Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке?
Для многих россиян решение жилищного вопроса возможно только с помощью оформления ипотеки. Однако обязательным условием получения такого кредита является наличие первоначального взноса. Его размер может составлять от 10 до 50% от стоимости приобретаемого жилья, поэтому речь идёт о довольно внушительной сумме. Как накопить деньги на первый взнос по ипотеке и на какую помощь от государства можно рассчитывать в данном вопросе — ответы на эти вопросы рассмотрены в сегодняшней статье.
Содержание:
Способы накопления
Создать стартовый капитал можно лишь в том случае, если регулярно откладывать определённую сумму со своих доходов. Чтобы это сделать, нужно придерживаться чёткой системы. Наиболее действенные методы накопления рассмотрены ниже.
Правило 10%
Самый простой и проверенный способ накопления — это откладывать 10% от суммы любых полученных доходов. Это может быть заработная плата, пенсия, различные пособия, доход от продажи ненужных вещей. Источник поступления средств не имеет значения — главное всегда откладывать 10%.
Вполне возможно, что сначала сумма отчислений покажется небольшой — у большинства она может не превышать 5 000 рублей в месяц. Но не стоит недооценивать этот способ, ведь к концу года незаметно для себя можно накопить 60 000 рублей.
Если представить, что эти деньги будут ещё и работать, то года через 3 сумма сбережений вырастет как минимум на 40% (с учётом сложного процента). В результате размер первоначального взноса по ипотеке окажется не таким уж непосильным.
Принцип четырёх конвертов
Этот принцип накопления в чём-то схож с предыдущим. В данном варианте весь полученный семейный доход распределяется по 4 условным или фактическим конвертам:
- первый — это насущные потребности семьи (еда, оплата коммунальных услуг, траты на бензин);
- второй — это одежда, расходы на бытовые нужды;
- третий — это деньги, предназначенные на «чёрный день»;
- четвёртый — это деньги, предназначенные для ипотеки (здесь можно не придерживаться «правила 10%» и откладывать на будущую квартиру столько, сколько это может позволить себе семья без существенного ограничения в каждодневной жизни).
Метод Шломо Бенарци
Суть этого метода, предложенного в свое время швейцарским экономистом — в постепенном увеличении суммы, откладываемой для целей сбережения, накопления. Однако такой метод эффективен в том случае, если у семьи имеется доход выше среднего и он постоянно увеличивается. То есть имеется возможность постоянно увеличивать сумму сбережений без ущерба повседневной жизни и удовлетворения необходимых потребностей.
Правило «50/30/20»
Это ещё один несложный метод управления семейным бюджетом. Он может пригодиться для накопления первого взноса по ипотечному кредиту. Принцип следующий — все семейные доходы распределяются в строго заданной пропорции. Например, 50% — это для насущных потребностей, 30% — на ипотеку, 20% — на долгосрочные траты или страховка на всякие непредвиденные обстоятельства.
Где лучше хранить деньги?
Хранить деньги на ипотечный займ можно и путём народного метода — в банке, стеклянной или жестяной. Но всё же для 21 века имеются другие, не менее надёжные и эффективные способы. Вот 4 основных:
- Простое накопление рублей в виде наличных, включая и часть сбережений, размещаемых на банковских депозитах. С точки зрения физической надёжности, сохранности — это неплохой вариант, за редким исключением банкротства некоторых банков, всё же это надёжное место хранения. Но ни один банк не даст 100% защиты от главного врага современных денег — инфляции. При средней норме ставки депозита в банке на уровне 5-7% этого хватит только для покрытия официальной инфляции. На самом деле реальная скорость обесценивания денег на банковском счёте будет выше, как минимум, раза в два. Так что этот вариант для сбережения средств на первоначальный ипотечный взнос оправдан в том случае, если сроки накопления необходимой суммы не превышают год или два.
- Драгоценные металлы, в том числе и ОМС (металлические счета). Пока сохраняется нисходящая тенденция цен на золото или серебро, вряд ли стоит ожидать существенного увеличения стоимости этих драгметаллов. Даже нет гарантии по тому, чтобы отбить процент инфляции.
- Доллары, евро и прочие валюты. Из всего списка валют, для накопления и сбережения на ипотеку подойдёт только доллар США. Он тоже имеет инфляционную составляющую, но она намного меньше, чем у евро или канадского доллара, не говоря уже о валютах стран третьего мира — типа рубля, казахского тенге или ещё какой-нибудь из валютной экзотики. Здесь следует учитывать, что период роста доллара против, например, рубля примерно составляет 5-7 лет. Последний раз «обвал» рубля был в 2014 году, значит, в ближайшее время следует ожидать повторения подобного сценария. В этом случае владельцы долларов могут в течение ближайших 2-3 лет иметь профит по «баксу» в размере не менее 30%, продав его за рубли на отметке 90-120 рублей за 1 доллар.
- ИИС — индивидуальный инвестиционный счёт. Этот вариант не является полной гарантией того, что удастся быстро накопить на первый взнос по ипотеке. Открыв этот счёт в сумме до 400 000 рублей, вкладчик или инвестор имеет право на получение налогового вычета в сумме 13% НДФЛ. Это уже более 50 000 рублей (за три года — 150 000). На этом счёте также можно приобрести ОФЗ — самые надёжные финансовые инструменты в России на сегодняшний день. Это еще 10% в год дохода от вложенной суммы. Единственный недостаток ИИС — в отличие от банковского вклада средства инвестора здесь не защищены. В случае банкротства (отзыва лицензии) банка или брокера возмещение вложенных денег инвестора по линии АСВ (Агентство страхования вкладов) не предусмотрено. В принципе, эта задача сохранности решается путём открытия ИИС в самых надёжных российских банках с государственным участием.
Что касается таких вариантов вложений с целью накопления для ипотеки, как покупка акций, ПИФов, то, учитывая риски инвестирования в подобные финансовые инструменты, непрофессиональным или неподготовленным инвесторам рекомендуется от них воздержаться.
Можно ли получить часть средств от государства?
В России для некоторых категорий граждан предусмотрен ряд льготных условий по финансированию ипотеки или первых взносов по ней. Так, например, в соответствии с ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» материнский капитал может быть использован в качестве первого взноса при оформлении ипотечного займа.
Однако здесь есть один существенный нюанс. При оплате части ипотеки материнским капиталом банки нередко отказываются производить рефинансирование ипотечного кредита.
Кроме материнского капитала для первоначальных взносов существует ряд льготных региональных программ. Так, например, в Приморском крае уже несколько лет существует целевая региональная программа «Ипотека для молодой семьи». В этой программе предусмотрено либо существенное уменьшение суммы первичного взноса, либо оформление ипотеки вообще без него (если в семье 3 и более детей). Подобные программы существуют также в Республике Татарстан, Башкирии, в Самарской области и в других регионах страны.
- до 16% на остаток
- до 3% кэшбэка на всё
- 0-99₽ за обслуживание
- до 5% на остаток
- до 15% кэшбэка
- 0-99₽ за обслуживание
- до 15% на остаток
- до 10% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
