Страхование жизни при ипотеке

Светлана Невядомская
Страхование жизни и здоровья при ипотеке

Оформление ипотеки всегда сопряжено с дополнительными расходами. Первоначальный взнос, страхование залога, услуги оценщика, регистрация сделки — это только часть трат, с которыми приходится сталкиваться каждому заёмщику. Ещё одна платная услуга, которая всегда предлагается клиентам в процессе оформления ипотеки — страхование жизни и здоровья. Стоит ли покупать такой полис и как он влияет на условия кредитования, рассказываем в сегодняшней статье.

Обязательно ли оформлять страхование жизни при получении ипотеки?

По закону заёмщики не обязаны страховать свою жизнь — данная услуга оформляется исключительно на добровольной основе. Однако в большинстве случаев при отказе от такой страховки банки повышают базовую процентную ставку по ипотечному кредиту. Разница обычно составляет 1-2 пункта.

Если перевести это в рубли и в качестве примера рассмотреть ипотеку в размере 3 000 000 рублей на 20 лет со ставкой 10%, то ежемесячный платёж составит почти 29 000 рублей. При оформлении страхования ставка снизится как минимум до 9% годовых, а сумма ежемесячного взноса — до 27 000 рублей. Разница в платежах составит 2 000 рублей в месяц или 24 000 рублей в год. Однако при принятии решения нужно сопоставить эту сумму со стоимостью полиса.

От каких рисков защищает данная страховка?

Какие риски покрывает страховка жизни и здоровья?

Стандартный договор страхования жизни и здоровья, который предлагается при оформлении ипотечного кредита, включает в себя 3 страховых случая:

  • смерть заёмщика;
  • инвалидность 1-й и/или 2 группы;
  • временная утрата трудоспособности в результате тяжёлой болезни или получения травмы (без присвоения инвалидности).

При наступлении страхового события клиенту либо его наследникам необходимо обратиться в страховую компанию и предоставить подтверждающие документы. Если полис оформлен в дочерней компании банка-кредитора, то скорее всего постпродажное обслуживание осуществляется в офисах кредитной организации. Простыми словами, в большинстве случаев получить возмещение можно через банк.

При отсутствии страхования жизни заёмщик обязан выплачивать кредит независимо от состояния здоровья. В случае его смерти обязательства перейдут к созаёмщикам, а если таковых нет, то к наследникам.

Стоимость страхования для ипотечных заемщиков

Стоимость данного полиса зависит от следующих факторов:

  1. Возраст заёмщика. Чем старше человек, тем больше ему придётся заплатить. С точки зрения страховой компании, это логично. С возрастом перспектива умереть или получить серьёзную травму безо всяких предпосылок увеличивается.
  2. Место работы. Офисный сотрудник всегда заплатит меньше, чем профессиональный спортсмен. Чем более травмоопасной считается сфера деятельности, тем дороже будет стоить страховка. Шахтёры, железнодорожники, спортсмены, пожарные, полицейские — это неполный список профессий, чьи представители платят за страховку жизни по повышенному тарифу.
  3. Сумма кредита. Этот фактор имеет прямое отношение к стоимости страховки. Размер страховой премии всегда рассчитывается исходя из остатка задолженности по ипотеке. Соответственно, чем больше долг, тем выше страховой платёж.

В некоторых компаниях при определении страхового тарифа также учитывается соотношение веса и роста заёмщика. Если клиент тучный, то страховка будет стоить дороже, так как при лишнем весе возрастает риск появления серьёзных проблем со здоровьем.

Полис обычно оформляется на один год, поэтому с уменьшением остатка задолженности меняется и сумма ежегодного страхового взноса. В каждой компании действуют свои тарифы на этот вид страховки. При условии, что на момент оформления полиса сумма долга составляет 3 000 000 рублей, то стоимость страхования будет равна:

  • ВСК — 6 210 рублей;
  • РЕСО-Гарантия — 11 340 рублей;
  • СберСтрахование — 11 850 рублей;
  • АльфаСтрахование — 6 270 рублей;
  • Совкомбанк — 6 798 рублей;
  • Согаз – 10 530.

Как было отмечено выше, разница между суммой платежей со страховкой и без составляет 24 000 в год. Даже в случае приобретения самой дорогой страховки (в данном примере это СберСтрахование) она полностью окупается за счёт снижения ежемесячного взноса. Даже после оплаты страхования итоговая сумма экономии составит 12 150 рублей в год.

Где оформить?

Где лучше оформить страховой полис?

На сайте каждого банка есть список аккредитованных страховых компаний. Клиент может оформить страховку в любой из них. На практике сотрудники банка настойчиво предлагают услуги своей страховой: от этого зависит размер их премии.

Но по закону заёмщик имеет право выбрать другого страховщика. Причём, как правило, в компаниях, которые не принадлежат банкам, действуют более выгодные тарифы. Однако при приобретении страхового полиса в сторонней организации клиент обязательно должен предоставить его в банк — лично принести документы в офис или выслать на электронную почту.

Плюсы страхования жизни при ипотеке

К достоинствам данной услуги следует отнести:

  1. Получение страхового возмещения в случае смерти либо инвалидности основного заёмщика. Среди обладателей ипотеки есть множество семей с детьми, причём во многих из них жена находится в декрете и своего дохода не имеет. Если с супругом в такой семье что-то случится, то при наличии полиса страховая компания полностью погасит остаток задолженности.
  2. Сниженная процентная ставка. Поскольку банк в любом случае получит свои деньги либо от клиента, либо от страховой компании, он уменьшает процент по кредиту.
  3. Постепенное уменьшение страховых взносов. С каждым годом остаток задолженности сокращается, соответственно, уменьшается и сумма страховой премии.
Лучшие кэшбэк-карты 2022
Tinkoff Black
Тинькофф Банк
Дебетовая карта
  • до 15% кэшбэка
  • до 4% на остаток
  • 0-99₽ за обслуживание
Opencard
Открытие
Дебетовая карта
  • до 2,5% кэшбэка на всё
  • до 7% на остаток
  • 0₽ за обслуживание
Польза
Хоум Кредит Банк
Дебетовая карта
  • до 5% кэшбэка
  • до 5% на остаток
  • 0₽ за обслуживание
Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти
Автор публикации:
Светлана Невядомская
Светлана Невядомская
Практикующий ипотечный брокер и постоянный автор сайта mnogo-kreditov.ru. Написала более 300 материалов, посвящённых теме жилищного кредитования. Также специализируется на обзорах страховых программ и государственных ипотечных программ. Знает всё о мерах господдержки населения в жилищной сфере. Подробнее об авторе.