В России реальные ставки по потребительским кредитам достигли почти 40%

Опубликовано: 03.04.2025

Комментариев: 0

В России реальные ставки по потребительским кредитам достигли почти 40%

В России средняя полная стоимость кредита (ПСК) к концу марта приблизилась к 40%, свидетельствуют данные с сайтов банков. За две недели этот показатель у ТОП-15 крупнейших участников рынка в среднем вырос на 2,5 п.п., что связано с резким ужесточением политики финансовых организаций в отношении клиентов с повышенными рисками.

С 10 по 27 марта реальные ставки по потребительским кредитам у крупнейших игроков рынка достигли 39,6%. При этом верхний предел ПСК в среднем приблизился к 50%, а у некоторых участников рынка — к 60-76%.

Так, сразу три крупные организации — ВТБ, Альфа-Банк и МКБ резко подняли максимальную стоимость кредитов (на 20-30 п.п.). Это означает, что менее надёжные заёмщики столкнутся с ещё более значительными расходами по кредитам. С помощью высоких ставок банки страхуются от потенциальных рисков. В то же время эти же кредитные организации снизили нижний порог ПСК в среднем на 2 п.п., что сделало кредиты немного доступнее для надёжных клиентов.

За последние две недели повысил уровень ПСК и Газпромбанк — в среднем на 4 п.п., а Россельхозбанк — на 0,4 п.п., следует из данных с их сайтов. Между тем Ак Барс Банк, наоборот, снизил реальные ставки в среднем на 2 п.п.

Минимальные ставки доступны заёмщикам с высоким кредитным рейтингом, стабильным доходом и отсутствием просрочек. Максимальные же ставки применяются к клиентам с повышенным риском дефолта, в частности, при наличии задолженностей, низком доходе или нестабильной занятости.

Наименее рискованными для банков остаются действующие клиенты, особенно те, кто получает зарплату на счёт в данном банке или те, кто уже брал у них кредиты и своевременно их погашал. Однако даже для этой категории ставки остаются на рекордно высоком уровне, нижний порог ПСК в среднем составляет 29,3%.

Экономист Андрей Бархота отмечает, что ставки по кредитам растут не только из-за повышения ключевой ставки, но и из-за высокой стоимости денег, которые банки привлекают от населения. В конце 2024 года средняя доходность по депозитам достигала 22%, несмотря на ставку ЦБ в 21%. Такая ситуация сложилась из-за повышенного спроса банков на средства вкладчиков.

Ставки по депозитам опустились ниже ключевой только к середине марта, но банки продолжают держать высокие ставки по кредитам, чтобы компенсировать дорогое фондирование в предыдущие месяцы, когда они предлагали высокую доходность по вкладам.

Кроме того, как указывает представитель банка «Дом.рф» Дарья Морозова, на рынке наблюдается общее снижение качества заёмщиков. Помимо этого, из-за ограничений ЦБ кредитование клиентов, которые направляют на обслуживание долгов более половины своего дохода, становится всё менее выгодным, уточняет представитель ПСБ. Эти меры регулятора направлены на предотвращение дальнейшего роста закредитованности граждан.

Также банки в марте пользовались последней возможностью устанавливать реальные ставки по кредитам без ограничений, заметила главный аналитик Совкомбанка Анна Землянова. Она напомнила, что ЦБ временно отменил требования к предельному уровню ПСК с января по март, однако уже в апреле эти требования снова вступят в силу, что ограничит возможности рынка подстроить стоимость ссуд под рыночные условия.

Глава инвестиционной компании SharesPro Денис Астафьев подчёркивает, что рост среднего ПСК на 2,5 п.п. за две недели свидетельствует об общем удорожании кредитов и снижении их доступности для большинства заёмщиков. Особенно это затрагивает клиентов со средним и низким кредитным рейтингом, для которых условия кредитования становятся всё жёстче.

Как рассказал аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов, кредиты с максимальным уровнем ПСК, как правило, оформляют клиенты с низким кредитным рейтингом (ниже 600 баллов), имеющие просрочки по предыдущим займам и без подтвержденного уровня дохода.

Он обратил внимание, что доля займов по сверхвысоким ставкам у крупных финансовых организаций не превышает 10%, так как одобряется лишь одна заявка из десяти. В Банке «Дом.рф» сообщили, что кредиты по самым высоким ставкам у них получают только 20% заёмщиков от общего объёма выдач. В то же время у средних и небольших игроков рынка этот показатель может достигать 30%.

По словам Андрея Бархоты, такие дорогие кредиты чаще всего берут в случае острой финансовой необходимости для погашения долгов. Нередко люди оказываются в долговой ловушке из-за сложных жизненных ситуаций, например, когда срочно нужны деньги на лечение, уточняет Владимир Чернов.

По прогнозам аналитиков, во втором квартале ставки по кредитам, вероятно, останутся на текущем уровне, отмечает Дарья Морозова. Однако во втором полугодии они могут постепенно начать снижаться, поскольку ожидается, что Банк России перейдёт к циклу снижения ключевой ставки уже летом.

Лучшие доходные карты 2025