В России лимит страхового возмещения по вкладам будет увеличен вдвое
В России лимит страхового возмещения по вкладам физических лиц и индивидуальных предпринимателей в рублях может быть увеличен вдвое — с 1,4 до 2,8 миллиона рублей. Такое повышение предлагается для вкладов, оформленных на срок от трёх лет с использованием безотзывных сберегательных сертификатов. Эти условия указаны в законопроекте, который вынесен на заседание комиссии по законопроектной деятельности при правительстве.
Согласно пояснительной записке к проекту, изменения направлены на стимулирование привлечения в банковский сектор долгосрочных средств. Представитель Банка России отметил, что одна из ключевых задач регулятора — создание стимулов для привлечения длинных денег. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) также поддержало инициативу, подчеркнув, что увеличение лимита страхового возмещения создаст дополнительные стимулы для вложения средств в долгосрочные инструменты.
Что ждёт вкладчиков: новые изменения в страховании сбережений
В феврале 2024 года заместитель председателя Банка России Ольга Полякова предложила повысить страховое возмещение по долгосрочным вкладам. В скором времени президент Владимир Путин дал поручение проработать данную инициативу в послании Федеральному собранию. Изначально предполагалось увеличить страховку до 2 миллионов рублей для вкладов сроком от трёх лет и до 2,8 миллиона рублей для безотзывных сберегательных сертификатов сроком от одного года до трёх лет. Однако в итоговом законопроекте Минфина речь идёт только о сберегательных сертификатах.
Что такое сберегательный сертификат
Сберегательный сертификат — это ценная бумага, подтверждающая, что клиент внёс средства на банковский счёт на определённых условиях. Одним из главных условий является безотзывность — вкладчик не может получить деньги досрочно. В отличие от депозитов, регулируемых статьёй 834 Гражданского кодекса и позволяющих расторгнуть договор в любой момент (с потерей процентов), сертификаты предполагают более жёсткие обязательства.
По словам председателя правления Ассоциации юристов России Владимира Груздева, сберегательные сертификаты — инструмент, знакомый российскому законодательству, но не слишком популярный. Он поясняет, что процедура оформления кажется сложной и излишне бюрократичной на фоне простого и быстрого открытия обыкновенного срочного банковского вклада.
Суть законопроекта
Законопроект предполагает внесение изменений в ст. 11 закона №177-ФЗ «О страховании вкладов». Эта статья регламентирует порядок выплат компенсаций вкладчикам при возникновении страховых случаев, таких как отзыв лицензии у банка. В случае принятия документа клиент сможет рассчитывать на компенсацию в размере до 1,4 миллиона рублей по всем вкладам в банке, а также на отдельные выплаты до 2,8 миллиона рублей по безотзывным сберегательным сертификатам сроком от трёх лет. Таким образом, общий объём защищённых средств в одном банке может достичь 4,2 миллиона рублей.
Предполагается, что изменения вступят в силу через 90 дней после принятия закона. Законопроект должен быть внесён в Госдуму до 1 мая 2025 года и рассмотрен до 1 июня, говорится в материалах к заседанию правительственной комиссии.
Необходимы ли такие изменения клиентам и банкам
В пояснительной записке к законопроекту отмечается, что по состоянию на 1 января 2025 года лишь девять российских банков привлекли средства граждан с использованием сберегательных сертификатов. Общий объём таких вкладов составил 4 миллиарда рублей или 0,01% от всей суммы застрахованных в банках средств.
По информации ЦБ, на 1 января этого года сумма средств россиян на счетах и депозитах превышала 57 триллионов рублей. Согласно оценке Агентства по страхованию вкладов (АСВ), под страховое возмещение подпадают 97,3% всех вкладов, открытых физическими лицами, однако только 35,3% от общего объёма размещённых средств.
Поддержка инициативы
Председатель Национального совета финансового рынка (НСФР) Андрей Емелин считает, что участники рынка инициативу с расширением страхового покрытия скорее поддерживают.
По его словам, инициатива о безотзывных сберегательных сертификатах тесно связана с увеличением страховой суммы — иначе развивать этот инструмент будет невозможно.
В Банке России отмечают сдержанный интерес банков к сберегательным сертификатам, но ожидают постепенный рост доли долгосрочных вкладов, подчёркивая, что в среднесрочной перспективе это не потребует пересмотра ставок отчислений в фонд страхования вкладов.
Мнение экспертов
МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам Президентской академии Алексей Войлуков считает, что сберегательные сертификаты пока не предоставляют клиентам существенных преимуществ по сравнению с классическими вкладами.
По его словам, в то же время такие продукты могут стимулировать банки предлагать более высокие ставки по ним, однако это возможно только при стабильно низкой инфляции и устойчивых ставках. В условиях волатильности и высокой стоимости внедрения продукта интерес к нему будет ограничен.
По мнению директора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаила Полухина, страховое возмещение — важный фактор при принятии решения о размещении средств. Но чтобы безотзывные инструменты стали популярны, их доходность должна заметно превышать стандартные предложения. При снижении ставок интерес к таким продуктам может вырасти. Банки, в свою очередь, будут стремиться увеличить срок привлечения средств и могут структурировать условия новых вкладов, полагает Полухин.
- до 17% по накопительному счёту
- до 30% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 16,5% по накопительному счёту
- до 6% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 16% по накопительному счёту
- до 15% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
