Каждая пятая ипотека может дойти до пенсии
В России почти каждая пятая ипотека, оформленная клиентами в 2025 году, предполагает погашение уже после достижения заёмщиком пенсионного возраста. Такие данные приводит Банк России. Регулятор при этом не считает необходимым ограничивать максимальные сроки ипотечного кредитования, однако напоминает о рисках, связанных с возможным снижением доходов после выхода на пенсию.
По информации ЦБ, во втором полугодии 2025 года доля новых ипотечных кредитов с плановым сроком погашения в возрасте 70-75 лет достигла 19%, тогда как в первой половине года она составляла 17%. Всего за прошлый год банки выдали 966 тысяч ипотечных кредитов, из которых около 661 тысячи пришлось на второе полугодие. Это означает, что примерно 178 тысяч заёмщиков по действующему графику будут выплачивать ипотеку уже после 70 лет.
Ещё более показательна другая статистика: около 65% новых ипотечных кредитов предполагают выплаты после достижения заёмщиками 60-летнего возраста. Такая тенденция объясняется тем, что в последние годы наиболее востребованными оставались кредиты сроком на 25-30 лет. В 2025 году на них пришлось более половины всех ипотечных сделок.
Вместе с тем банки отмечают постепенное сокращение среднего срока кредитования. Этому способствовали снижение ставок по рыночным ипотечным программам и увеличение доли стандартной ипотеки в общем объёме выдач.
Эксперты объясняют популярность длительных сроков прежде всего льготными ипотечными программами. При невысокой процентной ставке увеличение срока кредита позволяет существенно снизить размер ежемесячного платежа, поэтому многие заёмщики выбирают именно такой вариант.
В Банке России подчёркивают, что основной риск подобных кредитов связан с вероятным снижением доходов после выхода человека на пенсию. Размер ежемесячного платежа остаётся неизменным, тогда как пенсионные выплаты, как правило, значительно уступают заработной плате. Это может осложнить своевременное обслуживание кредита.
При этом регулятор не планирует вводить ограничения на выдачу ипотеки с погашением в пожилом возрасте. В ЦБ считают, что ключевыми факторами риска остаются недостаточный первоначальный взнос и высокая долговая нагрузка заёмщика. Возрастные ограничения банки устанавливают самостоятельно. Например, некоторые кредитные организации допускают погашение ипотеки до 70 лет, а другие ограничивают максимальный возраст заёмщика 65 годами.
По оценкам аналитиков, после выхода на пенсию финансовая нагрузка может существенно увеличиться. Средний размер пенсии сегодня составляет около 25 тысяч рублей, тогда как средняя заработная плата приближается к 100 тысячам рублей. Таким образом, пенсионный доход компенсирует лишь примерно четверть прежнего заработка.
Кроме того, демографические изменения в перспективе могут усилить нагрузку на пенсионную систему, что также создаёт дополнительные риски для заёмщиков, рассчитывающих выплачивать ипотеку уже после завершения трудовой деятельности.
Эксперты рекомендуют не ориентироваться исключительно на установленный график выплат. Несмотря на то, что фактически многие ипотечные кредиты закрываются раньше срока, в среднем за 9-10 лет, рассчитывать на обязательное досрочное погашение не стоит. Особенно это касается льготной ипотеки, по которой заёмщикам нередко выгоднее размещать свободные средства на банковских вкладах, чем направлять их на погашение кредита.
Специалисты советуют по возможности завершить выплаты по ипотеке за несколько лет до выхода на пенсию, заранее формировать финансовую подушку безопасности, использовать налоговые вычеты, премии и дополнительные доходы для уменьшения задолженности, а при снижении процентных ставок рассматривать рефинансирование кредита.
Если заёмщик всё же решает погашать ипотеку досрочно, при стабильном уровне доходов более выгодным считается сокращение срока кредита, а не уменьшение ежемесячного платежа. Такой подход позволяет значительно снизить общую переплату по кредиту и быстрее избавиться от долговой нагрузки.
- до 16,5% дохода по счёту
- до 6% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 16% дохода по счёту
- до 30% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 16% дохода по счёту
- до 15% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
