Что такое мисселинг в банковской сфере?

На фоне стремительно возрастающей конкуренции банки сегодня вынуждены разрабатывать и применять новые инструменты и методы работы с клиентами. Особенно это актуально, когда ставки по депозитам уже не покрывают даже официальную инфляцию. В поисках таких методов кредитные организации используют не совсем корректные способы работы с клиентами, предлагая потребителю один продукт под видом другого. В сфере обслуживания это принято называть мисселингом.

Определение

Мисселинг — это продажа одного финансового инструмента под видом другого. Они могут быть похожи между собой, но при этом проданный продукт, как правило, имеет особые условия, которые не раскрываются клиенту. Фактически это похоже на обман, но с юридической точки зрения он не имеет отношения к мошенничеству.

В большинстве случаев подобные действия, граничащие с нарушением закона, применяются сотрудниками банков для выполнения плановых показателей продаж и получения премий. Как правило, на такие уловки финансовых организаций попадаются клиенты, которые не знают элементарных азов финансовой грамотности и плохо разбираются в особенностях управления личным капиталом. Недобросовестные сотрудники банков и других финансовых организаций пользуются этим и действуют исключительно в своих интересах.

Примеры мисселинга в банковской сфере

Сотрудники банков обычно практикуют мисселинг, когда клиент хочет разместить деньги на депозит. К примеру, вместо срочного вклада со средней ставкой 5% годовых ему могут предложить приобрести паи в паевом инвестиционном фонде (ПИФ).

При этом клиентам зачастую говорят, что доходность по инвестициям в ПИФ намного выше процентной ставки по депозитам. Но на практике такие вложения могут принести как прибыль, так и убыток, а все риски перекладываются на вкладчика. Кроме того, клиентам обычно не сообщают, что в отличие от вкладов, доходность паевых фондов не может быть фиксированной.

Ещё один пример мисселинга — оформление полиса инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) под видом пополняемого вклада. В данном случае клиент должен регулярно оплачивать страховые взносы (обычно для этих целей сотрудники банка подключают автоплатёж). Этот вид вложений также предполагает получение дохода, однако он не является гарантированным.

На первый взгляд, данный продукт выглядит привлекательнее вклада, так как кроме прибыли есть ещё и дополнительный бонус — страховка жизни. Однако полис ИСЖ зачастую предполагает довольно жёсткие условия досрочного расторжения. Так, если клиент захочет забрать деньги раньше срока или своевременно не оплатит взнос, то часть внесённых средств не возвращается.

Также к числу продуктов, которые банки рекомендуют вместо вкладов, можно отнести:

• индивидуальные инвестиционные счета с гарантированной доходностью 13% годовых (на самом деле, это не доход, а налоговый вычет, который можно получить с суммы взносов при условии, что вкладчик отчисляет НДФЛ);
• структурированные финансовые продукты;
• ценные бумаги с фиксированной доходностью — ОФЗ, облигации самого банка или других компаний (сотрудники банка обычно умалчивают о том, что эти активы не входят в систему страхования вкладов, и все риски несёт вкладчик);
• сберегательные сертификаты;
• различные формы пенсионного или социального страхования.

Из указанных примеров видно, что банк фактически старается подменить изначальные условия стандартного банковского депозита другими формами вложения денег с более высоким уровнем риска и негарантированной доходностью. При оформлении договора о доверительном управлении капиталом могут применяться более изощрённые методы мисселинга. В таких случаях настоятельно рекомендуется проконсультироваться со специалистом.

Какая ответственность предусмотрена за обман?

С точки зрения российского законодательства, в действиях банка не усматривается преднамеренный обман клиентов. Договора составляются профессиональными юристами, поэтому после подписания такого документа вкладчику уже вряд ли удастся доказать факт мошенничества.

Единственное, за что банк может нести ответственность — это предоставление некачественных услуг или товара. Здесь нормы правого регулирования опираются на Федеральный закон «О защите прав потребителей». Но даже если клиент сможет доказать в суде факт нарушения своих прав, кредитная организация отделается только административным штрафом. Ответственность за убытки или упущенную выгоду банк нести не будет.

Как обезопасить себя?

Чтобы не стать жертвой мисселинга, необходимо придерживаться следующих рекомендаций:

1. Внимательно изучать все документы, которые сотрудник банка передаёт на подпись при оформлении услуг и продуктов. Если имеются сомнения, то лучше отказаться от заключения договора. После изучения предложенного продукта клиент при необходимости сможет оформить его позже.
2. Всегда уточнять у сотрудника размер гарантированной доходности. Важно выяснить, не зависит ли процентная ставка ещё от каких-то условий, о которых клиент может узнать после подписания договора. При этом не стоит верить сотруднику на слово — все параметры продукта, включая обещанную доходность, должны быть отмечены в договоре.
3. Проверять, с каким учреждением заключается договор. Банки зачастую действуют от имени своих партнёров, не разъясняя клиентам, что по факту услугу оказывает совершенно другая организация. К примеру, если в договоре вместо банка указана страховая компания, это должно насторожить вкладчика.
4. Обращать внимание на период действия договора и условия его досрочного расторжения (какие комиссии и штрафы предусмотрены за неисполнение обязательств со стороны клиента, можно ли вернуть всю сумму вложенных средств).

Кроме соблюдения перечисленных правил взаимодействия с банком (брокерской компанией, инвестиционным фондом, страховщиком), также стоит задуматься о повышении собственной финансовой грамотности. По крайней мере, достаточно разобраться в том, чем депозит отличается от накопительного страхования жизни или покупки ценных бумаг, какими бы надёжными и привлекательными они не казались.