НПФ: что это такое простыми словами?

Когда человек прекращает свою трудовую деятельность и выходит на пенсию, его доход обычно сокращается в 2-3 раза. Именно поэтому не нужно в данном вопросе полагаться только на государство. Каждый может сам заняться формированием своих пенсионных накоплений. Один из вариантов решения данной проблемы — отчисление средств в негосударственный пенсионный фонд. Что это за организация и как с её помощью можно начать копить на пенсию, рассказываем в сегодняшней статье.

Что такое негосударственный пенсионный фонд?

В первую очередь нужно отметить, что все негосударственные пенсионные фонды (НПФ) по определению представляют собой частные коммерческие организации. Ни один НПФ не является частью Пенсионного фонда РФ, не подчиняется ему и не отчитывается перед ним.

Негосударственные пенсионные фонды лишь аккумулируют денежные средства своих клиентов и размещают их в различные активы с целью получения дохода. После того, как вкладчик достигает пенсионного возраста, он подаёт заявление о назначении пенсионной выплаты за счёт ранее сформированных накоплений.

Существует 3 варианта расчётов:

1. Единовременная выплата. Вся сумма вложений вместе с начисленным доходом единоразово перечисляется на счёт вкладчика. В этот момент его отношения с НПФ прекращаются.
2. Пожизненная выплата. Весь накопленный капитал делится на среднюю продолжительность жизни на пенсии (в пересчёте на месяцы). Полученная сумма ежемесячно перечисляется на счёт вкладчика в дополнение к государственной пенсии.
3. Крупная разовая выплата и дальнейшие ежемесячные взносы. Сразу после выхода на пенсию клиент НПФ получает определённую сумму денег, а оставшиеся средства равномерно распределяются на указанный им срок (не менее 10 лет).

Виды НПФ

Все негосударственные пенсионные фонды РФ можно разделить на 3 большие группы:

1. Корпоративные. Они создаются юридическими лицами в первую очередь для своих сотрудников. В дальнейшем к такому НПФ могут присоединиться другие компании, заключив договор об участии в корпоративном пенсионном фонде. Чтобы создавать накопления с помощью корпоративного НПФ, нужно быть сотрудником одной из организаций-учредителей или участников. Однако факт увольнения не означает, что нужно переводить деньги в другой фонд. Бывшие сотрудники также могут оставаться клиентами корпоративного НПФ.
2. Закрытые. Учредителями могут быть юридические либо физические лица, а также их объединения (например, профсоюзы). Как правило, такие фонды создаются для лиц определённой профессии. К примеру, если НПФ был организован профсоюзом адвокатов, то учителя или медицинские работники не смогут воспользоваться его услугами.
3. Открытые. В данном случае нет абсолютно никаких ограничений. Создавать пенсионные накопления с помощью открытого НПФ могут все желающие, независимо от профессии, региона проживания и места работы.

Критерии выбора негосударственного пенсионного фонда

По данным ЦБ РФ и Агентства страхования вкладов, по состоянию на 2021 год в России зарегистрирован 41 НПФ. При таком многообразии предложений довольно трудно сделать выбор в пользу той компании, которая сможет правильно распорядиться вложенным капиталом и поможет приумножить его.

При принятии решения о размещении своих накоплений в тот или иной НПФ нужно учитывать несколько критериев, а именно:

1. Дата основания негосударственного пенсионного фонда. Чем дольше НПФ присутствует на рынке, тем лучше. Это означает, что он имеет опыт работы в различных условиях, в том числе во время финансовых кризисов.
2. Уровень доходности за прошлые периоды. Получить эту информацию можно на сайте Пенсионного фонда РФ. Средняя доходность НПФ по результатам 2020 года составляет 5,58%. При этом у первых двух участников рейтинга (НПФ Традиция и НПФ Внешэкономфонд) она чуть больше 11%, а у последних — меньше 3%. Ещё 3 фонда не заработали ничего, а один (НПФ Будущее) — и вовсе сработал в минус, в результате чего его вкладчики получили убытки в размере 6,5%. Поэтому в качестве базы для анализа следует брать данные как минимум за последние 5 лет. Это позволит убедиться в том, что высокая доходность НПФ — не случайность, а результат правильно выстроенной стратегии.
3. Количество участников фонда. В теории чем их больше, тем лучше, однако этот показатель не стоит считать основным, потому что нередко люди переходили в определённый фонд только потому, что их к этому принуждал работодатель. Кроме того, у открытых фондов по умолчанию в разы больше клиентов, чем у остальных. Однако это ещё не гарантирует его надёжность или высокую доходность.
4. Объём денежных средств, которые находятся под управлением НПФ. Большая сумма накоплений свидетельствует о том, что вкладчики доверяют данной организации.

Как начать копить с помощью НПФ?

Негосударственные пенсионные фонды предлагают заключить два договора:

• об обязательном пенсионном страховании (ОПС);
• о негосударственном пенсионном обеспечении (НПО).

Первый подразумевает только перевод накопительной части пенсии в НПФ. Однако для многих это предложение уже не актуально.

Дело в том, что сейчас работодатель за каждого сотрудника отчисляет в ПФР взносы в размере 22% от заработной платы. В период с 2002 по 2014 годы 16% направлялось на страховую пенсию, а 6% — на накопительную, которую можно было перевести куда угодно. В 2014 году ситуация изменилась — накопительную пенсию заморозили, а все 22% от зарплаты работников стали направляться на формирование страховой пенсии. Поэтому теоретически перевести свою накопительную пенсию в НПФ можно и сейчас, но за счёт взносов работодателя она пополняться не будет.

Поэтому лучше заключить договор о негосударственном пенсионном обеспечении, на основании которого вкладчик может самостоятельно перечислять средства в НПФ. При заключении подобного договора необходимо уточнить следующие нюансы:

• существует ли минимальная сумма взноса;
• обязательно ли вносить средства с определённой периодичностью или это можно делать нерегулярно;
• что произойдёт при досрочном расторжении договора.

Последний пункт особенно важен, потому что каждый фонд сам решает, сколько лет должен просуществовать договор, чтобы вкладчик мог забрать свои средства без потерь. Иногда при досрочном расторжении возвращается не вся сумма взносов. Некоторые НПФ в таких случаях не выплачивают инвестиционный доход. Самый благоприятный вариант — получение накоплений вместе с процентами в полном объёме.

Что будет с деньгами в случае банкротства НПФ?

Ответ на этот вопрос зависит от того, какой договор был заключён между вкладчиком и фондом. При оформлении ОПС клиент может рассчитывать на получение возмещения. В России существует фонд гарантирования пенсионных накоплений, созданный при Агентстве страхования вкладов. В случае банкротства НПФ фонд возместит сумму отчислений в пределах 1 400 000 рублей.

По умолчанию накопительная часть пенсии будет переведена в ПФР. Если вкладчика это не устраивает, то до конца календарного года, в котором у НПФ была отозвана лицензия, он должен написать заявление о переводе накопительной пенсии в другой негосударственный пенсионный фонд.

Если же клиент оформил договор НПО и сам отчислял взносы на формирование пенсии, то в этом случае возмещение не выплачивается. В таких ситуациях обычно запускается стандартная процедура банкротства и проводится ликвидация НПФ как юридического лица. Если у компании хватит средств для удовлетворения требований всех кредиторов, то вкладчики смогут получить свои деньги обратно. В противном случае вернуть вложенную сумму в полном объёме не получится.

Преимущества и недостатки данного способа создания накоплений

Главный плюс НПФ — более высокая доходность по сравнению с государственным пенсионным фондом. Несмотря на наличие ограничений в выборе инструментов для инвестирования, у негосударственных фондов всё же больше свободы, чем у госучреждения.

Ещё одно преимущество данного метода формирования пенсионных накоплений — это гибкие условия. Вкладчик может сам определять порядок отчислений и способ выплаты (единовременно или по частям).

В числе недостатков негосударственного пенсионного обеспечения можно назвать повышенный риск и отсутствие страхования. Первый минус является обратной стороной высокой доходности. У негосударственных пенсионных фондов есть больше доступных для инвестирования инструментов, но они более рискованны. То есть при положительном развитии событий доход будет высоким, а вот если обстоятельства сложатся не лучшим образом, то можно потерять часть накоплений.

Отсутствие страхования также является существенным минусом вложений в НПФ. Как уже отмечалось выше, при банкротстве фонда возмещение накопленных денег не гарантируется.