Вклад и депозит: в чём разница?

Счёт в банке, на который можно разместить собственные средства под проценты, называется вкладом. Это общеизвестный факт. Также многие называют такие вклады депозитами или вообще используют эти два понятия в качестве синонимов. Но на самом деле это не одно и то же. Понятие депозита гораздо шире и может обозначать не только размещение денег на банковском счёте.

Что такое вклад?

Вклад — это денежные средства, размещённые в банке. Не имеет значения, находятся они там под процентами или не приносят никакого дохода. Ставка тоже не является определяющим фактором.

Все вклады можно разделить на две большие группы:

1. До востребования. Не предполагают начисление высоких процентов. Обычно ставка составляет от 0,01 до 1%. В разных банках эти вклады могут называться по-разному, не меняется лишь суть — деньги находятся на счёте, с которого их можно забрать в любой момент без каких-либо ограничений. Внести средства на такой вклад тоже можно в любое время. При внесении или снятии больших сумм банк имеет право запросить информацию как о том, откуда взялись вносимые средства, так и о том, для чего их снимают (согласно Федеральному закону 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»).
2. Срочные вклады. В данном случае определённая сумма вносится на счёт на конкретный срок с целью получения дохода. Поскольку банк начисляет проценты на остаток, зачастую договором предусматриваются штрафные санкции за досрочное расторжение (полная или частичная потеря начисленного процентного дохода).

В зависимости от того, какие операции разрешены, срочные вклады можно разделить ещё на 3 группы:

• без возможности снятия и пополнения;
• допускается только внесение денежных средств (стоит иметь в виду, что, если клиент захочет забрать внесённую сумму, придётся досрочно закрывать счёт);
• возможны и расходные, и приходные операции (в зависимости от конкретного вида вклада может быть предусмотрен неснижаемый остаток, в пределах которого деньгами разрешено пользоваться без ограничений.

Отдельно следует отметить накопительные счета, которые в последнее время получили широкое распространение. Они сочетают в себе преимущества вклада до востребования и срочного вклада, то есть позволяют получать процентный доход при полноценном доступе к размещённым средствам.

Что такое депозит?

По сравнению с вкладом, депозит — это более широкое понятие. В данном случае речь идёт не только о денежных средствах, но также о драгоценных металлах, ценных бумагах или других предметах, передаваемых на хранение банку или депозитарию.

Применительно к юридическим лицам депозит может использоваться в качестве обеспечения обязательств. Например, когда организация оформляет банковский кредит, банк может потребовать, чтобы определённая сумма денег, ценных бумаг либо других активов была размещена на депозите. Это гарантирует возврат долга.

Также понятие «депозит» применяется при аренде жилья. Квартиросъёмщик отдаёт определённую сумму денежных средств агентству либо арендодателю (в зависимости от того, напрямую заключается договор или через посредника) в качестве гарантии того, что с помещением и обстановкой всё будет в порядке. При расторжении договора эти деньги возвращаются, если арендатор не нанёс ущерб собственности владельца. Сумма депозита обычно составляет от 30 до 50% ежемесячной арендной платы.

Чем отличается депозит от вклада?

Данные понятия имеют следующие отличительные параметры:

1. Вноситель. Вклад доступен только физическим лицам, депозит могут оформить также юридические лица.
2. Объект хранения. Если это денежные средства, то скорее всего речь идёт о вкладе. А вот ценные бумаги или ювелирные изделия можно разместить только на депозит.
3. Доступ к ценностям. Частичное снятие возможно только по вкладам, но при наличии некоторых ограничений. К примеру, если в депозитарий помещены облигации, клиент не может забрать половину ценной бумаги.

Преимущества и недостатки вкладов и депозитов

Основные плюсы размещения средств и ценностей во вклады и депозиты:

1. Страхование. Все средства, находящиеся в банках на счетах физических лиц, застрахованы государством. В том случае, если банк будет ликвидирован, Агентство страхования вкладов вернёт всю сумму (но не более 1 400 000 рублей). Из-за такого ограничения не стоит хранить в одном банке вклады на сумму, превышающую указанный лимит. Что касается депозитариев, то при размещении ценностей необходимо уточнить, что произойдет, если у депозитария возникнут проблемы, и гарантирует ли он компенсацию при своём банкротстве.
2. Хороший способ накопления. Поскольку забрать деньги со срочного вклада нельзя без потери процентов, это стимулирует клиентов к созданию накоплений. Зачастую люди размещают средства в банке не столько ради дохода, сколько для того, чтобы просто их не потратить. Если говорить о размещении ценностей на депозите, то это позволяет защитить их от утери, кражи и повреждений.

К минусам вкладов и депозитов можно отнести:

1. Отсутствие доступа к активам. Как в случае со вкладом, так и в случае с депозитом ценности размещаются на конкретный срок. И без финансовых потерь расторгнуть этот договор невозможно. Поэтому при передаче активов в банк или депозитарий важно верно оценить свои потребности. Если через месяц понадобится изъять вложенные ценности, с этим могут быть проблемы.
2. Минимальная или отрицательная доходность. Если целью размещения денежных средств во вклад является увеличение капитала, то никто не может гарантировать, что вкладчик действительно получит доход. Несмотря на то, что предусмотренные договором проценты будут начислены, не стоит забывать об инфляции. И если ставка по вкладу составит 3%, а инфляция — 7%, то деньги за время нахождения на счёте только обесценятся.