Эксперты рассказали, почему в России не вводят безотзывные вклады
Банк России и Минфин уже давно обсуждают вопрос о введении безотзывных вкладов для физических лиц. Однако с реализацией конкретного механизма для создания этого финансового инструмента ведомства пока не определились.
Безотзывный вклад — это инструмент, который не предусматривает возможности полного или частичного снятия денежных средств до истечения установленного в договоре срока.
Отмена НДФЛ на безотзывные вклады
Российской экономике, несомненно, необходимы длинные депозиты. За рубежом уже давно применяются такие вклады. В России же возврат депозита по требованию вкладчика можно осуществить в любой момент.
Главный макроэкономист УК «Ингосстрах-Инвестиции» Антон Прокудин рассказал, что банковская система РФ всё ещё живёт по правилу, которое действовало в советское время, когда депозит можно снять в любой день, хоть и с потерей процентов по вкладу.
Аналитик отметил, что при действующем правиле финансовым организациям необходимо иметь огромную ликвидность, поскольку периодически случаются массовые обращения граждан за своими вкладами. А в такой ситуации даже платёжеспособный банк может обанкротиться.
На данный момент обсуждение механизма продолжается. Так, председатель комитета по финансовому рынку Госдумы и председатель совета Ассоциации банков России (АБР) Анатолий Аксаков предложил отменить подоходный налог на безотзывные вклады для того, чтобы простимулировать формирование длинных депозитов.
Гарантированный доход по безотзывным вкладам
Концепция безотзывного депозита имеет ряд слабых мест, которые необходимо учитывать при создании такого инструмента. Прежде всего, требуется установить высокую процентную ставку. Кроме того, для вкладов с более длительным сроком хранения депозита процентная ставка должна быть выше. Для банков такие вклады могут стать источником фондирования и способом снижения рисков нехватки ликвидности.
По мнению основателя университета «JK-Инвест», президента Ассоциации финансовых и инвестиционных советников, независимого финансового советника Юлии Кузнецовой, процент по вкладу должен быть очень высоким для того, чтобы вкладчик решился на долгое время расстаться с некоторой частью капитала и не использовать её ни для жизни, ни для других инвестиций. Также, если процент будет достаточно высоким, то граждане смогут растить свой капитал и использовать дополнительные средства.
Социальные причины, препятствующие введению безотзывных вкладов
В настоящее время клиент банка имеет возможность досрочно закрыть вклад независимо от срока, который указан в договоре. Данная законодательная норма обеспечивает защиту интересов вкладчиков в условиях нынешней экономической нестабильности.
Декан факультета экономики и бизнеса Финансового университета при правительстве РФ Екатерина Безсмертная отмечает, что возврат внесённых на депозит средств в любой момент лучше, чем необходимость дожидаться срока истечения вклада, когда процентная ставка может потерять свою привлекательность в результате изменения макроэкономических условий и превратить ожидаемые выплаты в ничто.
Изменения в законодательстве
По мнению экспертов, введение безотзывных вкладов требует внесения изменений в Гражданский кодекс, поскольку в случае появления такого депозита это право может быть ограничено. Кроме того, обсуждается вопрос о возможном страховом покрытии безотзывных вкладов с фиксированной суммой возмещения.
- до 17% на остаток
- до 10% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 23% по накопительному счету
- до 5% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 22% по накопительному счету
- до 15% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
