Квази-кэш: что это такое простыми словами

В тарифах банковских карт довольно часто встречаются упоминания о так называемых квази-кэш операциях. Причём обычно их проведение связано со списанием дополнительных комиссий или с отменой начисления кэшбэка. Какие транзакции относятся к категории «квази-кэш» и как банки их распознают — выясняем в сегодняшней статье.

Что такое «квази-кэш»?

«Квази-кэш» (от латинского слова «quasi» — якобы, почти, словно) — это финансовые транзакции, которые приравниваются банками к операциям с наличными. Как правило, данный термин употребляется в отношении дебетовых и кредитных карт. К примеру, чаще всего за совершение операций квази-кэш не полагается начисление кэшбэка, а также на них не распространяется действие льготного периода по кредиткам.

Проще говоря, квази-кэш операции — это такой тип финансовых транзакций, которые считаются нежелательными для банка. Сначала данный термин применялся только в классификациях, которые использовались международными платёжными системами. В дальнейшем название «квази-кэш» распространилось и на банковские операции.

Какие операции банк причисляет к квази-кэш?

Финансовые организации относят к категории квази-кэш все расходные операции, которые в конечном итоге предполагают вывод средств со счёта и не являются оплатой реальных товаров и услуг (за некоторыми исключениями). В список таких транзакций обычно входит:

• покупка лотерейных билетов и дорожных чеков;
• пополнение электронных кошельков;
• оплата услуг онлайн-казино, в том числе оплата депозитов;
• приобретение криптовалюты;
• переводы в букмекерские конторы;
• пополнение счетов на трейдинговых платформах.

Каждый банк самостоятельно определяет перечень расходных операций, причисляемых к категории квази-кэш. Обычно в этот список попадают те списания, при проведении которых средства конвертируются в наличные. Чтобы идентифицировать транзакцию, банки используют MCC-коды — четырехзначные комбинации цифр, которые присваиваются торговым точкам в соответствии с видом реализуемых товаров и услуг.

Комиссии и санкции в банках за совершение операций квази-кэш

В каждом банке действуют разные условия проведения операций, относимых к категории квази-кэш. Как правило, в отношении подобных транзакций кредитные организации устанавливают следующие виды санкций:

• списание дополнительных комиссий в виде фиксированных выплат или в виде определённого процента от суммы операции;
• отказ в начислении денежного кэшбэка, а также бонусных баллов и миль в рамках программы лояльности.

Применительно к кредитным картам могут вводиться и прочие дополнительные ограничения. В их числе — прекращение действия беспроцентного периода, начисление повышенных процентов на сумму транзакции по той же ставке, которая применяется при снятии наличных (например, вместо 20% по оплате товаров и услуг, при проведении операций квази-кэш начисляется 40%).

В частности, Альфа-Банк списывает комиссию за квази-кэш только по операциям, сумма которых превышает 500 рублей. В остальных случаях удерживается плата в размере:

• 1,99% от суммы (минимум 199 рублей) — по дебетовым картам;
• 5,9% от суммы (минимум 500 рублей) — по кредитным картам категории Classic;
• 4,9% от суммы (минимум 400 рублей) — по кредитным картам категории Gold;
• 3,9% от суммы (минимум 300 рублей) — по кредитным картам категорий Platinum и Black.

Причины начисления комиссий или отсутствия кэшбэка за квази-кэш операции вполне очевидны — банк заинтересован в том, чтобы клиент оплачивал покупки в магазинах. Только в этом случае кредитная организация может получить комиссионный доход от торговой точки и поделиться частью этого дохода с клиентом (в виде кэшбэка или бонусов). Операции квази-кэш так или иначе позволяют в будущем обналичить перечисленные средства, а на этом банк уже не может заработать.

К примеру, если клиент просто пополнит электронный кошелёк, кредитная организация не получит с этой операции ровным счётом ничего. Соответственно, и кэшбэк будет начислять не с чего. Именно поэтому списания с пометкой «квази-кэш» входят в перечень операций-исключений в правилах бонусных программ по банковским картам.

Оспорить комиссию, удержанную за проведение квази-кэш операции, можно только в том случае, если продавец ввёл в заблуждение покупателя либо некорректно указал основной вид экономической деятельности. Это значит, что MCC-код, загруженный в платёжный терминал, не соответствует действительности. Если оплаченная услуга по факту не относилась к категории квази-кэш, потребитель имеет право направить заявление в банк либо обратиться в судебную инстанцию. Во всех остальных случаях с высокой долей вероятности последует отказ.