Российские банки стали активнее предлагать комбо-вклады с доходностью до 30%
Более половины крупнейших банков начали активно продвигать комбинированные вклады со ставками до 24-30% годовых. Такие предложения доступны клиентам, оформившим договор долгосрочных сбережений (ДДС).
Программа долгосрочных сбережений, стартовавшая в январе 2024 года, стала стимулом для банков предлагать поощрительные условия — в том числе увеличенные проценты по вкладам. К началу июля комбо-вклады предлагались в семи из десяти ведущих банков по объёму розничных депозитов.
Суть предложения в том, что повышенная ставка предоставляется при заключении ДДС. Условия у большинства банков схожи: вклад открывается в отделении на срок три месяца, полгода или год. Максимальные проценты, как правило, назначаются на самый короткий срок — три месяца. Минимальная сумма вклада составляет от 30 до 50 тысяч рублей, а максимальная — равна первому взносу по ДДС. Открыть такой вклад можно лишь один раз в течение 5-14 дней после подписания договора. При досрочном расторжении ДДС клиент теряет льготные проценты, и доходность почти обнуляется.
Эксперты отмечают, что комбо-вклад — это, скорее, маркетинговый инструмент, «приманка», с помощью которой банки продвигают программу долгосрочных сбережений. По словам Игоря Алутина, старшего управляющего директора Московской биржи по розничному бизнесу, развитию электронных платформ и проекту «Финуслуги», это сравнимо с акциями, когда банки предлагают бонусы за перевод зарплаты.
Повышенные ставки действуют только первые 2-3 месяца, а сумма вклада ограничена размером взноса по ДДС. На фоне снижающейся ключевой ставки предложение выглядит заманчиво — доходность достигает 24-30%, хотя ещё зимой такие ставки были доступны в нескольких банках. Однако позволить себе такие условия на длительный срок могут лишь единичные предложения.
Аналогичный подход используется и в других банковских продуктах — от инвестиционных счетов и страхования до премиальных пакетов. Это с одной стороны расширяет возможности клиентов, с другой — усложняет понимание условий. По словам Марии Ермиловой, доцента кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г. В. Плеханова, поступали жалобы от вкладчиков на некорректный расчёт процентов — чаще всего из-за того, что высокая ставка действовала лишь первые месяцы. При этом ПДС сейчас активно продвигается, поскольку задача формирования «длинных денег» важна как для банков, так и для государства.
При этом Программа долгосрочных сбережений нередко преподносится как замена обычному вкладу, что несёт в себе определённые риски. Руководитель проекта Народного фронта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева указывает, что после введения Банком России обязательного ключевого информационного документа (КИД) и санкций за недобросовестную продажу инвестиционных и накопительных страховок банки переключились на продвижение ПДС. По её словам, менеджеры часто убеждают клиентов, особенно пожилых, что ДДС — это улучшенная версия вклада, хотя, по сути, это совсем другой продукт.
- до 17% по накопительному счёту
- до 30% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 16,5% по накопительному счёту
- до 6% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 16% по накопительному счёту
- до 15% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
