Как выгодно рефинансировать ипотеку?
Условия банков в части предоставления жилищных кредитов подвержены изменениям — появляются новые ипотечные программы, меняются процентные ставки. Но как быть, если ипотека уже оформлена? Снизить ставку по действующему кредиту можно с помощью рефинансирования. Когда выгоднее всего проводить данную процедуру — рассказываем в сегодняшней статье.
Содержание:
Что такое рефинансирование?
Под рефинансированием понимается получение нового кредита с одновременным погашением действующего. При этом новая ипотека оформляется на более выгодных условиях, что позволяет снизить ежемесячный платёж. Основной целью рефинансирования является сокращение переплаты по кредиту.
Перекредитование можно оформить в том же банке, который выдал ипотеку. Однако если он не готов снизить ставку, то заёмщик имеет право обратиться в другую кредитную организацию. В этом случае новый кредитор перечислит деньги в счёт погашения долга, после чего объект недвижимости перейдёт к нему в залог.
Основные рекомендации по рефинансированию
Чтобы оформить рефинансирование с максимальной выгодой, нужно соблюдать несколько условий.
Оформление на ранних сроках
В большинстве случаев при погашении ипотеки используется аннуитетная схема платежей, поэтому в начале срока в основном выплачиваются проценты. Рефинансирование лучше проводить на ранних этапах, то есть в первые несколько лет после оформления кредита. Если прошло больше половины срока кредитования, то проведение данной процедуры не имеет смысла, так как большая часть процентов уже выплачена, и снижение ставки уже не повлияет на размер переплаты.
Снижение ставки не менее, чем на 1 пункт
Считается, что рефинансирование стоит оформлять только в том случае, если в результате действующая ставка снизится не менее, чем на 1 процентный пункт. Например, изначально клиент взял ипотеку под 9% годовых, а через 2 года рефинансировал её под 7,8%.
Если разница в ставках составит меньше 1%, это также позволит снизить переплату, однако почти вся сэкономленная сумма уйдёт на оплату сопутствующих расходов. Оформление рефинансирования сопровождается следующими дополнительными тратами:
- госпошлина за регистрацию ипотеки;
- повторный заказ отчёта об оценке;
- страхование недвижимости (для получения более выгодных условий возможно потребуется дополнительно оформить страхование жизни и здоровья);
- оплата повышенных процентов (до момента передачи залога новый кредитор начисляет на сумму задолженности повышенную ставку, так как в этот период кредит считается необеспеченным).
Таким образом, оформление рефинансирования может обойтись заёмщику в круглую сумму — от 30 до 100 тысяч рублей (зависит от размера кредитования). Снижение процентной ставки на 0,5% вряд ли позволит покрыть эти расходы, поэтому на таких условиях не стоит соглашаться на перекредитование ипотеки.
Рефинансирование с сохранением первоначального срока
При проведении рефинансирования выгоднее переоформлять ипотеку на остаток срока. К примеру, если первоначально кредит выдавался на 15 лет, а через 3 года клиент решил его рефинансировать, то новый договор следует оформлять уже на 12 лет. Увеличение срока кредитования позволит снизить ежемесячный взнос, но за счёт увеличения количества платежей итоговая переплата вырастет.
Сколько можно сэкономить на рефинансировании?
На первый взгляд может показаться, что снижение процентной ставки на 1-2 пункта несущественно отразится на сумме переплаты. Однако, если речь идёт об ипотечном кредите, польза от рефинансирования является очевидной.
Как правило, такие займы оформляются на срок от 10 лет, а сумма кредитования составляет несколько миллионов рублей. Если рефинансировать такую ипотеку в первой половине срока, то размер переплаты может сократиться в разы.
Пример. Клиент приобрёл в ипотеку квартиру стоимостью 5 000 000 рублей. Срок кредита — 20 лет, первоначальный взнос — 15% (750 000 рублей), процентная ставка — 9% годовых. Размер ежемесячного платежа составил 38 200 рублей. Если бы условия кредитования остались без изменений, то за всё время действия ипотечного договора заёмщик бы переплатил 4 900 000 рублей.
Если предположить, что через 2 года после оформления ипотеки клиент рефинансировал её под 7,2%, то сумма ежемесячного платежа сократилась бы до 33 700 рублей. Это бы позволило уменьшить итоговую переплату почти на 1 миллион рублей.
- 200 дней без процентов
- до 1 000 000 рублей
- 0₽ за обслуживание
- 111 дней без процентов
- до 1 000 000 рублей
- до 5% кэшбэка
- 365 дней без процентов
- до 1 000 000 рублей
- 0₽ за обслуживание
