Банки не спешат снижать ставки по потребительским кредитам
Несмотря на июньское снижение ключевой ставки Центробанком и сигналы о возможном дальнейшем смягчении денежно-кредитной политики, большинство крупнейших банков пока не спешат удешевлять потребительские кредиты.
Как следует из данных на сайтах кредитных организаций, реальные ставки по ссудам снизили лишь шести из ТОП-15 банков. Так, в июне уменьшили проценты по ссудам в Сбере, Газпромбанке, МКБ, банке «ДОМ.РФ», Ак Барс Банке и банке «Санкт-Петербург».
Снижение оказалось незначительным — средняя полная стоимость кредита (ПСК), учитывающая все расходы заёмщика, включая страховку, за месяц упала всего на 0,7 п.п. и составила около 34%. Это по-прежнему крайне высокий уровень: при таких условиях заёмщик за два года переплачивает более трети суммы кредита.
Хотя Банк России в начале июня неожиданно снизил ключевую ставку до 20% (на 1 п.п.) и допускает её дальнейшее снижение уже в июле, банки корректируют ставки по депозитам гораздо быстрее. Согласно исследованию Frank Media, в июне крупнейшие банки России из ТОП-20 снизили доходность вкладов — средняя ставка по шестимесячным депозитам опустилась ниже 18%.
Таким образом, разница между доходностью вкладов и потребительскими кредитами сейчас практически двукратная. Это связано с тем, что кредитные организации продолжают «отрабатывать» более дорогое фондирование, привлечённое ранее, когда ставки по депозитам превышали 20%.
Кроме того, финансовые организации осторожны из-за неопределённости: регулятор снизил ключевую ставку впервые за длительное время и пока сохраняет гибкость в своей политике. Если инфляция вновь ускорится, ЦБ готов вернуться к ужесточению ДКП, что сдерживает банки от резкого пересмотра условий кредитования.
Тем не менее эксперты считают, что в случае продолжения текущих инфляционных трендов Центробанк может снизить ключевую ставку сразу на 2 п.п. уже в июле, что станет стимулом для дальнейшего удешевления кредитов. По мнению Жанны Смирновой, директора по макроэкономическому анализу банка «ДОМ.РФ», к концу года ключевая ставка может опуститься до 18%, а в случае благоприятной макроэкономической динамики — и до 17%.
Однако на стоимость потребительских кредитов влияет не только ключевая ставка, но и уровень кредитных рисков, отмечает независимый эксперт Андрей Бархота. В мае доля просроченных кредитов выросла до 5,7%, главным образом за счёт необеспеченных займов, уточняет управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич. Это вынуждает банки сохранять высокие процентные ставки, чтобы компенсировать возможные потери по «плохим» кредитам.
Низкая активность в розничном кредитовании уже отражается на экономике: за май объём выданных потребительских займов сократился почти вдвое по сравнению с аналогичным периодом прошлого года — до 660 миллиардов рублей, свидетельствуют данные Frank Media. Это, в свою очередь, снижает спрос на импортные товары, укрепляет рубль и сдерживает инфляцию за счёт общего падения потребительской активности.
Эксперты подчёркивают: дальнейшее развитие ситуации будет зависеть от инфляции, динамики кредитного рынка и решений Центробанка в ближайшие месяцы.
- до 17% по накопительному счёту
- до 30% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 16,5% по накопительному счёту
- до 6% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 16% по накопительному счёту
- до 15% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
