Дополнительные расходы при покупке квартиры в ипотеку
Оформление ипотеки — довольно затратное мероприятие. Причём речь идёт не только о высоких ежемесячных платежах, но и о тех расходах, с которыми придётся столкнуться заёмщику ещё до получения ипотечного кредита. Некоторые из них являются обязательными, а некоторые — добровольными. О том, каких трат при оформлении ипотеки можно и нельзя избежать, разбираемся в этой статье.
Содержание:
Какие расходы неизбежны при оформлении ипотеки?
Если человек задумывается о покупке недвижимости, он должен быть готов к сопутствующим расходам. Составление договора купли-продажи, заверение у нотариуса, регистрация права собственности — это лишь некоторые услуги, которые необходимо оплатить в процессе оформления сделки. А при покупке жилья в ипотеку данный список расширяется. Заёмщику в любом случае придётся потратиться на страхование недвижимости, услуги оценщика и регистрацию сделки.
Страхование недвижимости
В соответствии с действующим законодательством, ипотечная квартира должна быть застрахована в течение всего срока действия кредитного договора. Данная обязанность заёмщика зафиксирована в статье 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
При этом страховать нужно исключительно «коробку», так называемый конструктив. Ни внутренняя отделка помещения, ни мебель объектом страхования не являются. Полис оформляется один раз в год, а его стоимость зависит от остатка задолженности.
На сайте любого банка есть список аккредитованных страховых компаний. Теоретически заемщик может выбрать любую из них. Однако на практике банки не предоставляют клиентам право выбора и в момент оформления ипотеки оформляют полис в конкретной компании (обычно это дочерняя организация этого же банка). Чтобы сократить расходы на оплату залогового страхования, заёмщик может отказаться от этого предложения и самостоятельно оформить полис на более выгодных условиях в другом месте.
Читайте также: Страхование недвижимости при ипотеке.
Оплата услуг оценщика
Банк должен знать, стоит ли жильё тех денег, которые необходимо предоставить заёмщику для его приобретения. Ведь в случае неуплаты кредитор будет возвращать свои средства за счёт продажи квартиры.
Как и в случае со страховыми компаниями, при оформлении ипотеки банки предлагают своим клиентам список аккредитованных оценщиков. За предоставление отчёта об оценке обычно платит покупатель.
Регистрация сделки
За переход права собственности необходимо заплатить госпошлину в размере 2 000 рублей. Тип объекта недвижимости может быть любым (жилой дом, квартира или земельный участок) — указанная сумма останется неизменной. Если собственников несколько, расходы на оплату госпошлины делятся на всех. К примеру, если муж с женой приобретают квартиру в общую совместную собственность, то каждый из них должен оплатить госпошлину в размере 1 000 рублей.
С какими ещё затратами может столкнуться заемщик?
Выше были перечислены расходы, которых избежать нельзя. Однако вместе с ними при оформлении ипотеки часто возникают и другие затраты, от которых при желании можно отказаться.
Страхование жизни и здоровья
Этот вид страхования обязательным не является, но влияет на ставку по ипотеке. Как правило, отказ от страховки увеличивает стоимость кредита на 1 процентный пункт. Поэтому клиенту нужно решать самостоятельно, что выгоднее в перспективе: более высокий ежемесячный платёж или ежегодная оплата полиса.
Стоит отметить, что без страхования жизни в случае смерти или инвалидности основного заёмщика кредит придётся платить его родственникам. А если полис есть, то погашение долга возьмёт на себя страховая компания.
Титульное страхование
Эта страховка оформляется на случай, если сделку по каким-то причинам признают недействительной. К примеру, если выяснится, что продавец квартиры на момент подписания договора купли-продажи был недееспособен.
В большинстве случаев титульное страхование актуально при покупке жилья на вторичном рынке. Особенно если речь идёт о недвижимости, полученной по праву наследования. В таких ситуациях существует высокая вероятность того, что другие потенциальные наследники не успели вовремя заявить о своей доле. Они могут через суд восстановить срок вступления в наследство и оспорить сделку.
Ещё одна потенциально рисковая ситуация — когда в сделке принимают участие несовершеннолетние или недееспособные лица. Для продажи их имущества требуется разрешение органов опеки и попечительства, при получении которого родители (опекуны) обязуются в течение определённого срока выполнить предъявленные требования. К примеру, внести на счёт ребёнка оговоренную сумму или приобрести равноценное жильё и выделить в нём долю, которая будет принадлежать несовершеннолетнему. Если продавец не выполнит свои обязательства по отношению к детям либо подопечным, органы опеки могут оспорить сделку.
В перечисленных случаях оформление титульного страхования будет вполне оправданной тратой денег. Иначе заёмщик может остаться без квартиры, но с ипотекой. Во всех остальных ситуациях (особенно при покупке жилья в новостройке) в страховании титула нет необходимости.
Услуги и сервисы для безопасных расчётов
Ещё одна проблема, которая часто возникает при оформлении сделок купли-продажи — это выбор момента для передачи денег. Покупатель не хочет вносить оплату до регистрации права собственности, опасаясь, что продавец не выполнит свои обязательства. Или, наоборот, продавец отказывается подписывать договор, не получив деньги. Чтобы защитить обоих, есть несколько форм расчётов, в числе которых:
- Банковская ячейка. После оформления ипотечного кредита заёмные средства помещаются в сейф, который арендуют все участники сделки. Продавец может забрать деньги только при предъявлении банку договора купли-продажи с отметками Росреестра о переходе права собственности к покупателю. Стоимость данной услуги нужно уточнять в кредитной организации.
- Аккредитив. Смысл тот же, что и у ячейки, но только с использованием безналичных расчётов. Средства хранятся на специальном забалансовом счёте, а продавец может получить доступ к ним только после предоставления документов, подтверждающих регистрацию сделки.
- Сервис безопасных расчётов. В разных банках данная услуга может называться по-разному. Результат будет тем же — продавец получит деньги после перехода права собственности.
Прочие платные услуги
Многие кредитные организации предлагают своим клиентам воспользоваться сервисом электронной регистрации сделок. Основной плюс данной услуги — заёмщику не нужно идти в МФЦ и самостоятельно оплачивать госпошлину. Банк всё сделает за клиента и пришлёт документы на электронную почту.
Стоимость услуги зависит от тарифов финучреждения. Например, в ВТБ за электронную регистрацию сделки нужно заплатить 3 000 рублей при покупке квартиры у застройщика или 4 000 рублей — при покупке вторичного жилья. В Райффайзенбанке данная услуга стоит от 5 500 до 7 000 рублей, в СберБанке — от 7 900 до 10 900 рублей.
Ещё одна дополнительная платная опция — это юридическая проверка документов. Её необходимость весьма сомнительна, так как банк в любом случае сам проверяет законность сделки.
- до 15% кэшбэка
- до 5% на остаток
- 0-99₽ за обслуживание
- до 5% кэшбэка
- до 16% дохода по счёту
- 0₽ за обслуживание
- до 3% кэшбэка
- до 15% дохода по счёту
- 0–99₽ за обслуживание
