Банковская ячейка: что это такое?

В период кризиса многие предпочитают обналичивать свои накопления, ведь в такие времена уровень доверия населения к банковской системе и фондовому рынку обычно резко падает. Однако хранить дома большие суммы может быть небезопасно, поэтому для защиты сбережений часто используются банковские ячейки. Этот способ хранения актуален не только в отношении наличных, но и для любых других ценностей.

Что такое банковская ячейка?

Банковская ячейка — это индивидуальный сейф, который находится в хранилище банка и сдаётся в аренду частным клиентам и организациям для хранения денежных средств, ценностей и документов. Внешне ячейки выглядят как металлические ящики с индивидуальными замками. Они размещаются в охраняемом помещении с бронированной дверью, которое напоминает обычную камеру хранения.

Стандартный размер сейфовой ячейки:

• ширина 21 см;
• глубина 34 см;
• высота 5 см.

В такой сейф помещается до 15 миллионов рублей наличными. Для хранения крупногабаритных предметов клиенту могут предоставить ячейку большего размера. Высота таких сейфов достигает 80 сантиметров.

При оформлении договора аренды обязательно оговаривается срок использования ячейки. Сейф можно арендовать на один день или на несколько лет. Максимальный срок предоставления данной услуги не ограничен.

Как только договор аренды прекращает своё действие, клиент должен забрать ценности. О прекращении срока аренды банк обычно уведомляет по СМС, электронной почтой или заказным письмом. Если собственник не появляется в течение месяца, то сотрудники банка в присутствии ответственных лиц вскрывают сейф и помещают его содержимое в хранилище. Позже клиент может вернуть своё имущество, но для этого придётся заплатить штраф и компенсировать расходы банка на вскрытие замка.

Что можно хранить в банковской ячейке?

Депозитарные ячейки обычно используются для хранения ценных вещей и документов. При желании клиент может поместить в сейф любой предмет, который не представляет никакой материальной ценности в общепринятом смысле, но по каким-либо причинам дорог ему самому (например, семейные реликвии, старые фотографии или пластинки).

Но в большинстве случаев ячейки арендуют для хранения таких предметов, как:

• денежные средства;
• драгоценные металлы;
• ценные бумаги;
• ювелирные изделия;
• редкие издания книг;
• важные документы (например, завещание, дарственная, свидетельство о праве собственности);
• предметы искусства;
• электронные носители информации;
• государственные награды.

Перечень запрещённых предметов может отличаться в зависимости от требований каждой кредитной организации. Обычно он указывается в типовом договоре аренды банковской ячейки.

Как правило, в индивидуальном банковском сейфе нельзя хранить следующие предметы:

• радиоактивные, наркотические, легковоспламеняющиеся, взрывчатые и токсичные вещества, которые могут оказать вредное воздействие на человека и окружающую среду;
• продукты и скоропортящиеся вещи;
• живые организмы;
• огнестрельное оружие и боеприпасы;
• вещества с сильным запахом;
• имущество, изъятое из гражданского оборота в соответствии с законодательством РФ.

Стоимость аренды банковской ячейки

Размер вознаграждения за предоставление сейфа зависит от многих факторов, а именно — от размера ячейки, срока аренды, региона и от типа договора (двухсторонний или трёхсторонний для проведения сделок купли-продажи). К примеру, аренда банковской ячейки в Москве или в Санкт-Петербурге будет стоить гораздо дороже, чем в небольших городах. Чем больше срок договора, тем дешевле будет обходиться хранение ценностей в сейфе в перерасчёте на один день.

В среднем данная услуга обходится от 40 до 90 рублей в сутки. При составлении договора на срок от 1 года действуют следующие тарифы:

• от 2 000 до 12 000 рублей в год — за аренду ячеек минимального размера;
• от 14 000 до 48 000 рублей в год — за аренду ячеек большого размера.

Аренда депозитарных ячеек зачастую обходится дешевле тем клиентам, которые пользуются премиальными картами и обслуживаются в рамках тарифного пакета «Премиум». В частности, подобная практика распространена в Росбанке, Промсвязьбанке и банке Восточный. К примеру, премиальные клиенты Росбанка получают скидку в размере 30% от стоимости аренды сейфовой ячейки.

Также в некоторых банках обязательным условием предоставления ячейки является внесение залога за ключ от сейфа. После завершения договора аренды данная сумма возвращается. В случае утери ключа залог остаётся у банка. Размер залога — от 1 000 до 7 500 рублей.

Как арендовать?

Для оформления договора аренды необходимо определиться с выбором кредитной организации. При принятии решения нужно учитывать тарифы банка и территориальное расположение офиса. Если клиент уже активно пользуется услугами какого-то финучреждения, то следует проверить, не полагаются ли ему какие-либо скидки или бонусы при аренде сейфа.

Основные этапы оформления данной услуги:

1. Выбор срока аренды и размера сейфа. Дополнительно можно подключить услугу автоматической пролонгации договора.
2. Оплата услуги. Банк может списать необходимую сумму со счёта клиента.
3. Получение ключа. Второй ключ остаётся у банка на случай утери или кражи первого.
4. Внесение ценностей. Клиент вместе с сотрудником банка входят в хранилище, после чего каждый открывает ячейку своим ключом. Если услуга предоставляется на основании договора ответственного хранения, то служащий банка должен проверить и пересчитать деньги или ценности, сделать опись вложения и в присутствии клиента положить их в сейф. Если договор предполагает только аренду, то клиента обычно оставляют одного в хранилище, чтобы он мог сам внести в ячейку тот предмет, который считает нужным.
5. Закрытие сейфа. После каждого визита в хранилище клиент должен закрывать ячейку своим ключом, а служащий — своим.

Из документов потребуется только паспорт. Если ячейка арендуется для хранения денежных средств при проведении сделки купли-продажи недвижимости или другого ценного имущества, то клиент должен прийти в банк вместе с продавцом и заключить трёхсторонний договор. Работает это так:

1. В договоре указываются условия сделки, например, передача права собственности от продавца к покупателю. Срок аренды ячейки в таких случаях обычно не превышает 1 месяц, так как этого времени достаточно для выполнения условий.
2. После подписания договора клиент вносит денежные средства и оплачивает услугу.
3. После выполнения своих обязательств продавец получает доступ к сейфу и может забрать денежные средства. Для этого он должен предоставить подтверждающие документы, указанные в договоре.

Зачем это нужно?

Есть 2 основные причины, по которым клиенты арендуют ячейку в банке — это хранение ценных вещей и денежных средств или обеспечение безопасных расчётов по сделке. В первом случае необходимость аренды обусловлена тем, что у человека есть некие ценности, которые он не хочет оставлять дома. Причины могут быть самые разные — защита от кражи, пожара или потопа либо нежелание посвящать членов семьи в существование этой ценной вещи. Некоторые клиенты составляют завещание и хранят его в банке во избежание возникновения лишних вопросов от родственников.

Также спрос на данную услугу регулярно возрастает в период отпусков. Отправляясь в длительную поездку, многие предпочитают поместить все ценные вещи в банковский сейф, чтобы не беспокоиться об их сохранности. Депозитарные ячейки часто арендуют туристы, которые не хотят оставлять свои документы и ценности в номере отеля.

Вторая самая распространённая причина аренды банковских ячеек — это сопровождение сделок купли-продажи. Как уже было отмечено выше, продавец получает доступ к сейфу, а, соответственно, и к деньгам только после выполнения своих обязательств по передаче прав собственности на имущество. В результате все в выигрыше — покупатель становится полноправным владельцем недвижимости или транспортного средства, а продавец получает деньги без риска быть обманутым.

Безопасность банковских ячеек и основные риски

Технические параметры ячеек и хранилища, а также меры безопасности регламентируются государственными стандартами и внутренними положениями каждого банка. В хранилище ведётся видеонаблюдение и работает система сигнализации. Поэтому риск ограбления банка и кражи ценностей, размещённых в сейфовых ячейках, является очень низким.

Если это случится, то кредитная организация будет обязана возместить клиенту материальный, а иногда и моральный ущерб. Но здесь есть 2 нюанса:

1. Если с банком был заключён договор ответственного хранения, то собственнику имущества полностью компенсируют ущерб. Однако такая опция стоит дороже обычной аренды. Плюс ко всему придётся оплатить услуги оценщика.
2. Если с банком был заключён договор аренды, то в случае кражи клиент должен доказать, что именно лежало в ячейке. Зачастую такие вопросы решаются только через суд.

Помимо риска ограбления при использовании ячейки есть ещё риск повреждения ценностей. Ущерб может быть нанесён в результате затопления или пожара. К тому же банк имеет право изъять содержимое сейфа при истечении срока аренды или при наступлении чрезвычайных ситуаций (землетрясение, военные действия, террористическая атака). В ходе процедуры изъятия сотрудник может повредить имущество.

Ещё один возможный неблагоприятный исход — утрата ценностей в результате мошеннических действий. Злоумышленники могут подделать паспорт или другие документы для доступа к ячейке.

Плюсы и минусы использования банковской ячейки

Аренда сейфовой ячейки имеет ряд положительных последствий для клиента, а именно:

1. Сохранность сбережений. Ценности, помещённые в сейф, принадлежат клиенту, а не банку. Поэтому даже в случае банкротства или отзыва лицензии у кредитной организации собственник получит содержимое ячейки в полном объёме. Ограничение по максимальной сумме страхового возмещения по вкладам (1,4 миллиона рублей) не распространяется на денежные средства, размещённые в сейфовых ячейках.
2. Соблюдение конфиденциальности. Кредитные организации не имеют права разглашать информацию о наличии у клиента банковской ячейки и том, что в ней хранится. При заключении договора аренды сотрудники банка сами ничего не знают о содержимом сейфа. Единственная причина, по которой конфиденциальные сведения могут быть раскрыты — это решение судебных или правоохранительных органов.
3. Безопасное хранение денежных средств и ценного имущества. Даже если у клиента дома есть сейф и система сигнализации, это не поможет обеспечить такой же уровень безопасности, который даёт банковская ячейка. Хранилище, в котором расположены сейфовые ячейки, находится под охраной и оснащено бронированной дверью, системой сигнализации и видеонаблюдения.

Основные минусы хранения ценностей в банковских ячейках:

1. Обесценивание денег. Если годами хранить денежные средства в сейфе, то под влиянием инфляции они со временем просто обесценятся. К примеру, если сегодня за эту сумму можно приобрести трёхкомнатную квартиру, то через 10 лет этих денег хватит только на однушку. Больше всего инфляционному давлению подвержены сбережения в рублях.
2. Наличие штрафных санкций. При повреждении ячейки или утере ключа банк не вернёт сумму залога клиенту. За нарушение сроков аренды также придётся заплатить по повышенному тарифу, который зачастую в два раза превышает реальную стоимость услуги.
3. Изъятие ценностей по решению суда. Если у клиента есть проблемы с законом, то он не может на 100% быть уверен в том, что ценности, помещённые в ячейку, останутся неприкосновенными. При наличии официального разрешения прокурора или соответствующего судебного постановления сейф могут вскрыть без согласия клиента и изъять его содержимое.

Также при использовании депозитарных ячеек всегда остаются риски кражи, мошенничества или повреждения ценностей. Вероятность наступления этих событий невелика, но всё же она есть.