Ипотечные каникулы на 18 месяцев: что изменится для семей с детьми с 1 сентября
В России с 1 сентября 2026 года семьи, в которых родился или был усыновлён второй и последующий ребёнок, смогут оформить ипотечные каникулы на срок до 18 месяцев. При этом подтверждать снижение доходов или ухудшение финансового положения не потребуется. Разбираемся, кому доступна новая мера поддержки и какие варианты есть у остальных заёмщиков.
Возможность оформить ипотечные каникулы действует с 2019 года, когда соответствующие положения появились в законе № 76-ФЗ «О потребительском кредите». Ранее заёмщик мог получить отсрочку максимум на полгода при наступлении определённых обстоятельств: потере работы, инвалидности I или II группы, длительной нетрудоспособности, снижении дохода более чем на 30%, увеличении числа иждивенцев и снижении дохода более чем на 20%, а также после чрезвычайной ситуации природного или техногенного характера. Такие обстоятельства необходимо было подтверждать документами.
Теперь, как поясняет кандидат юридических наук, заместитель председателя комиссии по финансовому законодательству МО АЮР Евгений Венгеровский, рождение или усыновление второго и последующих детей относится к особым обстоятельствам заёмщика. Поэтому для оформления отсрочки достаточно предоставить свидетельство о рождении или документ об усыновлении.
Максимальный срок каникул увеличен до 18 месяцев, однако воспользоваться ими можно только до достижения ребёнком полутора лет (для усыновлённых детей учитывается срок с даты их устройства в семью). Первые шесть месяцев проценты на остаток задолженности начисляться не будут. В дальнейшем проценты продолжат рассчитываться по ставке, указанной в договоре, а выплатить их потребуется после завершения каникул.
При этом сохраняются основные ограничения. Ипотека должна быть оформлена на сумму не более 15 миллионов рублей, а жильё должно быть единственным пригодным для постоянного проживания. Воспользоваться льготой по одному кредитному договору можно только один раз. Обратиться в банк необходимо в течение 180 дней после рождения или усыновления ребёнка.
Для семей с первым ребёнком новые правила не действуют. В такой ситуации можно оформить стандартные ипотечные каникулы сроком до шести месяцев, если есть предусмотренные законом основания и подтверждение снижения дохода.
Чтобы оформить ипотечные каникулы в рамках закона № 229-ФЗ, нужно подать заявление в банк и приложить необходимые документы. Кредитная организация рассматривает обращение до пяти рабочих дней. Если в течение десяти рабочих дней заёмщик не получил отказ, каникулы считаются предоставленными. После этого банк должен скорректировать график платежей.
Эксперт обращает внимание, что во время каникул ежемесячные платежи можно полностью приостановить либо вносить посильную сумму. Второй вариант позволяет уменьшить последующую переплату. При полной отсрочке платежи переносятся на конец срока кредита, поэтому ипотека становится дороже, а срок её погашения увеличивается.
Банк может отказать, если сумма кредита на момент его выдачи превышала 15 миллионов рублей, каникулы по этому договору уже предоставлялись, жильё не является единственным пригодным для проживания или отсутствуют подтверждающие документы. Основанием для отказа также может стать уже начавшаяся процедура банкротства или судебное взыскание. Если ребёнку исполнилось полтора года, оформить новые каникулы также нельзя.
Евгений Венгеровский также отмечает, что новая мера имеет ряд ограничений. В частности, лимит в 15 миллионов рублей не пересматривался с 2020 года, хотя средний размер ипотечного кредита в Москве, Санкт-Петербурге и некоторых других регионах уже превышает эту сумму. Кроме того, отдельные послабления не предусмотрены для самозанятых и индивидуальных предпринимателей, доходы которых могут существенно колебаться.
Для тех, кто не подходит под новые условия, остаются другие варианты. Стандартные ипотечные каникулы предоставляются при потере работы, инвалидности, чрезвычайной ситуации или снижении дохода минимум на 30% за два месяца перед обращением по сравнению со средним доходом за предыдущие 12 месяцев. Необходимость подтвердить соответствующее обстоятельство документами сохраняется.
Отдельные условия действуют для участников СВО и членов их семей: они могут оформить каникулы на весь срок мобилизации, контракта или участия в операции и ещё на 180 дней после её завершения.
Наконец, заёмщик может обратиться непосредственно в свой банк за реструктуризацией или рефинансированием. Сделать это лучше до возникновения просрочки. Кредиторы вправе предложить изменение графика платежей даже в случаях, когда законные основания для ипотечных каникул отсутствуют.
- до 17% по накопительному счёту
- до 30% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 16,5% по накопительному счёту
- до 6% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 16% по накопительному счёту
- до 15% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
