Как правильно копить деньги — 10 рабочих лайфхаков

Отсутствие сбережений является наиболее распространённой финансовой ошибкой. Так, около 70% россиян живут от зарплаты до зарплаты и вовсе не имеют никаких накоплений. Многие люди признаются, что все попытки отложить хотя бы какие-то средства в большинстве случаев заканчиваются провалом. В результате приходится влезать в долги, платить проценты, брать новые кредиты для погашения старых и так до бесконечности. Всего этого можно избежать, если знать, как копить деньги правильно. О проверенных способах создания личных сбережений и пойдёт речь в сегодняшней статье.

1. Составьте финансовый план

Чтобы преуспеть в накоплении сбережений, каждый должен иметь перед собой определённую цель. Это может быть покупка квартиры, автомобиля или просто поездка в отпуск. Но мечта так и останется мечтой, если человек не будет точно знать, каким образом ему удастся её реализовать.

Именно для этого и нужен финансовый план. С его помощью можно реально оценить свои возможности, наладить личную финансовую дисциплину и быстрее достичь желаемого. Зная точные сроки реализации цели, человеку будет легче придерживаться намеченной стратегии и избежать ненужных трат.

Не стоит отказываться от идеи составления плана, если на текущий момент нет каких-либо определённых стремлений. В любом случае каждый должен задуматься о формировании финансовой подушки. Это запас денег, который необходимо иметь при возникновении нежелательных обстоятельств (потеря работы, проблемы со здоровьем, непредвиденные расходы). Считается, что минимальный размер накоплений должен составлять 3 ежемесячных заработка.

При создании плана необходимо придерживаться следующих правил:

1. Определить цель в денежном выражении. То есть человек должен отдавать себе отчёт в том, сколько денег ему потребуется для достижения результата. Целей может быть несколько, однако в условиях ограниченного бюджета вряд ли получится реализовать все мечты сразу. Поэтому нужно объективно расставить приоритеты и в первую очередь копить деньги на то, что действительно необходимо.
2. На начальном этапе также следует установить срок реализации цели. Важно, чтобы желания соответствовали возможностям, иначе составление финансового плана не будет иметь никакого смысла. Например, если ежемесячный доход не превышает 60 000 рублей, то очевидно, что за 1 год человеку не удастся накопить средства на покупку квартиры стоимостью 3 000 000 рублей.
3. Подсчитать собственный бюджет и установить, какую сумму получится откладывать ежемесячно. Для объективной оценки необходимо записывать все свои доходы и расходы. Это поможет определить, какие траты являются необоснованными. Для выполнения данной задачи рекомендуется использовать банковские и другие специальные приложения, которые анализируют расходы клиента.

Если суммы, которую человек может откладывать ежемесячно, окажется недостаточно для реализации плана в намеченное время, не стоит спешить продлевать срок. Возможно, следует пересмотреть свои расходы, подыскать источники дополнительного дохода, в том числе пассивного.

Читайте также: Как составить личный финансовый план

2. Откладывайте фиксированный процент от всех доходов

Создание накоплений нельзя откладывать на завтра, ведь лучшие времена могут и не наступить. Поэтому важно взять себе за правило всегда отнимать определённый процент с любого полученного заработка. Такой подход позволит копить деньги при маленькой зарплате, ведь именно небольшой доход обычно является причиной отсутствия сбережений.

В качестве копилки можно использовать:

• сберегательный или накопительный счёт;
• пополняемый вклад;
• дебетовую карту с начислением процента на остаток.

Каждый сам определяет для себя, по какой схеме формировать накопления. Оптимальным вариантом считается, когда человек с каждой зарплаты откладывает от 10 до 20%. Это существенным образом не повлияет на благосостояние семьи, но в то же время за несколько лет удастся скопить приличную сумму.

При скромном бюджете можно откладывать от 1 до 5% от полученного заработка. Главное в этом деле — просто начать создавать накопления и регулярно их приумножать (пусть даже на небольшую сумму).

3. С новой получки сразу переводите часть денег в копилку

Откладывать средства необходимо сразу после получения дохода. Это правило называется «Заплати сначала себе». Если ему не следовать, то почти со 100%-ой вероятностью можно сказать, что деньги будут потрачены. Потребность в расходах есть всегда, поэтому не стоит ждать, что в следующем месяце ситуация изменится.

4. Оформите карту с кэшбэком

Оплачивая повседневные покупки банковской картой, клиент может вернуть часть потраченных средств. Кэшбэк является одним из наиболее доступных видов пассивного дохода, который не требует никаких вложений. Полученное вознаграждение можно сразу же в полном объёме направить в копилку.

При выборе дебетовки следует учитывать стоимость годового обслуживания, процент возврата средств и способ выплаты кэшбэка. Предпочтение надо отдавать картам, по которым бонусы можно обменять на рубли. Например, если с учётом повышенных категорий коэффициент кэшбэка в среднем составляет 2%, а клиент ежемесячно тратит 30 000 рублей, то сумма вознаграждения за год будет равна 7 200 рублей.

Читайте также: Лучшие карты с кэшбэком.

5. Откладывайте всю мелочь

Это ещё один лайфхак, который позволит «обмануть мозг» и начать создавать сбережения. С помощью данного метода человек сможет ежедневно откладывать небольшую сумму без ущерба для собственного бюджета. На практике это делается следующим образом:

1. Каждый день, приходя домой, необходимо «освобождать» себя от мелочи. Для этого можно завести отдельную банку или копилку. Когда она наполнится, собранные средства следует зачислить на сберегательный счёт. Если ежедневно откладывать таким образом хотя бы по 20 рублей, то за год незаметно для себя получится накопить 7 300 рублей.
2. Избавившись от мелочи в кошельке, надо посмотреть, есть ли мелочь на банковской карте. К примеру, если на картсчёте находится 8758 рублей, то 58 рублей следует перевести на вклад. Эту процедуру также надо проделывать ежедневно.

Чтобы выработать эту привычку и довести её до автоматизма, можно ввести систему штрафов. Например, если вчера забыл отложить мелочь, то сегодня дополнительно надо внести в копилку 100 рублей. Такой подход очень способствует самоорганизации.

6. Подключите копилку к своему банковскому счёту

С помощью банковских онлайн сервисов сегодня можно автоматизировать процесс создания накоплений. Для этого достаточно подключить услугу автоперевода с зарплатной карты на сберегательный счёт. Существует несколько вариантов такой автоматической копилки:

• перевод фиксированной суммы в указанную дату;
• перевод определённого процента от суммы зачислений;
• перевод определённого процента от суммы расходов.

Благодаря данной услуге, клиент точно не забудет отложить деньги в день их поступления на карту.

7. Защитите накопления от соблазна их потратить

Накопление денег требует огромных усилий, так как человеку очень сложно отказать себе в чём-то здесь и сейчас. Однако средства, собранные с таким трудом, можно в одночасье растратить, если заранее не защитить их от самого себя.

Чтобы уберечь свои сбережения от необдуманных трат, необходимо использовать следующие финансовые инструменты:

1. Банковский вклад. По депозиту должна отсутствовать возможность частичного снятия средств до окончания срока. Перспектива потерять начисленные проценты не даст человеку преждевременно закрыть вклад и ограничит доступ к деньгам. Важно, чтобы размер сбережений в одном банке не превышал 1 400 000 рублей (именно эта сумма застрахована государством).
2. Накопительные страховые и пенсионные программы. Предусматривают внесение регулярных платежей на отдельный счёт, к которому нет доступа. При досрочном расторжении договора часть средств не возвращается. Получить деньги в полном объёме вместе с начисленными процентами можно только через несколько лет.
3. Облигации федерального займа. Возврат средств гарантирован государством. При продаже ценных бумаг в течение первых 12 месяцев владения выплаченный и накопленный купонный доход аннулируется.

Безусловно, часть денег на неотложные нужды можно хранить на накопительном счёте с возможностью снятия или на банковской карте с начислением процентов на остаток.

8. Превратите процесс накопления в игру

Этот метод подойдёт для азартных людей. Очень эффективный способ начать откладывать деньги — это побиться об заклад с другом на то, кому удастся накопить определённую сумму к конкретной дате. Для победившего обязательно надо учредить какой-нибудь приз.

В любом случае оба участника окажутся в выигрыше, так как каждый из них сможет заставить себя отложить хоть какие-то деньги. Подобные игры можно устраивать и с самим собой, а в качестве вознаграждения баловать себя дорогостоящими покупками.

9. Устраивайте дни без расходов

Данный совет позволит избежать ненужных трат и сэкономить солидную сумму. Вот несколько правил, которые помогут реализовать этот лайфхак на практике:

• в назначенный день надо специально оставлять кошелёк и банковскую карту дома (взять только деньги на проезд, если это необходимо);
• на обед брать с собой готовую еду;
• взять бутылку воды из дома;
• не занимать деньги у коллег и друзей.

Дни без расходов можно устраивать по меньшей мере хотя бы раз в неделю. Это сильно не повлияет на уклад жизни человека, но при этом положительно отразится на состоянии его кошелька.

10. Инвестируйте

Копить деньги можно не только с помощью постоянного откладывания средств и тотальной экономии. Когда в распоряжении уже есть определённая сумма, то её надо рассматривать как отдельный источник пассивного дохода. Хранить деньги дома нецелесообразно ещё и потому, что с ростом инфляции их покупательная способность снижается.

Для приумножения своих накоплений и их защиты от обесценивания рекомендуется рассмотреть следующие направления инвестирования:

1. Акции. Позволяют получить хорошую доходность, но при этом характеризуются высоким уровнем риска. Согласно консервативной стратегии, доля этих активов в портфеле не должна превышать 25-30%.
2. Облигации. Это ценные бумаги с невысоким уровнем риска и умеренной доходностью. Эмитенты облигаций обязуются вернуть вложенный капитал в полном объёме.
3. ETF фонды. Отличный вариант для начинающих инвесторов. Эти организации инвестируют средства в различные ценные бумаги, повторяя состав определённого биржевого индекса. За счёт диверсификации вложений достигается оптимальное соотношение риска и доходности.

В высокорисковые активы не следует вкладывать средства, которые инвестор считает своей финансовой подушкой. Эти деньги лучше разметить на вклад или в государственные облигации.