Банки могут завышать стоимость страховок в десятки раз
Некоторые российские банки продают заёмщикам страховки с комиссией, которая в отдельных случаях достигает 25-кратного размера. В результате клиент может заплатить за полис 300 тысяч рублей, тогда как страховщику на формирование реальной защиты передаётся только 12 тысяч рублей. Остальная сумма остаётся банку в виде комиссии, сообщили в службе финансового уполномоченного.
Речь в основном идёт о страховании жизни, а также полисах от несчастных случаев и болезней, которые банки предлагают при оформлении кредитов. Такая высокая комиссия сама по себе не является нарушением закона. Однако кредитная организация обязана предоставить заёмщику полную и достоверную информацию о стоимости страховки, размере своего вознаграждения и условиях страхового покрытия.
Именно отсутствие такой информации становится одной из основных проблем для клиентов. По словам заместителя руководителя проекта Народного фронта «За права заёмщиков» Александры Пожарской, страховая защита рассчитывается исходя из той суммы, которая фактически поступает страховщику. Поэтому при существенной комиссии банка полис может оказаться значительно менее полезным для заёмщика, чем кажется при его оформлении.
В Центробанке отметили, что подобная практика существует у отдельных участников рынка и не носит массового характера. При этом с октября 2023 года действуют требования по повышению прозрачности страховых продуктов: клиенту должны сообщать, какая часть уплаченной суммы приходится непосредственно на страховое покрытие. Кроме того, при оформлении добровольной страховки заёмщику должны предоставить ключевой информационный документ (КИД), в котором отражены основные условия полиса.
Несмотря на это, проблема сохраняется. Как поясняет аналитик Freedom Global Владимир Чернов, высокие комиссии сохраняются в том числе из-за их привлекательности для банков как источника дополнительного дохода. При оформлении кредита клиент чаще обращает внимание на возможность получить деньги и процентную ставку, чем на структуру стоимости страховки.
Финансовый советник и основатель Rodin.Capital Алексей Родин отмечает, что дополнительной проблемой остаётся привязка страховки к более выгодным условиям кредита. Некоторые банки предлагают сниженную процентную ставку только при покупке дополнительных услуг. При этом заёмщик может не сразу понять, насколько дорого ему обойдётся страховка, и действительно ли экономия на процентах компенсирует её стоимость.
Чтобы избежать переплаты, эксперты советуют до подписания кредитного договора запросить полную структуру стоимости страховки и ключевой информационный документ. Если условия окажутся невыгодными, заёмщик может предложить банку полис другой страховой компании. По действующим правилам кредитная организация обязана принять соответствующий полис стороннего страховщика и не может из-за этого ухудшать условия кредита.
Отказаться от добровольной страховки можно в течение так называемого «периода охлаждения». С 2024 года этот срок увеличен до 30 дней. В этот период заёмщик вправе отказаться от услуги и потребовать возврата уплаченной страховой премии, если договор подпадает под соответствующие правила.
Как рассказали в ЦБ, вернуть часть средств можно также после досрочного погашения кредита. В таком случае сумма возврата рассчитывается пропорционально оставшемуся сроку действия страхового полиса. Если банк отказывается возвращать положенную сумму, клиент может направить ему официальную претензию, а затем обратиться к финансовому уполномоченному. На практике в подобных ситуациях заёмщикам удаётся вернуть комиссию пропорционально неиспользованному сроку страхования.
Чтобы повысить шансы на возврат денег, Александра Пожарская советует сохранять кредитный договор, договор страхования, платёжные документы и выписку с детализацией внесённой суммы. Эти документы помогут установить, какая часть платежа была направлена страховщику, а какая осталась в качестве банковской комиссии.
- до 16% дохода по счёту
- до 30% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 17% дохода по счёту
- до 30% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 11% дохода по счёту
- до 15% кэшбэка
- 0-99₽ за обслуживание
