Базовые ставки по накопительным счетам оказались вдвое ниже ключевой
В крупнейших российских банках базовые ставки по накопительным счетам опустились до 5-7% годовых, то есть примерно вдвое ниже ключевой ставки. При этом повышенная доходность по таким продуктам всё ещё может достигать 15-16%, но обычно действует ограниченное время и предоставляется при выполнении определённых условий.
После завершения промопериода клиентам чаще всего начисляется именно базовый процент. Так, ПСБ с 14 августа снизил его на 2 п.п., до 5% годовых. Россельхозбанк с 1 сентября уменьшит базовую ставку с 6,5 до 6%. Газпромбанк ранее снизил её до 7%. На этом же уровне находится базовая ставка Альфа-Банка. В СберБанке она составляет 6,5%, в ВТБ и Т-Банке — 6%. В некоторых кредитных организациях базовая доходность составляет всего 3,5-4%.
Средняя ставка по накопительным счетам составляет 9,8% годовых, средняя максимальная — 14,4%, а наиболее выгодные предложения дают 15-16%. Разница объясняется условиями получения повышенного процента. Как правило, он устанавливается на первые два месяца. Для получения приветственной ставки иногда требуется не иметь вкладов или накопительных счетов в течение последних 90-180 дней, открыть первый счёт, оформить продукт через приложение или внести «новые деньги».
Кроме того, банки могут ограничивать сумму, на которую начисляется повышенный процент. В отдельных случаях для сохранения высокой ставки необходимо оформить подписку, совершать покупки по карте на определённую сумму либо получать зарплату на счёт. Такая модель характерна не только для накопительных счетов, но и для вкладов. Банки всё чаще привязывают максимальную доходность к конкретным действиям клиента, таким, как внесение новых средств, оформление зарплатной карты или открытие продукта через финансовый маркетплейс.
Конкуренция за клиентов усиливается и из-за сокращения разницы между предложениями разных банков. Главный аналитик Инго Банка Пётр Арронет отмечает, что за последние два месяца отток средств из вкладов составил около 1,2 триллиона рублей. При этом, по его мнению, постепенно формируется переток денег в потребление, недвижимость и фондовый рынок.
Снижение ключевой ставки повысило привлекательность облигаций. Директор рынка облигаций Московской биржи Глеб Шевеленков указывает, что их доля в портфелях розничных инвесторов уже достигла 45%. По мнению Арронета, маркетинговые ставки будут сохраняться до появления большей определённости относительно дальнейшего снижения ключевой ставки.
При этом базовый процент по накопительному счёту не обязан соответствовать ключевой ставке. Как объясняет старший аналитик инвесткомпании «Риком-Траста» Валерия Попова, банки учитывают расходы на привлечение средств, операционные издержки, риски снятия денег и необходимую маржу. Поэтому доходность по продуктам, предполагающим свободный доступ к средствам, может быть значительно ниже ключевой ставки.
Банк вправе изменить базовую ставку в любой момент, тогда как приветственный процент обычно фиксируется на весь промопериод. Исключение возможно, если повышенная доходность оформлена не отдельной ставкой, а надбавкой к базовой. В таком случае изменение базового процента отражается и на итоговой доходности.
После окончания акции часть клиентов переводит деньги в другие банки в поисках более выгодных условий. Однако, по словам Поповой, для некоторых клиентов удобство мобильного приложения, полезные сервисы, кэшбэк и другие преимущества оказываются важнее небольшой разницы в ставках.
- до 15% кэшбэка
- до 11% дохода по счёту
- 0-99₽ за обслуживание
- до 30% кэшбэка
- до 16% дохода по счёту
- 0₽ за обслуживание
- до 30% кэшбэка
- до 17% дохода по счёту
- 0₽ за обслуживание
