Как перевести пенсионные накопления из одного НПФ в другой?

При выходе на пенсию человеку назначается ежемесячная выплата от государства. Зависит она от стажа работы, заработной платы, региона и других факторов. Для тех граждан, которые родились в 1967 году или позже и официально работали в период с 2002 по 2014 год, на сумму выплаты также будет влиять размер пенсионных накоплений. Будущий пенсионер имеет право сам распоряжаться накопительной частью и переводить её из одного НПФ в другой. Как это сделать — разбираемся в сегодняшнем материале.

Что такое накопительная часть пенсии?

В России пенсионная система несколько раз менялась, в одно время даже была попытка привлечь граждан к формированию накоплений. Делалось это в период с 2002 по 2014 год, когда все пенсионные отчисления делили на две части. 16% от суммы этих средств отправлялось на формирование страховой части пенсии, которая находилась в ПФР, а 6% — на формирование накопительной части. Она могла находиться как в государственном, так и в негосударственном пенсионном фонде (НПФ).

С 2014 года Россия вернулась к старой системе, согласно которой все 22% отчислений от зарплаты человека направляются в страховую часть пенсии. Накопительная часть пополняется только за счёт взносов будущего пенсионера и инвестиционного дохода, который обеспечивает пенсионный фонд.

Всё вышесказанное относится только к тем, кто родился в 1967 году и позже. Для родившихся ранее разделение пенсионных накоплений не предусматривалось.

Как узнать, в каком фонде хранятся пенсионные накопления и какой доход они приносят?

В России насчитывается несколько десятков НПФ, выбор между ними зависит только от желания гражданина. Если человек уверен, что никогда никуда свою пенсию не переводил, то скорее всего она находится в государственном Пенсионном фонде. Узнать сумму накопительной части и её местонахождение можно в ближайшем отделении ПФР или на сайте Госуслуг.

Если пенсионные накопления находятся в НПФ, то сумму начисленного инвестиционного дохода при помощи указанных способов выяснить не удастся. Эта информация доступна только фонду, который управляет средствами своих клиентов. В соответствии со статьёй 35.1 закона «О негосударственных пенсионных фондах» №75-ФЗ, НПФ обязан раскрывать эти сведения на своём официальном интернет-портале.

Поэтому полную информацию о состоянии индивидуального пенсионного счёта клиент может посмотреть в личном кабинете на сайте НПФ. В частности, там содержатся следующие сведения:

• номер договора обязательного пенсионного страхования;
• дата договора (подразумевается дата оформления заявления на перевод, а не фактического перечисления средств);
• статус договора (у всех, кто ещё не получает пенсию, указан статус «На этапе накопления»);
• страховщик (полное наименование НПФ);
• сумма с разбивкой на средства, поступившие извне и полученные в результате инвестирования.

Если помимо договора об обязательном пенсионном страховании с фондом заключены иные виды соглашений, эта информация тоже будет отображена в личном кабинете.

Можно ли сменить НПФ без потери начисленного дохода?

Сделать это можно, но не сразу. Чтобы сохранить инвестиционный доход в полном объёме, необходимо подать заявление о срочном переводе пенсии. Это можно сделать в любое время, но сам перевод будет осуществлён по истечении 5 лет. Следовательно, если написать заявление сейчас, то фактически деньги переведутся до 31 марта 2026 года. В этом случае начисленный доход сохранится.

Если же написать заявление о досрочном переводе, то он произойдёт уже в начале 2022 года. Но при этом никаких доходов вместе с накопленной суммой не перечислится. А если НПФ в 2021 году сработает в убыток вкладчикам, то переведётся даже меньше, чем находилось на индивидуальном счете.

Порядок перевода накоплений из одного НПФ в другой

Процесс перевода пенсии состоит из двух этапов:

1. Подать заявление о переходе из одного фонда в другой. Сделать это можно с 1 января по 1 декабря каждого года через Госуслуги или в отделении ПФР.
2. В течение 20-дневного периода охлаждения не отзывать свое заявление.

Возможность перевода накопительной части пенсии через ПФР или портал Госуслуги появилась у граждан только в 2019 году. До этого момента заявление можно было подать в том НПФ, в который клиент планировал перейти.

Поэтому зачастую работодатели, имеющие «свой» пенсионный фонд, заставляли сотрудников подписывать заявления о переводе. То же самое делали сотрудники банков при оформлении каких-либо услуг и продуктов. Причём далеко не всегда человека уведомляли о переводе пенсии. Естественно, в тот момент никто не сообщал о неизбежной потере инвестиционного дохода.

С целью прекратить подобную практику в 2019 году были внесены изменения в закон. Сейчас ПФР обязан сообщать в старый и новый фонды о поступлении заявления на перевод. НПФ, из которого уходит клиент, может связаться с ним и ещё раз объяснить, что переход будет сопряжён с потерей дохода. Если окажется, что человек не хочет переводить свои пенсионные накопления в другой фонд, он может отозвать заявление о досрочном переводе и оставить всё как есть.

В каком НПФ самый большой процент?

Прежде чем принимать решение о том, переводить накопительную часть пенсии сейчас или через 5 лет, следует изучить доходность обоих НПФ. Если текущий фонд приносит невысокую прибыль, не стоит дожидаться истечения этого срока, так как небольшой инвестиционный доход потерять не жалко. Вполне возможно, что за 5 лет новый фонд заработает для клиента гораздо больше.

Проблема в том, что доходность НПФ никто не гарантирует. Каждый фонд инвестирует средства по-своему, и в условиях нестабильной экономики нельзя заранее сказать, где выгода окажется больше.

Однако на основе исторических данных можно попытаться предположить, какой фонд заслуживает доверия. Подборка из 10 наиболее доходных НПФ представлена в таблице ниже.

По итогам 1 квартала 2021 года самым доходным является НПФ СберБанка. Он заработал своим клиентам 6,84% годовых. Однако лидирующую позицию он занял только в этом году. В предыдущие 2 года он был далеко не первым, хотя иногда входил в ТОП-10.

Да и в целом состав наиболее доходных фондов в этом году обновился: 5 из них ранее не входили даже в первую десятку. Следовательно, на фиксированную прибыль рассчитывать не стоит.

Для большей надёжности лучше оставить деньги в фонде, который стабильно попадает в данный рейтинг. Возможно, доходность окажется не максимальной, но она будет обязательно. Из указанного списка к таковым можно отнести НПФ Первый промышленный альянс и НПФ СберБанка. Первый входил в десятку лучших 6 раз за последние 9 кварталов, второй — 5 раз.