Греф выступил с жёсткой критикой действий ЦБ в сфере платежей
Председатель правления СберБанка Герман Греф подверг критике действия Банка России на платёжном рынке. Он заявил, что они пересекают «все красные линии и буйки» и представляют «угрозу для страны в целом».
Греф выразил обеспокоенность тем, что монополизация ЦБ платежей по биометрии лица, которые развивает «Сбер», так же, как и платежей по QR-коду, может остановить внедрение инноваций крупнейшего игрока рынка.
По его словам, вести бизнес в условиях монополии очень просто, когда у тебя есть как монопольная инфраструктура, так и регулирующая роль. Это создаёт угрозу для всей страны в целом.
Предметом разногласий между СберБанком и ЦБ стали платёжные технологии и проекты, рассмотренные ниже, а также вопрос, кто на самом деле занимает более монопольное положение на этом рынке.
Система быстрых платежей (СБП)
В 2019 году Банк России представил Систему быстрых платежей (СБП), разработанную на базе Национальной системы платёжных карт (НСПК). Этот проект позволяет физическим лицам осуществлять переводы друг другу по номеру телефона. Ожидалось, что СБП окажет значительное влияние на рынок p2p-переводов, где доминирующую позицию занимал СберБанк.
В то время Сбер уже предлагал собственный сервис переводов по номеру телефона, самостоятельно устанавливая тарифы за переводы, и привлекал к сотрудничеству другие банки, такие как Тинькофф Банк и Совкомбанк. После запуска СБП некоторые кредитные организации медлили с её полноценной интеграцией, что побудило Банк России обязать все банки подключиться к системе. Глава СберБанка Герман Греф назвал это решение «альтернативно-принудительным счастьем».
Переводы самому себе
Летом 2023 года был принят закон, запрещающий банкам взимать комиссии за переводы между счетами одного клиента по СБП (me2me), установив лимит бесплатных операций на уровне 30 миллионов рублей в месяц. Закон вступил в силу в мае 2024 года. Однако СберБанк изначально сохранил дневные ограничения на такие переводы. Банк России осудил эту практику, и Сберу пришлось её скорректировать.
Герман Греф на Дне инвестора выразил мнение, что «неуклюжая игра монопольных государственных структур» породила особенности платёжной инфраструктуры игроков электронной коммерции. Он пояснил, что бесплатные переводы me2me через НСПК сегодня активно используются e-comm-игроками (игроки в сфере электронной коммерции, в частности, маркетплейсы с собственными банками) для так называемого «сдёргивания денег». При этом Греф отметил, что e-comm-игроки действуют абсолютно рационально и бесплатно используют инфраструктуру для извлечения неконкурентного преимущества.
Единый платёжный QR-код
Осенью 2023 года Банк России предложил создать единый платёжный QR-код для удобства пользователей, чтобы клиенты любых банков могли выбирать, через какую кредитную организацию осуществлять платёж, независимо от терминала. Идея вызвала критику со стороны Германа Грефа, особенно на фоне того, что СберБанк уже запустил собственное аналогичное решение. Таким образом, на рынке одновременно стали развиваться два проекта: QR-код Системы быстрых платежей (СБП) на базе НСПК и QR-код СберБанка.
Чтобы избежать обвинений в монополии, СберБанк создал консорциум с участием банков, контролирующих более 80% рынка эквайринга по оборотам, и передал ему права на свою технологию. Однако осенью 2024 года в Госдуму был внесён законопроект о создании универсального QR-кода для всех банков на базе технологии НСПК.
По словам Германа Грефа, СберБанк остаётся с государственной монополией только на платёжный стикер. Соответствующий закон уже внесён. Это беспрецедентная ситуация, которая безусловно отбивает всякое желание заниматься инновациями, подчеркнул он.
Биоэквайринг
Глава СберБанка Герман Греф выразил обеспокоенность по поводу возможной монополизации сервиса «Платить улыбкой» (биометрическая система оплаты от «Сбера»). По его мнению, это может стать серьёзной угрозой, поскольку монополизация остановит развитие инноваций.
СберБанк планирует до конца 2024 года установить около 1 миллиона терминалов для оплаты лицом, а в следующем году удвоить их количество. В настоящее время СберБанк и НСПК развивают новую технологию и планируют объединить свои сервисы биоэквайринга в 2025 году.
С 2023 года все биометрические данные россиян хранятся исключительно в государственной Единой биометрической системе (ЕБС). Ранее банки собирали и хранили их самостоятельно. В результате СберБанк передал в ЕБС около 30 миллионов образцов биометрии своих клиентов.
Представитель Банка России заявил, что под здоровой конкуренцией подразумевается единое конкурентное поле — равные условия и правила игры для всех участников рынка, вне зависимости от их размера. Он указал, что, если же правила устанавливаются крупными игроками, доминирующими на рынке, в их интересах, о честной конкуренции говорить не приходится.
ЦБ прокомментировал только претензии Сбера по поводу проекта создания универсального QR-кода, который регулятор называет «стандартом проведения платежа». Банк России предупредил, что монополизация такого стандарта на уровне отдельных игроков приведёт к серьёзным перекосам на рынке, позволяя им диктовать свои условия более мелким участникам.
Меры Банка России по внедрению единых стандартов хотя и являются принципиально правильными, порой реализуются в не самых рыночных форматах. Это, по мнению главы правления ассоциации «Финансовые инновации» Романа Прохорова, иногда приводит к замене монополии отдельных участников рынка на монополию регулятора. В частности, он полагает, что при внедрении единого QR-кода не стоило полностью подавлять аналогичные инициативы банков, которые были технологически готовы поддерживать различные форматы QR-кодов.
Управляющий партнёр Fintech Partners Александр Калякин частично согласен с критикой Германа Грефа. Он отмечает, что Сбер, как крупнейший игрок на рынке, действительно задаёт высокую планку в инновациях. Однако стандартизация со стороны Банка России, направленная на их доступность для всего рынка, может ослабить стимулы для лидеров.
По словам эксперта, уникальность СберБанка заключается в сочетании масштабов и скорости внедрения инноваций, что беспокоит регулятора: СберБанк способен доминировать в любой инновационной нише, оставляя мало пространства для конкуренции.
- до 17% на остаток
- до 10% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 24% по накопительному счету
- до 5% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 24% по накопительному счету
- до 15% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
