При какой зарплате дают ипотеку?
Ипотечное кредитование продолжает стремительно набирать обороты, ведь с каждым годом всё тяжелее накопить полную сумму, необходимую для покупки собственного жилья. Одно из основополагающих условий, на которое кредитор обращает своё внимание в первую очередь при рассмотрении заявки — величина заработной платы потенциального заёмщика. В этой статье постараемся разобраться, какой должен быть доход для получения ипотеки — как минимальный, так и рекомендуемый.
Минимальная зарплата для получения ипотеки
Итак, какая должна быть зарплата, чтобы взять кредит на покупку квартиры в ипотеку? Минимальный показатель подтверждённого дохода должен позволять производить обязательную ежемесячную ипотечную выплату, которая в свою очередь не должна превышать 40% от величины дохода заёмщика. Рассчитать примерную величину минимального дохода для получения ипотечного кредита можно только при аннуитетной системе выплат — размер ежемесячного платежа постоянен на протяжении всего срока кредитования.
Для того, чтобы определиться с примерным размером зарплаты для получения ипотеки, рассмотрим следующий пример:
- сумма ипотечного кредита — 1 миллион рублей;
- срок действия договора — 20 лет;
- годовой процент — 10%.
Выполнив расчёт на ипотечном калькуляторе согласно вышеуказанным данным, получим примерную сумму ежемесячного платежа — она составит 9650 рублей. Далее производим вычисление необходимой заработной платы — (9650 × 100) ÷ 40 = 24125.
Получается, что для заключения ипотечного договора на вышепредставленных условиях достаточно подтверждённого официального дохода в размере 24 125 рублей. Разумеется, величина заработной платы — не единственный значимый критерий при оценке заёмщика. В рамках данной статьи будем рассматривать исключительно его.
Представленный выше ограничивающий показатель обязательной выплаты относительно ежемесячного дохода в 40% — далеко не константа. Довольно большое количество банков допускают данное соотношение и в 50, и даже в 60%. Показатель в 40% приведён в качестве наиболее оптимального. При такой величине ежемесячных выплат клиент будет чувствовать себя более комфортно при возникновении каких-либо непредвиденных расходов.
Как рассчитать сумму ипотеки по зарплате?
Чтобы примерно сориентироваться по тому, какую сумму по ипотеке одобрит банк, можно воспользоваться соответствующим ипотечным калькулятором, выполняющим подсчёт максимальной кредитной суммы по величине заработной платы.
В качестве исходных данных возьмём следующее:
- официальный ежемесячный доход заёмщика — 60 тысяч рублей;
- процентная ставка — 10% годовых;
- срок кредита — 20 лет;
- обязательный ежемесячный платёж — 50%.
Введя все значения в соответствующие поля ипотечного калькулятора, получим максимальную величину суммы кредита в 3 108 000 рублей. Конечно, калькулятор не может дать точной суммы, но как определённый ориентир эти данные использовать можно.
Как получить ипотечный кредит с неофициальным доходом?
Нередки ситуации, когда заёмщик имеет низкий уровень официального дохода, а величина неофициальных доходов вполне позволяет ему претендовать на получение желаемого займа. В такой ситуации человеку предстоит столкнуться с определёнными трудностями, так как большинством кредитующих организаций учитывается лишь официальный подтверждённый доход. Впрочем, существуют и исключения.
Для получения ипотеки с маленькой официальной зарплатой либо неофициальным доходом существует ряд способов. Перечислим наиболее популярные:
- Можно привлечь созаёмщика либо поручителя (или даже нескольких). Главными условиями здесь будут высокий официальный доход и хорошая кредитная история созаёмщика.
- Участвовать в различных госпрограммах по субсидированию ипотечных кредитов. В том случае, если заёмщик попадает под определённую социальную категорию (допустим «Молодая семья», либо у него имеется несколько несовершеннолетних детей), то можно рассчитывать на существенное смягчение условий по ипотечному договору и на различные компенсационные выплаты.
- Прибегнуть к специализированным ипотечным программам, где необходимо предоставить только два документа (подтверждать занятость и платёжеспособность при этом не обязательно). Однако тут следует понимать, что условия по такой ипотеке будут намного хуже, чем при классическом ипотечном кредитовании.
- Заплатить повышенный первоначальный взнос. Кредитная сумма при этом уменьшится, соответственно, снизятся ежемесячные платежи, ну и обязательный доход нужен будет меньший.
- Передать банковской организации залог в виде уже имеющегося у клиента объекта недвижимости. Это существенно повысит лояльность со стороны кредитора.
- Предоставить кредитору документы, подтверждающие дополнительный доход (подробнее об этом ниже в статье).
Как подтвердить доход для получения ипотеки?
Основной доход может быть подтверждён либо справкой 2-НДФЛ, либо справкой по форме банка. Подробнее процедура подтверждения официальной заработной платы описана в соответствующих статьях.
Здесь поговорим о том, как подтвердить дополнительный неофициальный доход, а также о том, что принимают банковские организации в качестве такого дохода.
Итак, некоторые банки могут учесть следующие виды получения доходов:
- сдача имеющегося в собственности у заёмщика объекта недвижимости в аренду;
- процентные начисления на открытые банковские депозиты;
- прибыль от ценных бумаг;
- заёмщик ведёт дополнительную трудовую деятельность по совмещению.
Для подтверждения перед кредитором вышеобозначенных доходов необходимо предоставить следующую документацию:
- договор аренды жилого либо нежилого объекта недвижимости и декларацию 3-НДФЛ;
- выписку с депозитного счёта, подтверждающую начисление процентов по вкладу;
- декларацию по налогу на прибыль (для ценных бумаг);
- дополнительные записи в трудовой книжке либо договор подряда.
- Год без процентов
- до 1 000 000 рублей
- 0₽ за снятие наличных
- 55 дней без процентов
- до 1 000 000 рублей
- до 30% кэшбэка
- 111 дней без процентов
- до 1 000 000 рублей
- до 5% кэшбэка
