В России с 2027 года появятся целевые жилищные вклады
С 1 января 2027 года в России планируется запустить новый финансовый инструмент — целевые жилищные вклады. Соответствующий законопроект уже принят Государственной Думой в третьем чтении. Новый продукт позволит гражданам целенаправленно накапливать средства на покупку жилья или строительство дома, а также использовать накопления для первоначального взноса по ипотеке.
Жилищный вклад представляет собой специальный банковский депозит, открываемый на срок не менее трёх лет. На протяжении всего периода действия договора вкладчик сможет свободно пополнять счёт, а банк будет начислять проценты на размещённые денежные средства. После завершения срока накопления деньги можно будет направить на приобретение недвижимости, участие в долевом строительстве либо индивидуальное жилищное строительство.
Одним из главных преимуществ нового инструмента станет увеличенный размер страхового покрытия. Если по обычным банковским вкладам государственная система страхования гарантирует возврат до 1,4 миллиона рублей, то по жилищным вкладам эта сумма составит до 10 миллионов рублей в каждом банке. Пополнять такой вклад смогут не только сами владельцы счёта, но и третьи лица, например родственники, которые захотят помочь в накоплении средств на покупку жилья.
Закон предусматривает гибкие условия использования накопленных средств. Уже через год после открытия вклада деньги можно будет без потери начисленных процентов направить на оплату первоначального взноса по ипотеке или на погашение действующего ипотечного кредита, даже если он оформлен в другом банке.
Если же кредитная организация откажет клиенту в выдаче ипотеки, вкладчик сможет вернуть все накопленные средства вместе с начисленными процентами. При этом досрочно расторгнуть договор по собственной инициативе без потери дохода можно будет не ранее чем через полтора года после его заключения.
В иных случаях, если при расторжении договора средства не будут использованы для улучшения жилищных условий, проценты пересчитают по ставке вклада «до востребования», которая традиционно является минимальной.
После завершения периода накопления банк сможет предоставить клиенту ипотечный кредит на недостающую сумму для приобретения жилья. В Банке России считают, что длительный срок формирования накоплений позволит кредитным организациям лучше оценивать финансовую дисциплину и платежеспособность потенциальных заёмщиков, что может повысить вероятность одобрения кредита.
Представители банковского сообщества положительно оценивают появление нового продукта. По их мнению, жилищные вклады помогут гражданам более уверенно формировать первоначальный взнос и заранее готовиться к оформлению ипотеки. Кроме того, банки могут предлагать владельцам таких вкладов более привлекательные условия кредитования, например сниженные ипотечные ставки или более мягкие требования к размеру первоначального взноса. Однако подобные льготы будут зависеть исключительно от политики конкретной кредитной организации и не закреплены законом.
Эксперты рынка недвижимости также считают инициативу своевременной. В условиях высоких ипотечных ставок многие семьи откладывают покупку жилья, предпочитая сначала накопить собственные средства. Новый механизм способен расширить круг будущих покупателей и сделать процесс подготовки к приобретению недвижимости более предсказуемым.
Вместе с тем аналитики отмечают, что популярность жилищных вкладов во многом будет зависеть от уровня процентных ставок. Если доходность окажется выше, чем по обычным пополняемым депозитам, интерес со стороны населения может быть высоким. Дополнительным преимуществом станет возможность безопасно хранить крупные суммы благодаря увеличенному страховому покрытию.
По мнению специалистов, новый инструмент способен стать эффективным способом долгосрочных накоплений для граждан, которые планируют приобрести собственное жильё, а также стать дополнительным стимулом для развития рынка ипотечного кредитования по мере снижения процентных ставок.
- до 15% кэшбэка
- до 11% дохода по счёту
- 0-99₽ за обслуживание
- до 30% кэшбэка
- до 16% дохода по счёту
- 0₽ за обслуживание
- до 30% кэшбэка
- до 17% дохода по счёту
- 0₽ за обслуживание
