Что такое честный и нечестный льготный период по кредитным картам?

Льготный период является одним из важнейших параметров любой кредитной карты. Данная опция позволяет клиенту бесплатно пользоваться заёмными средствами. Для этого необходимо соблюдать требования банка и своевременно возвращать деньги на счёт. Порядок погашения задолженности зависит от типа грейс-периода, который действует по карте. Чтобы пользоваться кредиткой правильно, заёмщик должен понимать разницу между честным и нечестным беспроцентным периодом.

Что означает «честный льготный период»?

Сразу хочется отметить, что разделение грейса на честный и нечестный является весьма условным. Такое обозначение не имеет ничего общего с официальной банковской терминологией. Понятия «честный» и «нечестный» льготный период являются устойчивыми выражениями, которые стали употреблять владельцы кредитных карт и посетители банковских форумов.

Честным считается беспроцентный период, который предполагает, что заёмщик не должен к определённой дате полностью погашать задолженность по карте. Такой грейс обычно включает в себя:

• один или несколько расчётных периодов, в течение которых клиент совершает расходные операции по кредитке, и сумма долга накапливается;
• один платёжный период, до конца которого требуется погасить задолженность по карте.

При расчёте суммы льготной задолженности учитываются только операции, совершённые клиентом на протяжении расчётных периодов. Если заёмщик пользовался заёмными средствами во время платёжного периода, то эта сумма войдёт уже в следующий грейс. Длительность платёжного периода в среднем составляет 25 дней.

Таким образом, клиент всегда имеет определённый запас времени для погашения задолженности. Для любой операции минимальная продолжительность беспроцентного периода будет равна 25 дням. В общей сложности, честный льготный период, как правило, длится не более 2-х месяцев (30 дней даётся на траты и 25 — на их погашение). Бывают кредитки и с длинным честным грейсом, но они встречаются реже.

Что такое «нечестный льготный период»?

Льготный период называют нечестным, если клиенту надо выводить кредитку в 0 до окончания грейса, то есть возвращать на карту всю сумму кредитного лимита. Такая терминология не связана с тем, что банк где-то обманывает пользователей. Просто для операций, совершённых перед завершением беспроцентного периода, его фактическая длительность оказывается гораздо меньше заявленной (всего несколько дней).

В большинстве случаев именно длинный льготный период является нечестным. Он длится более 100 дней и начинается после совершения первой покупки по карте. В данном случае все операции попадают в один грейс, то есть нет никаких расчётных и платёжных периодов.

Для каждой последующей транзакции продолжительность беспроцентного периода уменьшается. То есть, заявленные 100 или 120 дней грейса по факту действуют только для первой операции.

Примеры честного и нечестного льготного периода

Принцип действия честного льготного периода продолжительностью до 50 дней рассмотрен ниже:

1. Клиент оформил кредитную карту 1 октября.
2. В период с 1 октября по 1 ноября заёмщик оплачивал покупки кредиткой на общую сумму 20 000 рублей.
3. 1 ноября по карте формируется выписка, в которой указано, что остаток льготной задолженности составляет 20 000 рублей и её необходимо погасить до 20 ноября. Также в выписке банк уведомляет заёмщика о сумме минимального ежемесячного платежа.
4. До 20 ноября клиент вносит на карту 20 000 рублей. Все операции, совершённые с 1 ноября по 1 декабря, войдут в следующий льготный период (дата возврата задолженности — 20 декабря).

Таким образом, максимальный срок беспроцентного пользования заёмными средствами составляет 50 дней, минимальный — 20 дней. Описанный принцип действия грейса применяется по всем кредитным картам Сбербанка.

Пример честного льготного периода продолжительностью до 120 дней будет выглядеть следующим образом:

1. В сентябре клиент потратил с карты 10 000 рублей.
2. До 20 октября ему необходимо внести на счёт минимальный платёж в размере 500 рублей. Аналогичные взносы требуется оплатить до 20 ноября и до 20 декабря.
3. Остаток задолженности в размере 8 500 рублей надо внести на карту до 20 января.

В указанном примере для операций, совершённых в сентябре, фактическая продолжительность льготного периода составляет от 90 до 120 дней (максимальная продолжительность — для покупок, совершённых в начале месяца, минимальная — для покупок, оплаченных в конце месяца). Сумму, потраченную в октябре, потребуется вернуть до 20 февраля, в ноябре — до 20 марта и так далее.

Классический нечестный грейс-период начинается после совершения первой расходной операции по кредитке. Именно с этой даты начинается отсчёт дней.

Пример. Клиент 1 октября получил карточку с льготным периодом до 100 дней. Впервые он воспользовался кредиткой 15 октября. Соответственно, датой окончания грейса будет считаться 23 января (100 дней). Ежемесячно на карту потребуется вносить минимальный платёж, а всю сумму долга, накопившуюся в период с 15 октября по 22 января, необходимо погасить до конца льготного периода.

В результате максимальный срок беспроцентного пользования деньгами банка составляет 100 дней, а минимальный — всего 1 день. Это ещё раз объясняет, почему такой грейс называют нечестным.

У каких кредитных карт честный грейс-период?

В перечень самых выгодных карт с честным льготным периодом можно включить следующие продукты:

1. «120 дней без платежей» от банка Открытие. Расчётный период длится 90 дней, после чего клиенту даётся 30 дней на погашение задолженности. Операции, совершённые в течение последнего месяца, войдут уже в следующий грейс. Минимальные платежи вносить не нужно. Беспроцентный период не распространяется на снятие наличности, денежные переводы и операции квази-кэш (например, пополнение электронных кошельков).
2. «Карта возможностей» от ВТБ. Отсчёт льготного периода начинается 1-го числа того месяца, в котором совершена первая покупка. Длительность грейса составляет 120 дней, из которых 90 дней даётся на траты и 30 — на погашение. Каждый месяц на карточку необходимо вносить обязательный платёж в размере 3% от остатка задолженности. В грейс включаются только операции безналичной оплаты товаров и услуг. На переводы и снятие наличности действие льготного периода не распространяется.
3. «Тинькофф Платинум» от Тинькофф Банка. По данному продукту предлагается классическая схема погашения. Заёмщик может пользоваться средствами банка до 55 дней без начисления процентов. Расчётный период длится 1 месяц, а платёжный период — 25 дней. Дата начала льготного периода и дата погашения определяется индивидуально (в зависимости от даты оформления кредитки). Минимальный ежемесячный платёж составляет 8% от суммы задолженности (минимум 600 рублей). Беспроцентный период по кредитке Тинькофф Платинум охватывает только безналичные покупки.

Среди карт с честным грейсом также хочется отметить универсальную карту МТС Банка MTS CASHBACK.

Кредитные карты с нечестным льготным периодом

Наиболее популярные кредитки с нечестным грейсом перечислены ниже:

1. «100 дней без процентов» от Альфа-Банка. Льготный период кредитования начинается с даты, следующей за датой первой покупки по карте. Его фактическая продолжительность составляет 100 дней. Каждый следующий грейс начинается с даты первой покупки, совершённой после полного погашения предыдущей задолженности. Минимальный платёж вносится ежемесячно в размере 5% от остатка задолженности. Действие грейса распространяется на покупки и выдачу наличности (без комиссии можно снимать с кредитки до 50 000 рублей в месяц в любых банкоматах).
2. «Хочу больше» от УБРиР. Владелец данной карты может бесплатно пользоваться деньгами банка до 120 дней. Началом льготного периода считается дата совершения первой расходной операции. Как и в предыдущем примере, по этой кредитке надо полностью погашать задолженность до окончания грейса. Минимальный ежемесячный платёж составляет 1% от остатка долга. По кредитной карте «Хочу больше» в рамках льготного периода можно снимать наличные (до 50 000 рублей в месяц без комиссии). Также по кредитке предусмотрено начисление кэшбэка за покупки.