие документы и тогда заёмщику вновь придётся ждать 5 дней с момента их предоставления. Порядок уведомления может отличаться в зависимости от условий банка — в телефонном режиме, по электронной почте, через личный кабинет или в СМС. Новые условия кредитования вступят в силу сразу после одобрения заявки.
Необходимые документы
В пакет обязательных документов для получения ипотечных каникул входит:
- требование установленного образца;
- паспорт гражданина РФ;
- выписка из Росреестра обо всех объектах, которые находятся в собственности заёмщика;
- документы, подтверждающие возникновение финансовых затруднений.
Выписку из Росреестра предоставляет сам заявитель. Она является доказательством того, что ипотека оформлена на единственное жильё.
Такую справку можно оформить через МФЦ или запросить на официальном сайте Росреестра. Документ предоставляется в бумажном или электронном виде в течение 3-5 рабочих дней с момента обращения. За выдачу выписки взимается плата (от 400 до 1 800 рублей в зависимости от региона и формы предоставления).
Перечень документов, которые требуются для подтверждения трудной жизненной ситуации, зависят от конкретных обстоятельств:
- При потере работы нужно предоставить справку о постановке на учёт в службе занятости. Также для этих целей подойдёт выписка из регистра получателей госуслуг в сфере занятости населения.
- Для оформления каникул на основании инвалидности необходимо предъявить соответствующую справку, выданную федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы.
- Если клиент находится на больничном более двух месяцев, то в качестве подтверждения предоставляется листок нетрудоспособности.
- При снижении дохода обязательным документом является справка по форме 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы.
- При появлении новых иждивенцев — свидетельство о рождении, свидетельство об усыновлении или удочерении, акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя, справка об инвалидности одного из членов семьи.
Если ипотечный кредит оформлен под залог жилья, которое не находится в собственности заёмщика, то дополнительно требуется предоставить письменное согласие владельца недвижимости на получение ипотечных каникул.
Преимущества ипотечных каникул
Ипотечные каникулы являются одной из самых действенных мер поддержки заёмщиков, попавших в трудные жизненные ситуации. Основные плюсы этого инструмента заключаются в следующем:
- Применение этой льготы снижает нагрузку на бюджет. Это особенно остро ощущается при потере дохода или резком снижении его уровня. Обычно в таких случаях сумма просроченных платежей накапливается как снежный ком, и заёмщик оказывается в долговой яме. Получение временной передышки по оплате ипотеки позволяет избежать столь неблагоприятного исхода событий.
- Оформление ипотечных каникул гарантирует 100% защиту прав заёмщика. В течение льготного периода банк не может забрать жильё, которое находится в залоге, или расторгнуть договор в одностороннем порядке. Кроме того, кредитная история заёмщика также остаётся неприкосновенной и получение отсрочки не помешает ему получать новые кредиты в будущем.
- Максимальный срок каникул составляет 6 месяцев. В большинстве случаев этого времени оказывается вполне достаточно для решения финансовых проблем (например, найти новую работу, восстановиться после болезни или оформить пенсию по инвалидности).
- Сумма основного долга и начисленных процентов по ипотечному кредиту остаются неизменными. При оформлении каникул продлевается только срок погашения ипотеки, а в течение самого льготного периода банк не может начислять проценты, пени или неустойки. Как только действие отсрочки закончится, клиент снова должен будет вносить платежи в соответствии с первоначальными условиями (с той лишь разницей, что график погашения продлится ровно на тот же срок, на который предоставлялись каникулы).
Данная услуга сегодня предоставляется большинством российских банков, поэтому заёмщик не ограничен в выборе кредитной организации. Также по мнению экспертов, возможность получения каникул позволила решиться на оформление ипотеки тем клиентам, которые хотели приобрести жильё, но опасались принимать на себя такую финансовую нагрузку.
- Год без процентов
- до 1 000 000 рублей
- 0₽ за снятие наличных
- 55 дней без процентов
- до 1 000 000 рублей
- до 30% кэшбэка
- 111 дней без процентов
- до 1 000 000 рублей
- до 5% кэшбэка
