Страхование недвижимости при ипотеке
Спрос на ипотечные кредиты с каждым годом увеличивается, так как это, пожалуй, единственный способ решения жилищного вопроса для многих семей. Оформление данного кредитного продукта всегда сопровождается сопутствующими расходами, которые вынужден нести заёмщик. И речь идёт не только о необходимости погашения основного долга и процентов, но и об оплате страховки. Страхование недвижимости при ипотеке оформляется в обязательном порядке и отказаться от него не получится, поэтому каждый заёмщик должен ознакомиться с данным вопросом перед обращением в банк.
Что такое ипотечное страхование?
Ипотечное страхование — это финансовая защита интересов заёмщика и кредитора на случай возникновения непредвиденных обстоятельств. Предметом страхования может выступать объект недвижимости, который приобретается в ипотеку, жизнь, здоровье и даже право собственности заёмщика.
Согласно статье 35 ФЗ №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», единственным обязательным условием выдачи жилищного кредита является страхование залоговой недвижимости (полис необходимо продлевать каждый год). Все остальные страховые программы подключаются только по желанию клиента.
Исключение составляют лишь те случаи, когда в ипотеку приобретается строящееся жильё. При этом после сдачи объекта в эксплуатацию и подписания акта приёма-передачи заёмщик должен в течение нескольких дней оформить полис страхования имущества и предоставить его в банк. При невыполнении этого условия и нарушении непрерывности страхования кредитор имеет право потребовать досрочного погашения всей суммы ипотеки.
Для чего нужно ипотечное страхование?
Данная услуга позволяет обеспечить безопасность сделки как для банка, так и для клиента. Оформление страхового полиса является особенно актуальным при выдаче ипотеки, так как для этих кредитных программ характерны большие суммы и длительные сроки (до 30 лет).
Для банка такие условия сопровождаются высоким риском. Ведь несмотря на то, что недвижимость передаётся в залог, её стоимость в любой момент может снизиться вследствие каких-либо повреждений (например, пожар или затопление). Если клиент окажется неплатёжеспособным, банку не удастся реализовать залоговое имущество по приемлемой цене. В результате кредитная организация понесёт убытки и не сможет вернуть заёмные средства.
При наступлении страхового случая, который прописан в полисе, страховая компания обязана выплатить возмещение в сумме, достаточной для погашения задолженности. По этой причине оформление ипотечного страхования является выгодным решением для обеих сторон сделки.
Для банка это гарантия того, что выданные средства будут возвращены независимо от обстоятельств, происходящих в жизни заёмщика. Именно поэтому в большинстве случаев кредиторы настаивают на подключении финансовой защиты.
Для заёмщиков необходимость оформления страхового полиса обусловлена следующими причинами:
- Повышение вероятности одобрения. Если банк уверен в том, что он в любом случае получит обратно заёмные средства вместе с начисленными процентами, то шансы на принятие положительного решения по заявке увеличиваются.
- Снижение процентной ставки и суммы первоначального взноса по ипотеке (применительно в случае оформления личного и титульного страхования). При минимальном риске невозврата задолженности банки, как правило, готовы предложить наиболее выгодные условия кредитования. Отказ от страховки зачастую влечёт за собой повышение ставки на 2-4 процентных пункта.
- Получение страхового возмещения при наступлении неблагоприятных событий. Если клиент попадёт в трудную жизненную ситуацию, то при наличии страховки он может быть уверен в том, что страховая компания закроет задолженность перед банком. При этом заёмщик и его семья будут защищены от финансовых претензий со стороны кредитной организации.
Виды страхования при ипотеке
При оформлении ипотечного кредита заёмщикам предлагаются следующие виды страховых услуг:
- страхование залогового имущества;
- страхование жизни и здоровья;
- финансовая защита в случае потери работы;
- страхование титула.
Обязательная страховка при ипотеке покрывает такие риски, как пожар, затопление, стихийные бедствия, взрыв бытового газа, повреждение имущества в результате противоправных действий третьих лиц. Объектом страхования выступает имущество, которое находится в залоге у банка.
При подключении финансовой защиты жизни и здоровья страховыми случаями признаются:
- временная утрата трудоспособности;
- инвалидность 1 и 2 группы;
- уход из жизни.
В случае смерти заёмщика или получения инвалидности страховая компания полностью погашает остаток задолженности. При отсутствии полиса все обязательства по возврату долга переходят к законным наследникам. Если утрата трудоспособности является временной, то за счёт страховой возмещается только сумма платежей по кредиту за этот период.
Ещё один вид ипотечного страхования — это страховка титула. Такой полис позволяет получить возмещение в случае утраты права собственности на жильё. Предыдущий владелец недвижимости или его родственники могут оспорить сделку через суд и признать её недействительной. Страхование титула предназначено для того, чтобы обезопасить себя от подобных ситуаций.
Условия ипотечного страхования и порядок оформления
При наступлении страхового события выгодоприобретателем, то есть стороной, которая имеет право на получение денежной выплаты, является банк. В роли страхователя выступает основной заёмщик. Для подключения финансовой защиты ему необходимо оплатить сумму страховой премии, которая предусмотрена условиями полиса.
Размер страхового покрытия обычно равняется остатку текущей задолженности по кредиту. Иногда к этой сумме добавляется ещё 10-15% для того, чтобы при наступлении страхового события возмещения хватило на погашение процентов и неустоек за просрочку. Каждый год при продлении полиса страховая сумма уменьшается.
При первичной выдаче ипотеки страховка, как правило, оформляется вместе с кредитным договором. Продлевать её нужно самостоятельно. Это можно сделать через онлайн-сервисы банка или страховой компании. Для проведения данной процедуры необходимо:
- Зайти на сайт страховой компании.
- Ввести номер полиса, который нужно продлить.
- Выбрать название банка-кредитора.
- Указать параметры для расчёта (объект ипотеки, остаток долга, вид страхования).
- Заполнить информацию об объекте недвижимости (вид имущества, год постройки, материал перекрытий, адрес).
- Указать сведения о страхователе (ФИО, паспортные данные, адрес регистрации). Если оформляется полис личного страхования, то дополнительно потребуется внести данные о профессии клиента, ответить на вопросы о состоянии здоровья.
- Нажать на кнопку «Расчёт стоимости». Если условия устраивают, то остаётся только оплатить указанную сумму при помощи банковской карты и распечатать полис (или скачать электронный вариант).
Также заёмщик может в любое время изменить своё решение и оформить страховой полис в другой организации. В этом случае оригинал документа нужно самостоятельно передать кредитору. Однако следует помнить, что страховая компания должна быть аккредитована банком, иначе такой полис будет не принят.
Стоимость страховки
Размер страховой премии, которую должен заплатить клиент при оформлении полиса, зависит от многих факторов. В первую очередь на цену влияет базовый тариф, установленный страховой компанией. Следует отметить, что при расчёте премии учитывается не вся стоимость объекта недвижимости, а лишь та её часть, которая оплачивается за счёт заёмных средств. Простыми словами, тариф страховой компании умножается на сумму ипотеки.
Например, при страховании недвижимости в компании «СберБанк Страхование» плата составляет 0,25% от остатка кредита. Полис необходимо продлевать каждый год. Финансовая защита жизни и здоровья в среднем обходится клиентам в 0,1-0,3% в год от остатка задолженности, страхование титула — 0,15%.
При расчёте стоимости полиса к базовому тарифу также применяют ряд поправочных коэффициентов. Если речь идёт о страховании объекта недвижимости, то дополнительно учитываются следующие факторы:
- Год постройки. Чем старше строение, тем больше вероятность повреждений (сказывается износ коммуникаций и материалов). Поэтому «возраст» дома напрямую влияет на цену страховки. Например, самые выгодные тарифы действуют при покупке квартир в новостройках.
- Материал перекрытий. Каменные и кирпичные здания считаются более надёжными. Повышенная ставка применяется для объектов, построенных из дерева, так как данный материал является менее пожароустойчивым.
- Тип недвижимости. При страховании дома и квартиры действуют разные тарифы. В первом случае цена будет выше по причине низкой ликвидности — частный дом продать сложнее.
При определении стоимости титула на сумму страховой премии влияет срок владения недвижимостью продавцом, наличие у последнего несовершеннолетних наследников, количество прежних владельцев. Например, если жильё находится в собственности менее 3-х лет, или продавец имеет наследников, которые могут претендовать на квартиру, то риск утраты заёмщиком права собственности возрастает. В этом случае увеличивается и стоимость страховки.
Размер страховой премии за подключение финансовой защиты жизни и здоровья рассчитывается с учётом таких параметров:
- Возраст заёмщика. Чем старше клиент, тем больше риск возникновения проблем со здоровьем. Поэтому для разных возрастных категорий цена будет отличаться.
- Профессия. Если в процессе своей работы заёмщик вынужден сталкиваться с угрозой жизни или здоровью, то при расчёте стоимости полиса будет применён повышенный коэффициент.
- Состояние здоровья. Перед оформлением договора страхователь должен заполнить анкету, ответив на вопросы о наличии хронических заболеваний или других проблем со здоровьем. При выявлении таковых цена на услугу повышается.
Ответы на часто задаваемые вопросы
ТОП-5 вопросов, которые возникают у заёмщиков при оформлении ипотечного страхования:
- Можно ли отказаться от страховки? Клиент имеет право в течение 14 дней подать заявление на расторжение страхового полиса. Это касается всех договоров (за исключением договора страхования залогового имущества).
- Почему выгодоприобретателем по договору страхования недвижимости является банк, а не клиент? Имущество, которое приобретается в ипотеку, находится в залоге у кредитора, поэтому при наступлении страхового события остаток задолженности перечисляется банку.
- Как выбрать страховую компанию для оформления ипотечного страхования? Необходимо сравнить условия нескольких ведущих организаций и остановиться на наиболее выгодном варианте. Перед окончательным выбором следует проверить, включена ли компания в список аккредитованных организаций.
- До какого момента необходимо продлевать страхование жилья? Пока кредит не будет погашен в полном объёме.
- Как получить выплату при наступлении страхового случая? Надо позвонить на горячую линию компании, с которой заключён договор, и следовать дальнейшим инструкциям.
- до 16% на остаток
- до 3% кэшбэка на всё
- 0-99₽ за обслуживание
- до 5% на остаток
- до 15% кэшбэка
- 0-99₽ за обслуживание
- до 15% на остаток
- до 10% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
