Безотзывные вклады: новые правила и повышенная страховка
С 30 октября 2025 года вступает в силу закон, который вводит для безотзывных вкладов сроком от трёх лет повышенное страховое покрытие — до 2,8 миллиона рублей вместе с начисленными процентами. Эта сумма будет возмещаться отдельно от других вкладов, по которым действует стандартный лимит в 1,4 миллиона рублей. Страховая защита обеспечивается государством. Главная особенность такого депозита в том, что его нельзя закрыть раньше срока — ни с потерей процентов, ни без неё. Забрать деньги досрочно возможно только при чрезвычайных обстоятельствах: смерти вкладчика, тяжёлой болезни, решении суда и других форс-мажорах. Именно за длительное замораживание средств банки будут предлагать повышенные ставки.
По своей сути безотзывный вклад похож на обычный: клиент размещает сумму, а по окончании оговорённого срока получает её вместе с процентами. Но пользоваться средствами до завершения срока он не может. Открытие таких депозитов будет подтверждаться специальными ценными бумагами — безотзывными сберегательными сертификатами. Этот документ удостоверяет право вкладчика получить сумму и проценты в конце срока. В отличие от классического вклада, сертификат можно передать другому человеку: продать, подарить, обменять или переуступить право требования. Однако прямой перевод денег со вклада третьим лицам невозможен. Исключения — выплата процентов и частичное снятие, если это прописано в договоре с банком.
По словам экспертов, такие вклады дают банкам стабильный источник фондирования: деньги гарантированно остаются на длительный срок. Взамен вкладчикам предлагают повышенную доходность в сравнении с обычными депозитами. Повышенное страхование делает инструмент ещё привлекательнее для долгосрочного сбережения. Аналитики отмечают, что ранее подобные продукты существовали в ограниченном виде, условия были разрозненными, а спрос — невысоким. Теперь правила закреплены законом и будут обязательны для всех банков — участников системы страхования вкладов. Финансовые организации уже готовят линейку новых предложений.
Налогообложение безотзывных вкладов будет таким же, как у стандартных депозитов: НДФЛ 13% взимается с дохода сверх необлагаемой суммы. Она рассчитывается как 1 миллион рублей, умноженный на ключевую ставку Банка России. За 2024 год эта база составила 210 тысяч рублей. Использовать такой вклад как расчётный инструмент нельзя: перечисления третьим лицам с него не допускаются. Основное назначение — долгосрочное накопление и сохранение капитала.
Сберегательные сертификаты существуют давно, но долгое время оставались нишевым продуктом. Раньше многие из них были на предъявителя, что создавало почву для «серых» схем. С 2018 года такие неименные сертификаты запрещены, а сделки переведены в цифровой формат. Эксперты считают, что сейчас сертификаты получают вторую жизнь: на их основе создаётся новый прозрачный и защищённый механизм привлечения вкладов на длительный срок.
- до 17% на остаток
- до 10% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 24% по накопительному счету
- до 5% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 24% по накопительному счету
- до 15% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
