Цифровой рубль: что это такое и как он будет работать?
В октябре 2017 года правительство РФ объявило о запуске собственной цифровой валюты, которая будет обращаться наряду с наличными и безналичными деньгами. Тестирование прототипа платформы цифрового рубля запланировано на 2022 год. Ожидается, что появление новой формы денег позволит оптимизировать расчёты и повысит прозрачность всех финансовых транзакций. Как будет работать цифровая валюта и зачем она нужна — ответы на эти вопросы рассмотрены в текущей публикации.
Содержание:
Что такое цифровой рубль?
Цифровой рубль — это отдельная форма российской национальной валюты, которая будет выпускаться Банком России в цифровом виде. Данная валюта должна выполнять функции наличных и безналичных денег. Ожидается, что цифровой рубль станет денежной единицей, которая будет использоваться во всех типах экономических отношений между гражданами и организациями, а также позволит исключить все остальные формы взаиморасчётов.
В настоящее время возможность выпуска цифровой валюты центрального банка (CBDC) привлекает всё больше внимания со стороны многих ЦБ по всему миру. Так, в начале 2020 года четыре из пяти ЦБ в странах, на которые в совокупности приходится 75% населения мира и 90% мирового производства, уже работали с CBDC — изучали потенциал данного инструмента, занимались реализацией пилотных проектов. К середине 2020 года не менее 36 ЦБ, включая Банк России, опубликовали обзоры своих исследований цифровой валюты.
ЦБ РФ в своём докладе представил 4 модели внедрения цифрового рубля:
- Использование CBDC только для осуществления межбанковских расчётов. В рамках данной модели регулятор будет открывать кошельки исключительно банкам, а граждане и юридические лица не смогут пользоваться цифровыми рублями. В экономике такая цифровая валюта называется «оптовой», так как она доступна только финансовым учреждениям.
- Открытие и ведение кошельков клиентов (физических и юридических лиц) на отдельной платформе цифрового рубля. Коммерческие банки вообще не будут принимать участие в расчётах.
- Открытие и ведение кошельков клиентов (физических и юридических лиц) на отдельной платформе цифрового рубля. В этой схеме банки выступают в качестве посредников, которые могут инициировать открытие кошельков и осуществлять расчёты по ним.
- Открытие и ведение кошельков клиентов (физических и юридических лиц) на отдельной платформе цифрового рубля. От предыдущей модели данная схема отличается расширенными полномочиями коммерческих банков, которые также имеют право самостоятельно открывать и вести кошельки клиентов.
Последние 3 модели сейчас находятся в разработке и предусматривают выпуск так называемой «розничной» цифровой валюты, которая будет доступна как для граждан, так и для коммерческого сектора. Центральный Банк России не планирует внедрять первую модель, поскольку именно «розничный» цифровой рубль сможет выполнять требуемые функции и позволит создать дополнительную платёжную инфраструктуру с новыми возможностями.
Вместе с тем, с технологической точки зрения, цифровой рубль представляет собой не более чем цифровой код национальной валюты, созданный при помощи блокчейн-технологии или распределённого реестра (ILP – interledger protocol), но с одним существенным отличием. Блокчейн-система цифрового рубля носит централизованный характер, то есть она находится под контролем ЦБ и не является настоящим, свободным распределённым реестром, которые применяются в криптовалютных экосистемах Биткоина, Риппла и других известных альткоинах.
Вся информация по финансовым транзакциям с цифровым рублём концентрируется, условно говоря, на центральном сервере ЦБ РФ или нескольких его операционных дата-центрах. Таким образом, основные узлы блокчейн-системы рубля будут контролироваться соответствующими надзорными и фискальными госорганами.
Зачем нужен цифровой рубль?
Причины появления цифрового рубля заключаются не только в технических аспектах работы финансовой системы страны. Есть два главных мотива, которые, по мнению специалистов, стали ведущим драйвером разработки российской национальной цифровой денежной единицы.
Предполагается, что одна из основных причин кроется в заинтересованности правительства РФ во внедрении блокчейн-технологии, которая предусматривает строгую конфиденциальность всех финансовых транзакций. Эта точка зрения получила популярность в 2018 году, когда Financial Times опубликовала цитату экономического советника президента РФ. Он отметил, что цифровой рубль позволит России работать напрямую с зарубежными партнёрами, не обращая внимания на санкции.
Ещё один факт, который говорит в пользу того, что российские власти готовы ввести цифровой рубль — это попытка нейтрализовать распространение криптовалют и свободных блокчейн-систем. В частности, заместить такие известные криптовалюты, как ВТС, Эфириум или Риппл.
Кроме указанных причин, существуют и другие основания для внедрения цифрового рубля. В их числе:
- обеспечение прозрачности всех финансовых транзакций на территории РФ и даже за её пределами;
- отслеживание всей цепи ценообразования — от покупки сырья до реализации конечного продукта;
- унификация или стандартизация всех финансовых расчётов между коммерческими агентами и государственными заказчиками, в том числе при проведении государственных (муниципальных) тендеров, конкурсов и аукционов на выполнение госзаказов;
- возможность детализировать налогооблагаемую базу и повысить собираемость налогов;
- оптимизация валютных операций (исчезает необходимость использовать двойную или тройную конвертацию, так как можно напрямую конвертировать рубль в любую другую цифровую валюту);
- оптимизация таможенных платежей при проведении экспортных и импортных операций;
- значительная экономия средств на эмиссии, печати и обслуживании обращения бумажных денег, решение проблем с инкассацией.
Кроме того, цифровой рубль предполагает ещё и удобство расчетов, в том числе с использованием платёжных систем, электронных кошельков и банковских мобильных приложений.
Как это будет работать?
Клиенты банков не заметят принципиальных изменений в порядке расчётов при использовании цифрового рубля. Операции будут проводиться точно так же, как стандартные безналичные переводы и платежи. Но в то же время все сведения о транзакциях граждан и юридических лиц будут собираться в едином информационном узле ЦБ РФ (минуя коммерческие банки).
Для работы с новой валютой пользователи смогут установить мобильное приложение и открыть персональный электронный кошелек, через который будут проводиться все операции (как это сейчас работает с банковскими картами и онлайн кошельками на смартфонах). Это позволит государству отслеживать доходы и расходы граждан и предприятий, оперативно выявлять незаконные транзакции.
Когда будет запуск проекта?
Первая пилотная группа по тестированию новой цифровой национальной валюты уже сформирована. На данный момент в неё входят 12 банков. В их числе:
- СберБанк;
- Промсвязьбанк;
- Тинькофф Банк;
- Ак Барс Банк;
- Альфа-Банк;
- ВТБ;
- Банк ДОМ.РФ;
- СКБ-Банк;
- Газпромбанк;
- Росбанк;
- Банк СОЮЗ;
- Транскапиталбанк.
Ожидается, что в 2022 году регулятор позволит гражданам тестировать цифровой рубль в так называемой «бета-версии» системы блокчейн-транзакций. Полномасштабный запуск проекта запланирован на первый квартал 2023 года.
Преимущества и недостатки
После рассмотрения всех основных особенностей новой цифровой валюты РФ можно прийти к следующим выводам:
- Основной плюс внедрения рубля в цифровом формате с позиции обычного гражданина или предпринимателя — это, прежде всего, удобство и безопасность расчётов. Каждая транзакция будет защищена блокчейн-системой. Мошенники не смогут вывести средства с электронного кошелька или подделать документы. С точки зрения государства основным положительным моментом является получение контроля над всеми финансовыми операциями.
- Существенный недостаток использования цифровой валюты заключается в абсолютной закрытости и непрозрачности блокчейн-системы. Кто будет контролировать информацию о состоянии личных счетов клиентов, как эти сведения будут использоваться госорганами и в каких целях — остаётся только догадываться.
- до 15% кэшбэка
- до 5% на остаток
- 0-99₽ за обслуживание
- до 5% кэшбэка
- до 16% дохода по счёту
- 0₽ за обслуживание
- до 3% кэшбэка
- до 15% дохода по счёту
- 0–99₽ за обслуживание
