Обзор кредитной карты «100 дней без процентов» от Альфа-Банка

Кредитная карта от Альфа-Банка славится длительным льготным периодом до 100 дней и возможностью снимать наличные без комиссии в пределах 50 000 рублей в месяц. Однако, как и любая кредитка, она имеет много подводных камней и нюансов, о которых банк открыто не информирует клиентов. О них обязательно следует знать, чтобы пользоваться картой с выгодой.

Общая информация

Карта выпускается в трех тарифах: Classic, Gold и Platinum. Различаются они стоимостью обслуживания, максимальной суммой кредитного лимита и комиссией за снятие наличных.

В остальном условия схожи — тот же льготный период, те же проценты за нарушение условий договора и льготного кредитования и так далее.

Стоимость обслуживания

Карта выпускается и доставляется (при необходимости) бесплатно, однако за обслуживание банк предусматривает ежегодную плату. Её размер определяется индивидуально для каждого клиента. Иногда банк проводит акции, в рамках которых можно получить классическую карту с бесплатным обслуживанием в первый год. В основном такие предложения поступают тем, кто уже является клиентом банка — имеет кредит, дебетовую карту, является зарплатным клиентом.

Плата списывается на следующий день после активации кредитки, а далее — один раз в год.

Кредитный лимит

Минимальный кредитный лимит на всех тарифах — 5 000 рублей. Максимальная сумма зависит от тарифа, кредитного рейтинга заёмщика и документов, которые он предоставит банку:

• до 50 000 рублей одобрят по одному только по паспорту;
• до 200 000 рублей — по паспорту и второму документу (СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН, кредитная или дебетовая карта другого банка);
• до 1 000 000 рублей — по паспорту, второму документу и справке о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка.

Нужно отметить, что большой пакет документов не гарантирует 100% одобрения. Банк может отказать, если доходы клиента недостаточны для погашения кредита, или его кредитная история оставляет желать лучшего. Также банк отказывает, если у клиента уже есть большая долговая нагрузка перед другими кредитно-финансовыми организациями.

Льготный период

Льготный период (грейс-период) длится 100 дней. Его будет открывать первая расходная операция. А первой операцией будет считаться списание комиссии за годовое обслуживание.

Грейс нечестный. Это означает, что отсчёт новых 100 дней начинается не в каждом расчётном периоде, а на следующий день после полного погашения задолженности. Следовательно, чем дальше от начала льготного периода совершается покупка, тем меньше времени даётся на её погашение.

Пример. 1 сентября была совершена первая покупка (или была списана комиссия за годовое обслуживание), которая открыла льготный период. Он будет длиться до 10 декабря. Вторая покупка оплачена 10 сентября — на её оплату останется 90 дней, а не 100. На оплату товара, который будет куплен 1 декабря, останется 10 дней.

Льготный период распространяется абсолютно на все операции, включая обналичивание, переводы и квази-кэш, однако за них предусмотрена комиссия. Исключение — снятие и квази-кэш на сумму до 50 000 рублей в месяц.

Минимальный платёж

Многие ошибочно полагают, что 100 дней льготного периода позволяют пользоваться картой в течение более 3-х месяцев без какой-либо оплаты. Однако это в корне неверно. Грейс даёт возможность распоряжаться деньгами кредитора без переплаты и только. Регулярно погашать задолженность при этом необходимо.

Любая кредитная карта со льготным периодом (даже на 50 дней грейса) предусматривает ежемесячное внесение обязательных платежей. Они частично покрывают текущую задолженность.

Справка! У карт на 50 дней грейса также есть минимальные платежи, просто дата их внесения зачастую совпадает с датой окончания грейса. Из-за этого возникает обманчивое впечатление, что никаких обязательных взносов нет.

Сколько платить?

У Альфа-Банка минимальный платёж составляет 3–10% от суммы долга, но не менее 300 рублей. Точный процент определяется индивидуально в каждом конкретном случае. Здесь учитывается:

• кредитная история заёмщика;
• то, насколько своевременно он оплачивает другие кредиты;
• какой долг имеет перед банком на текущий момент и так далее.

Чем лучше будут эти параметры, тем меньший процент от суммы основного долга будет рассчитываться при выставлении счёта. Размер обязательного платежа будет постоянно варьироваться в пределах 3–10%. Точную сумму нужно узнавать непосредственно в личном кабинете.

Важно! Одних только минимальных платежей недостаточно для того, чтобы успеть погасить весь долг до окончания грейса. Чтобы пользоваться картой без переплаты, нужно вносить больше, чем требуется в обязательном платеже.

Когда платить?

Дата внесения минимального платежа напрямую зависит от того, когда открылся грейс (была совершена первая расходная операция). С этого момента начинается расчётный период, который длится один календарный месяц. В конце этого периода банк формирует и присылает выписку с информацией обо всей сумме задолженности, а также о размере обязательного взноса. На то, чтобы внести деньги, будет дано 20 дней.

Пример. Льготный период продлится с 10 сентября по 19 декабря. Грейс будет включать в себя три расчётных периода:

• 1 расчётный период — с 10 сентября по 9 октября;
• 2 расчётный период — с 10 октября по 9 ноября;
• 3 расчётный период — с 10 ноября по 9 декабря.

Выписки из банка будут приходить на следующий день после окончания каждого из них — 10 октября, 10 ноября и 10 декабря. За это время нужно внести:

• до 30 октября — первый минимальный платёж;
• до 30 ноября — второй минимальный платёж;
• до 19 декабря — всю оставшуюся задолженность.

Все даты и суммы внесения минимальных платежей будут отображены в мобильном приложении. Если пропустить минимальный платёж, банк закроет льготный период и начнёт начислять пени в размере 20% годовых от суммы задолженности по кредиту.

Чтобы возобновить льготный период, нужно полностью погасить задолженность с учётом набежавших процентов и пени. На следующий день после оплаты всей суммы грейс будет возобновлён.

Процентная ставка

В тарифах банка сказано, что процентная ставка составляет:

• от 11,99% — за безналичную оплату товаров и услуг;
• от 23,99% — за снятие наличных и квази-кэш.

Максимальный процент не указан, однако в большинстве отзывов на карту клиенты рассказывают, что получили её под 39,99% за покупки и 49,99% годовых за снятие наличных. Зарплатные клиенты похвастались более лояльными условиями — многие из них получили кредитку под 23–27%.

Стоит отметить, что процентная ставка применяется только в том случае, если нарушены условия льготного кредитования, а именно:

• пропущен минимальный платёж;
• задолженность не погашена на момент окончания грейс-периода.

В остальных случаях проценты начислены не будут. Если же условия нарушены, проценты начислятся на всю сумму, которая была потрачена за текущий льготный период.

Пример. Льготный период длится с 10 сентября по 19 декабря. Процентная ставка за покупки равна 30%, а за снятие — 40%.

С 10 сентября по 19 декабря потрачено 100 000 рублей (70 000 на покупки и 30 000 на снятие). Из них к концу грейса возвращено только 40 000 рублей.

С 20 декабря проценты будут начислены на 100 000 рублей, а не на остаточные 60 000. Причём на 70 000 будет начислено 30%, а на 30 000 — 40%.

Лимиты и комиссии

Как уже было отмечено выше, карта позволяет снимать наличные без комиссии через банкоматы любых банков и выполнять денежные переводы. Однако тут нужно обратить внимание на характер операции, а также на лимитные ограничения, по превышению которых начнёт удерживаться комиссионный сбор. Подробнее об этих лимитах и комиссиях и пойдёт речь далее.

Снятие наличных и квази-кэш

Снимать наличные можно бесплатно во всех банкоматах, но только не более чем на 50 000 рублей в месяц. За превышение лимита будет списана комиссия от 3,9 до 5,9%, но не менее 500 рублей — в зависимости от тарифа (Classic, Gold, Platinum). К примеру, если снять 70 000 рублей, комиссия будет начислена только на 20 000.

При возврате обналиченной суммы лимит не восстанавливается — если в течение одного месяца снять 25 000 рублей, вернуть их и снова снять в этом же месяце 25 000, лимит бесплатного снятия закончится. Общий лимит на обналичивание — 300 000 рублей в месяц. Больше этой суммы снять нельзя (даже с комиссией).

Согласно тарифу, квази-кэш-операции приравниваются к снятию наличных и уменьшают лимит. Квази-кэш — это переводы на электронные кошельки, оплата дорожных чеков, платежи в казино, покупка лотерейных билетов и так далее.

Платежи и переводы

На денежные переводы не распространяется «бескомиссионный лимит». Здесь с клиента при любой сумме будет списано 5,9%, но не менее 100 рублей.

Лимиты на переводы суммируются по всем картам клиента. Для кредитных карт действуют следующие ограничения:

1. За раз — до 100 000 рублей в другой банк (до 500 000 между картами Альфа-Банка).
2. За сутки — 200 000 рублей в другой банк (до 1 000 000 между картами Альфа-Банка).
3. За месяц — 1 500 000 рублей в другой банк (до 2 000 000 между картами Альфа-Банка).

С кредитной карты также можно оплачивать ЖКХ. Здесь комиссия будет фиксированной и составит 29 рублей за 1 платёж. Любые другие переводы в сторонние организации, кроме карт других банков, невозможны.

Рефинансирование

Кредитка от Альфа-Банка позволяет рефинансировать кредитные карты в других банках без комиссии. Условия такие:

• максимальная сумма одного перевода — 800 000 рублей;
• в год можно совершить до 3 таких переводов;
• перевод осуществляется только в рублях РФ.

Чтобы закрыть задолженность по «чужой» кредитке, нужно в личном кабинете зайти в раздел «Перевод задолженности». Если просто перевести деньги с карты на карту, то банк определит эту операцию как обычный перевод и начислит за неё плату согласно тарифу.

В течение 14 дней после перевода задолженности нужно подать заявление на расторжение договора с банком-эмитентом карты, которую закрывали. Если этого не сделать, банк вправе начислить комиссию.

На сайте уверяют, что справку о закрытии задолженности приносить необязательно, так как Альфа-Банк через 70 дней запросит информацию о расторжении договора в БКИ. Однако всё же лучше не надеяться на банк и взять справку самостоятельно. Дело в том, что в БКИ «Эквифакс», с которым сотрудничает Альфа-Банк, архивные договоры часто продолжают числиться активными — банк, получив недостоверную информацию, сочтёт, что условия рефинансирования были нарушены и начислит переплату.

Дополнительные услуги

Альфа-Банк предлагает две платные опции — СМС-оповещение и страхование. И та и другая — добровольные, то есть подключаются только по желанию клиента.

За СМС-информирование (Альфа-Чек) плата начнёт списываться только со второго месяца. Стоимость услуги — 99 рублей в месяц. Страхование жизни и здоровья обойдётся в 1,24% в месяц от суммы задолженности. Если задолженности нет, то и комиссия не возьмётся.

Многие клиенты банка отмечают, что при оформлении карты сотрудники всячески навязывают дополнительные услуги, а именно:

• молча включают в тариф, не уведомляя об этом клиента;
• уверяют, что отключили платные опции, а на деле оставляют их в тарифе;
• угрожают отказом в выдаче кредитки.

Чтобы отказаться от навязанных услуг, нужно позвонить в банк по бесплатному телефону 8 800 2000 000 и попросить отключить всё ненужное.

Как получить карту?

Чтобы получить карту, достаточно оставить заявку на сайте банке или принять предложение на получение кредитки в личном кабинете. Однако нужно учесть, что иногда банк хитрит: в предложении прописывает одни условия (например, сниженную процентную ставку), а при оформлении — оглашает другие.

Как только заявка будет оставлена, банк пришлёт уведомление о решении. Если оно положительное, останется прийти в офис банка с документами для подписания договора.

Требования к заёмщикам

Так как карта кредитная, а не дебетовая, банк предъявляет к будущим заёмщикам ряд требований. Если им не соответствовать, придёт автоматический отказ.

Заёмщик должен быть совершеннолетним гражданином РФ с постоянным официальным доходом не менее 5 000 рублей в месяц (9 000 рублей для жителей Москвы). Проживать необходимо в регионе, где есть отделение банка.

Для одобрения нужно предоставить личный контактный номер телефона и телефон с места работы — бухгалтерии или отдела кадров.

Выводы

Кредитка от Альфа-Банка подойдёт только тем заёмщикам, которые точно будут успевать гасить всю задолженность до окончания беспроцентного периода, не пропуская при этом ни одного обязательного взноса. В противном случае такая кредитка влетит в копеечку.

Чтобы снизить затраты, нужно:

• сразу же отключать все платные опции;
• скачать мобильное приложение, отслеживать все приближающиеся платежи и вовремя их вносить;
• снимать деньги в сумме не более 50 000 рублей в месяц;
• не переводить деньги на другие карты, если речь не идёт о рефинансировании;
• при перекрытии долга по кредитке другого банка пользоваться не обычным переводом, а опцией «перевод задолженности».

У карты от Альфа-Банка плюсов гораздо больше, чем минусов. Начиная со льготного периода более чем на 3 месяца и заканчивая возможностью бесплатного снятия наличных. К минусам можно отнести высокую процентную ставку, однако, если укладываться в грейс, этот минус сам собой аннулируется.