Страхование жизни при ипотеке

Оформление ипотеки всегда сопряжено с дополнительными расходами. Первоначальный взнос, страхование залога, услуги оценщика, регистрация сделки — это только часть трат, с которыми приходится сталкиваться каждому заёмщику. Ещё одна платная услуга, которая всегда предлагается клиентам в процессе оформления ипотеки — страхование жизни и здоровья. Стоит ли покупать такой полис и как он влияет на условия кредитования, рассказываем в сегодняшней статье.
Содержание:
Обязательно ли оформлять страхование жизни при получении ипотеки?
По закону заёмщики не обязаны страховать свою жизнь — данная услуга оформляется исключительно на добровольной основе. Однако в большинстве случаев при отказе от такой страховки банки повышают базовую процентную ставку по ипотечному кредиту. Разница обычно составляет 1-2 пункта.
Если перевести это в рубли и в качестве примера рассмотреть ипотеку в размере 3 000 000 рублей на 20 лет со ставкой 10%, то ежемесячный платёж составит почти 29 000 рублей. При оформлении страхования ставка снизится как минимум до 9% годовых, а сумма ежемесячного взноса — до 27 000 рублей. Разница в платежах составит 2 000 рублей в месяц или 24 000 рублей в год. Однако при принятии решения нужно сопоставить эту сумму со стоимостью полиса.
От каких рисков защищает данная страховка?

Стандартный договор страхования жизни и здоровья, который предлагается при оформлении ипотечного кредита, включает в себя 3 страховых случая:
- смерть заёмщика;
- инвалидность 1-й и/или 2 группы;
- временная утрата трудоспособности в результате тяжёлой болезни или получения травмы (без присвоения инвалидности).
При наступлении страхового события клиенту либо его наследникам необходимо обратиться в страховую компанию и предоставить подтверждающие документы. Если полис оформлен в дочерней компании банка-кредитора, то скорее всего постпродажное обслуживание осуществляется в офисах кредитной организации. Простыми словами, в большинстве случаев получить возмещение можно через банк.
При отсутствии страхования жизни заёмщик обязан выплачивать кредит независимо от состояния здоровья. В случае его смерти обязательства перейдут к созаёмщикам, а если таковых нет, то к наследникам.
Стоимость страхования для ипотечных заемщиков
Стоимость данного полиса зависит от следующих факторов:
- Возраст заёмщика. Чем старше человек, тем больше ему придётся заплатить. С точки зрения страховой компании, это логично. С возрастом перспектива умереть или получить серьёзную травму безо всяких предпосылок увеличивается.
- Место работы. Офисный сотрудник всегда заплатит меньше, чем профессиональный спортсмен. Чем более травмоопасной считается сфера деятельности, тем дороже будет стоить страховка. Шахтёры, железнодорожники, спортсмены, пожарные, полицейские — это неполный список профессий, чьи представители платят за страховку жизни по повышенному тарифу.
- Сумма кредита. Этот фактор имеет прямое отношение к стоимости страховки. Размер страховой премии всегда рассчитывается исходя из остатка задолженности по ипотеке. Соответственно, чем больше долг, тем выше страховой платёж.
В некоторых компаниях при определении страхового тарифа также учитывается соотношение веса и роста заёмщика. Если клиент тучный, то страховка будет стоить дороже, так как при лишнем весе возрастает риск появления серьёзных проблем со здоровьем.
Полис обычно оформляется на один год, поэтому с уменьшением остатка задолженности меняется и сумма ежегодного страхового взноса. В каждой компании действуют свои тарифы на этот вид страховки. При условии, что на момент оформления полиса сумма долга составляет 3 000 000 рублей, то стоимость страхования будет равна:
- ВСК — 6 210 рублей;
- РЕСО-Гарантия — 11 340 рублей;
- СберСтрахование — 11 850 рублей;
- АльфаСтрахование — 6 270 рублей;
- Совкомбанк — 6 798 рублей;
- Согаз – 10 530.
Как было отмечено выше, разница между суммой платежей со страховкой и без составляет 24 000 в год. Даже в случае приобретения самой дорогой страховки (в данном примере это СберСтрахование) она полностью окупается за счёт снижения ежемесячного взноса. Даже после оплаты страхования итоговая сумма экономии составит 12 150 рублей в год.
Где оформить?

На сайте каждого банка есть список аккредитованных страховых компаний. Клиент может оформить страховку в любой из них. На практике сотрудники банка настойчиво предлагают услуги своей страховой: от этого зависит размер их премии.
Но по закону заёмщик имеет право выбрать другого страховщика. Причём, как правило, в компаниях, которые не принадлежат банкам, действуют более выгодные тарифы. Однако при приобретении страхового полиса в сторонней организации клиент обязательно должен предоставить его в банк — лично принести документы в офис или выслать на электронную почту.
Плюсы страхования жизни при ипотеке
К достоинствам данной услуги следует отнести:
- Получение страхового возмещения в случае смерти либо инвалидности основного заёмщика. Среди обладателей ипотеки есть множество семей с детьми, причём во многих из них жена находится в декрете и своего дохода не имеет. Если с супругом в такой семье что-то случится, то при наличии полиса страховая компания полностью погасит остаток задолженности.
- Сниженная процентная ставка. Поскольку банк в любом случае получит свои деньги либо от клиента, либо от страховой компании, он уменьшает процент по кредиту.
- Постепенное уменьшение страховых взносов. С каждым годом остаток задолженности сокращается, соответственно, уменьшается и сумма страховой премии.

- до 15% кэшбэка
- до 17% дохода по счёту
- 0-99₽ за обслуживание

- до 30% кэшбэка
- до 21% дохода по счёту
- 0₽ за обслуживание

- до 3% кэшбэка
- до 22% дохода по счёту
- 0–99₽ за обслуживание