Самозапрет на кредиты: когда долг всё же придётся вернуть
Россияне, оформившие самозапрет на получение кредитов, не всегда освобождаются от обязательств по займу. Ключевое значение имеет момент оформления кредита: если деньги были получены в день подачи заявления на ограничение, возвращать их всё равно придётся. Это связано с тем, что самозапрет начинает действовать не сразу, а только со следующего календарного дня.
Как поясняет генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарёв, на практике возможна ситуация, когда человек сначала подаёт заявление через «Госуслуги», а затем в тот же день оформляет кредит. Несмотря на то, что информация о самозапрете поступает в систему достаточно быстро, иногда в течение нескольких минут, юридически он ещё не вступил в силу. В результате кредит, выданный в этот промежуток времени, считается законным, и заёмщик обязан его погасить.
При этом кредитные организации имеют полный доступ к сведениям о наличии самозапрета и обязаны проверять их перед выдачей средств. Сам механизм самозапрета предполагает автоматический отказ в оформлении займов и фиксируется в кредитной истории гражданина. Однако до наступления следующего дня после подачи заявления эта защита формально не действует.
Совсем иначе обстоит ситуация, если кредит был оформлен уже после вступления самозапрета в силу. В таком случае заёмщик имеет право не исполнять обязательства по договору. Подобная сделка признаётся противоречащей закону, а кредитор лишается возможности требовать возврата средств, включая проценты и штрафы.
Несмотря на это, нарушения со стороны финансовых организаций всё же фиксируются. По словам Ильи Кочеткова, директора департамента небанковского кредитования ЦБ, начиная с марта 2025 года около сотни МФО заключали договоры с клиентами без необходимых проверок. Всего было зафиксировано 309 тысяч таких случаев, причём почти 40 тысяч займов выдали, не проверив, установил ли гражданин самозапрет на кредиты. В подобных случаях Банк России применяет меры воздействия к нарушителям и требует информировать клиентов о том, что они не обязаны возвращать такие долги.
Если заёмщик столкнулся с требованием вернуть кредит, оформленный при действующем ограничении, ему следует действовать последовательно. Преподаватель кафедры фундаментальных юридических и социально-гуманитарных дисциплин Университета «Синергия» Антон Палюлин рекомендует сначала запросить выписку из бюро кредитных историй, чтобы подтвердить наличие самозапрета на дату выдачи займа. Далее стоит направить кредитору официальную претензию с требованием аннулировать долг, ссылаясь на нормы гражданского законодательства о недействительности сделки, противоречащей закону.
Если финансовая организация отказывается удовлетворить требования, следует подать жалобу в Банк России через официальный сайт. В случае судебного разбирательства заёмщик должен предоставить доказательства наличия самозапрета. Суд в такой ситуации обязан отказать кредитору во взыскании долга.
Отдельно стоит учитывать случаи мошенничества. Если кредит был оформлен злоумышленниками с использованием персональных данных, необходимо дополнительно обратиться в правоохранительные органы.
Важно понимать, что защита, предоставляемая самозапретом, может быть утрачена, если будет доказано недобросовестное поведение самого заёмщика. Как рассказали в пресс-службе СРО «МиР», попытки обойти систему через временное снятие ограничения или иные манипуляции могут привести к тому, что суд встанет на сторону кредитора.
В целом механизм самозапрета постепенно становится более эффективным. Финансовые организации совершенствуют системы проверки, а случаи незаконной выдачи кредитов сокращаются. Ожидается, что в ближайшее время подобные нарушения будут практически полностью исключены, а сам инструмент станет надёжной защитой от нежелательных займов и мошеннических действий.
- до 16% дохода по счёту
- до 30% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 17% дохода по счёту
- до 30% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 11% дохода по счёту
- до 15% кэшбэка
- 0-99₽ за обслуживание
