Грейс-период по кредитной карте — что это такое?

Банки выдают кредитные карты гораздо охотнее кредитов. Во-первых, для кредитора так меньше рисков невозврата, потому что в отличие от займа деньги выдаются не на руки клиенту, а остаются на карточном счету и расходуются размеренно, то есть в любой момент карту можно заблокировать и сохранить часть средств. Во-вторых, процент по кредиткам гораздо выше процентов по обычным кредитам, следовательно, риски банков окупаются. Для клиента тоже есть свои выгоды. Главная из них — пользоваться деньгами банка бесплатно, пока длится грейс-период по кредитной карте.

Grace период — что это?

Grace период — это льготный период кредитования: время, когда проценты по кредиту не начисляются. Точнее, они начисляются, но не выставляются к счёту, если выполнять условия договора — вносить минимальные платежи, погашать всю сумму долга до окончания грейса, совершать только льготные операции.

Например, за месяц льготного кредитования набежало 2 000 рублей на процентах. Если кредит погашен вовремя, то эти 2 000 не будут начислены, а если нет — то они войдут в сумму долга.

Справка! Некоторые путают понятия грейс-период и овердрафт. Это разные вещи. Овердрафт — это перерасход лимита. Такое явление встречается и на кредитных, и на дебетовых картах. Допустим, баланс карточки — 10 000 рублей. Покупка составила 10 300 рублей. Если по карте предусмотрен овердрафт, то счёт на 300 рублей уйдёт в минус. В зависимости от политики банка и условий договора на эти 300 рублей может быть начислен процент или штраф. Наличие/отсутствие овердрафта и его условия нужно уточнять в договоре.

Сколько именно будет длиться грейс, зависит от условий конкретной кредитки. Например, по кредитным картам Сбербанка и Тинькофф Банка предлагается до 50-55 дней. Альфа-Банк по карте «100 дней без процентов» даёт 100 дней, а МТС — до 111 дней по карте MTS CASHBACK.

Как пользоваться кредитной картой с льготным периодом?

Чтобы использовать кредитку с минимальными финансовыми потерями, нужно придерживаться 3 условий:

1. Вносить минимальные платежи (МП).
2. Совершать только те операции, на которые распространяются льготы.
3. Полностью погашать долг до окончания грейс-периода.

Минимальный платёж — это обязательный ежемесячный платёж по кредитной карте. Обычно он составляет 3-10% от суммы текущей задолженности. Задолженность — это не просрочка, а сумма использованных кредитных средств.

МП вносится в платёжный период (сразу после окончания расчётного) и покрывает часть долга. Если не внести обязательный платёж, внести его не вовремя или не в полном объёме, то действие льготного периода прекратится. В этом случае на всю сумму будут начислены проценты, а также может быть выписан штраф и пени — все зависит от договора.

1. Расчётный (отчётный) период — это время, за которое считается, какие операции и на какие суммы были совершены. Обычно длится месяц.
2. Платёжный период — начинается после расчётного. Длится 20-25 дней. За это время нужно внести минимальный платёж или полностью оплатить задолженность, если грейс подходит к концу.

Многие ошибочно считают, что минимальные платежи есть только на картах с длительным льготным периодом, а на кредитках с грейсом в 50-55 дней никаких обязательных платежей нет. Заблуждение связано с тем, что на картах с коротким грейсом дата внесения МП и дата окончания льготного периода совпадают.

Важно! 50 дней льготного периода = 1 расчётный период (30 дней) + 1 платёжный период (20 дней)

На картах до 100-120 дней дата внесения минимального платежа, а то и нескольких, наступает гораздо раньше окончания грейса, так как за это время проходит 3-4 расчётных периода, после каждого из которых нужно вносить минимальный взнос.

Однако одно только внесения МП не убережёт от переплаты. Дело в том, что грейс может распространяться не на все операции. Как правило, он действует только на оплату товаров и услуг, а на снятие наличных, переводы и квази-кэш сразу начисляются проценты (зачастую повышенные) и берётся комиссия. Перечень льготных и нельготных операций в каждом банке свой. Например, на карте Альфа-банка «100 дней без процентов» снятие наличных входит в грейс, а на Тинькофф Платинум — нет.

Последнее и главное условие беспроцентного кредитования — вовремя погасить долг. Если этого не сделать, проценты будут начислены, причём не на остаток задолженности, а на всю использованную сумму. Например, было потрачено 100 000 рублей. Из них 90 000 возвращено до окончания грейса. Если вовремя не внести оставшиеся 10 000, проценты будут начислены на все 100 000 рублей.

Справка! В некоторых банках процент начисляется не на всю сумму, а только за конкретный расчётный период. Это зависит от политики компании и типа грейса.

Если не получается погасить задолженность в беспроцентный период, оставшуюся часть долга можно продолжать погашать минимальными платежами. В этом случае будут проценты, но не будет штрафов и пени.

Когда начинается грейс-период и как его рассчитать?

Начало грейса совпадает с началом расчётного периода. Это может быть:

• первое число месяца;
• момент первой покупки;
• день активации карты;
• фиксированная дата месяца.

То, как рассчитывается льготный период, зависит от типа грейса:

1. Честный — когда льготный период считается с начала каждого отчётного периода. Если карта на 100 дней получена в сентябре, то деньги, потраченные за сентябрь, нужно вернуть в декабре, за октябрь — в январе и так далее.
2. Нечестный — когда грейс отсчитывается от первого расчётного периода и возобновляется только после полного погашения долга. При нечестном грейсе льготный период для каждой покупки становится меньше с каждым днём. То есть к декабрю нужно закрыть задолженность за сентябрь, октябрь, ноябрь.

У карт Альфа-банка (100 дней без процентов), Райффайзенбанка (110 дней) — нечестные льготные периоды, а, например, у карты MTS CASHBACK — честный.

Чтобы рассчитать, когда закончится грейс, нужно знать, сколько он длится, честный или нечестный тип, с какого числа начинается отчётный период.

Пример расчёта грейса по карте MTS CASHBACK

Грейс-период честный, длится 111 дней.

Расчётный период начинается 1 числа каждого месяца. Расходы для примера такие:

• в марте потрачено 10 000 рублей,
• в апреле ещё 15 000,
• в мае — 7 000.

Теперь с начала каждого месяца нужно отсчитать 111 дней. Получается:

• мартовскую задолженность (10 000) нужно полностью погасить к 20.06;
• апрельскую (15 000.) — к 21.07;
• майскую (7 000) — к 20.08.

При самостоятельных расчётах можно ошибиться и нарушить сроки, поэтому лучше пользоваться личным кабинетом. Там прописана дата окончания и сумма к погашению в грейс период, а также размер и время внесения минимальных платежей. Если личного кабинета нет, можно позвонить в техподдержку банка и спросить у них. Оператору может потребоваться номер договора и паспортные данные.

Как оформить кредитную карту с льготным периодом?

Кредитная карта с льготным периодом оформляется так же, как и любая другая. Для этого нужно:

• выбрать банк и карту;
• оставить заявку;
• дождаться рассмотрения;
• принести паспорт и при необходимости справку о доходах;
• подписать договор;
• забрать и активировать карту.

Иногда банк выдаёт карту с пустым кредитным лимитом, так как неуверен в платёжеспособности клиента. В таком случае нужно положить на счёт свои деньги и активно пользоваться ими. Банк увидит регулярное движение средств и начнёт постепенно повышать лимит.

Выгодно ли использовать грейс-период?

Все зависит от человека и того, как он будет выполнять условия льготного кредитования. Если держатель карты пропускает платежи, совершает нельготные операции, выходит за пределы грейса, то кредитка затянет его в долговую яму. Процент по кредитным картам выше, чем по обычным потребительским займам, поэтому покрыть такую задолженность будет непросто. Если же подойди к делу ответственно, то можно не только пользоваться деньгами банка бесплатно, но и при правильном подходе получать дополнительный доход.

Некоторые снимают лимит (если это допустимо по условиям), кладут его на вклад или дебетовку под проценты, а к концу льготного периода эти деньги перебрасывают обратно на кредитку. Проценты, полученные от размещения средств — прибыль клиента. Главное, вносить на протяжении всего времени минимальные платежи. Если снятие наличных с карты недопустимо по условиям, то можно положить зарплату на вклад, покупки оплачивать с кредитки, а следующей зарплатой погашать долг и обнулять грейс.

Преимущества и недостатки

При грамотном подходе недостатков у кредитных карт с беспроцентным периодом нет — все минусы связаны только с невнимательностью и безответственностью самих клиентов.

Если внимательно изучить все условия и соблюдать их, то можно:

• пользоваться деньгами банка бесплатно от 50 дней до 3-4 месяцев;
• оплатить дорогую покупку частями, если грейс длится больше 100 дней;
• получить дополнительный доход;
• всегда иметь под рукой деньги про запас.

Среди предложений банков можно найти карту с бесплатным обслуживанием, возможностью снятия наличных и хорошей программой лояльности (кэшбэком за покупки).