ЦБ предложил учитывать долги по ЖКХ и алиментам при выдаче кредитов
Банк России предлагает обязать банки учитывать при расчёте долговой нагрузки клиентов задолженность по ЖКХ, алиментам и другим имущественным обязательствам, если по ним уже возбуждено исполнительное производство. Кроме того, в расчёт могут включить платежи по рассрочкам, в том числе предоставленным застройщиками. Об этом сообщают «Известия» со ссылкой на проект Основных направлений развития финансового рынка на 2027-2029 годы.
Сейчас банки рассчитывают показатель долговой нагрузки (ПДН) прежде всего на основе данных кредитной истории. В ней отражаются сведения о займах, просрочках, рассрочках, банкротстве, заявках на кредиты и отказах. При этом информация о некоторых обязательствах, не связанных непосредственно с кредитами, может отсутствовать.
Как рассказал директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков, с 2015 года в кредитную историю разрешено передавать данные о неисполненных в течение десяти дней решениях суда о взыскании платы за коммунальные услуги. Однако коммунальные организации не обязаны направлять такие сведения. Сейчас этим пользуются чуть более 150 организаций из 50 регионов.
Инициатива по расширению информации в кредитных историях уже обсуждается в Госдуме. В феврале 2026 года нижняя палата парламента одобрила в первом чтении законопроект, который обязывает бюро кредитных историй получать от Федеральной службы судебных приставов (ФССП) сведения обо всех неисполненных имущественных обязательствах, по которым возбуждено исполнительное производство. В частности, речь идёт о задолженности за коммунальные услуги и услуги связи, а также об алиментах.
В проекте Основных направлений ЦБ предлагает не только расширить передачу таких данных в БКИ, но и обязать кредиторов учитывать их при расчёте ПДН. В результате наличие исполнительного производства может повлиять на размер кредита, который банк готов предоставить клиенту.
Регулятор также предлагает учитывать при оценке долговой нагрузки обязательства граждан по рассрочкам. С апреля 2026 года сведения о таких обязательствах передаются в бюро кредитных историй, поэтому соответствующие платежи планируется включать в расчёт ПДН. Отдельно ЦБ намерен проработать возможность учёта рассрочек от застройщиков при покупке недвижимости. Такие обязательства сейчас могут не учитываться банком при оценке финансовой нагрузки клиента.
По мнению доцента кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г. В. Плеханова Марии Ермиловой, новая система позволит банкам точнее оценивать платежеспособность клиентов, а также снизит риск выдачи кредитов тем, кто уже испытывает проблемы с исполнением обязательств.
Эксперт привела условный пример: при доходе 80 тысяч рублей и кредитном платеже 15 тысяч ПДН составляет 18,8%. Если у заёмщика есть долг за ЖКУ в 50 тысяч рублей и по нему возбуждено исполнительное производство, после введения новых правил банк сможет учитывать это обязательство. При условном распределении долга на два года ежемесячная нагрузка составит около 2,1 тысячи рублей, а общий ПДН вырастет до 21,4%. При этом конкретный порядок расчёта ещё предстоит определить ЦБ.
Нововведение не коснётся обычной задержки оплаты коммунальных услуг, если дело не дошло до суда и приставов. Учитываться будут обязательства, по которым возбуждено исполнительное производство. Независимый экономист Виктор Мангазеев считает, что изменение правил может стимулировать граждан быстрее погашать долги по ЖКХ и алиментам. Если наличие исполнительного производства начнёт влиять на получение кредита, такие обязательства будут чаще учитываться банками при оценке заёмщика.
При этом эксперты указывают и на возможные риски. В частности, человек с задолженностью по ЖКХ может столкнуться с отказом в банковском кредите, который он планировал использовать для погашения более дорогого микрозайма. Кроме того, задержки в обновлении данных ФССП способны привести к отказу уже после погашения долга. Поэтому потребуется проработать механизм оперативного обновления информации.
В случае реализации инициативы доступ к кредитам для части заёмщиков с исполнительными производствами может сократиться. Одновременно учёт таких обязательств способен создать дополнительный стимул своевременно погашать задолженность по коммунальным услугам и алиментам.
- до 15% кэшбэка
- до 11% дохода по счёту
- 0-99₽ за обслуживание
- до 30% кэшбэка
- до 16% дохода по счёту
- 0₽ за обслуживание
- до 30% кэшбэка
- до 17% дохода по счёту
- 0₽ за обслуживание
