Цифровой рубль может занять заметную долю розничных платежей к 2030 году
С 1 сентября в России начнётся массовое внедрение цифрового рубля. В первые месяцы новый способ расчётов вероятно будет использоваться ограниченно, однако в перспективе его обороты могут существенно вырасти. По оценкам экспертов, к 2030 году объём платежей цифровыми рублями в розничной торговле может составить до 10 триллионов рублей.
Цифровой рубль представляет собой третью форму российской национальной валюты наряду с наличными и безналичными средствами. При этом храниться он будет не на банковском счёте, а в специальном кошельке на платформе Банка России. Управлять им граждане смогут через мобильное приложение подключённого банка.
С 1 сентября крупнейшие банки страны должны предоставить клиентам возможность открывать цифровые кошельки, переводить средства, оплачивать покупки и услуги, а также совершать другие операции с цифровыми рублями. Для физических лиц использование нового инструмента останется добровольным, а основные операции будут проводиться без комиссии.
При оплате покупок можно будет использовать универсальный QR-код. Покупатель сможет выбрать цифровой рубль среди доступных способов расчёта. При этом отдельного оборудования для магазинов в большинстве случаев не потребуется, достаточно будет обновить существующие терминалы. Принимать цифровые рубли с начала осени должны будут и крупные торговые компании, являющиеся клиентами крупнейших банков, если их годовая выручка превышает 120 миллионов рублей. Небольшие магазины пока от обязательного подключения освобождены.
Для бизнеса переход на новую систему может оказаться выгодным прежде всего из-за более низких комиссий. По словам президента Ассоциации компаний интернет-торговли (АКИТ) Артёма Соколова, до конца 2026 года приём платежей цифровыми рублями будет бесплатным, а с 2027 года комиссия составит 0,3% от суммы операции. Это заметно меньше стоимости традиционного карточного эквайринга. По оценкам экспертов, такая разница способна стимулировать ритейлеров привлекать покупателей к новому способу оплаты с помощью скидок, акций и повышенного кэшбэка.
Вместе с тем быстро вытеснить привычные банковские карты цифровой рубль, скорее всего, не сможет. Основатель финтехплатформы SharesPro Денис Астафьев ожидает, что до конца 2026 года объём таких операций будет относительно небольшим и составит от десятков до сотен миллиардов рублей. По его словам, банкам, бизнесу и гражданам потребуется время, чтобы привыкнуть к новому инструменту.
В долгосрочной перспективе ситуация может измениться. По мнению экспертов, к 2030 году на цифровой рубль может приходиться 3-5% операций физических лиц. В денежном выражении это соответствует примерно 4-10 триллионам рублей.
Как отмечает Денис Астафьев, распространение цифрового рубля создаёт определённые риски для банков. Средства на цифровых кошельках находятся на платформе Банка России и не могут использоваться коммерческими банками в качестве собственной ресурсной базы для кредитования. Кроме того, кредитные организации могут столкнуться с сокращением комиссионных доходов и постепенным оттоком части средств клиентов с обычных счетов.
Руководитель проекта «Цифровой рубль» банка УБРиР Елена Певцова подчёркивает, что сдерживать такой переток должен установленный регулятором лимит: пополнять цифровой кошелёк можно максимум на 300 тысяч рублей в месяц. Ещё одним фактором в пользу традиционных банковских счетов остаётся отсутствие процентов на остаток цифровых рублей и невозможность получать кредит в этой форме валюты.
Чтобы сохранить клиентов, кредитные организации могут активнее использовать ставки по вкладам, кэшбэк и другие программы лояльности. При этом для части банков обязательный переход отложен. Например, организации, не входящие в установленный перечень системно значимых, должны будут обеспечить полноценную работу с цифровым рублём с 1 сентября 2027 года.
- до 17% по накопительному счёту
- до 30% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 16,5% по накопительному счёту
- до 6% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 16% по накопительному счёту
- до 15% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
