Треть заёмщиков опасаются отказа в кредите из-за новых правил ЦБ
Банк России планирует с марта 2026 года ввести новые правила кредитования: банки и микрофинансовые организации больше не смогут учитывать данные о доходе, которые заёмщик указывает самостоятельно в анкете. Решение о выдаче кредита будет приниматься только на основании официальных сведений, полученных из государственных систем — в первую очередь из ФНС и Соцфонда. Информация станет доступна кредитору через сервис «Цифровой профиль» в течение минуты при условии согласия клиента.
До сих пор многие банки принимали во внимание не только справки о доходах, но и самодекларации заёмщиков, а также косвенные подтверждения — данные кредитных бюро или анализ расходов по счетам. Нередко в расчёт включался и «серый» доход, который не всегда отличался стабильностью. Теперь же ЦБ настаивает: оценка платёжеспособности должна базироваться исключительно на прозрачных и подтверждённых источниках.
В августе 2025 года регулятор утвердил план перехода на использование кредиторами исключительно сведений об официальных доходах граждан. Полный набор данных для кредиторов станет доступен к марту 2026 года, хотя допускается использование и других официальных каналов.
Особенно позитивно инициативу восприняли сотрудники бюджетной сферы: среди учителей, врачей и госслужащих поддержку выразили 72%, а в ИТ-сфере — 81%. Однако самозанятые и индивидуальные предприниматели проявляют настороженность: только 24% из них считают изменения полезными. Многие из этой категории отмечают, что их официальная отчётность отражает доходы неравномерно, что может негативно повлиять на одобрение заявок.
По оценке Минтруда, в 2024 году зарплату «в конверте» получали более 800 тысяч человек, а в первом полугодии 2025 года выявлено уже свыше 470 тысяч нелегально занятых. Однако реальные масштабы выше: в прошлом году Минтруд оценивал число граждан в теневой занятости в 9,6 миллиона человек, а Росстат только в третьем квартале 2023 года фиксировал 14,2 миллиона человек — это почти каждый пятый трудящийся. Эксперты указывают: более 10% работников в России по-прежнему получают зарплату полностью или частично неофициально.
Регулятор преследует сразу несколько целей: снизить уровень закредитованности населения, повысить прозрачность доходов и защитить граждан от мошенничества. По словам экспертов, недобросовестные посредники нередко убеждали заёмщиков завышать доход при заполнении анкет, что позволяло обмануть скоринговые процедуры банка.
Однако у инициативы есть и обратная сторона. Доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Татьяна Белянчикова считает, что процесс кредитования для банков станет сложнее, а число отказов увеличится. Это может привести к снижению спроса на кредитные продукты и росту интереса к услугам «чёрных кредиторов».
Новые правила ЦБ помогут сделать систему кредитования более прозрачной и безопасной, но одновременно лишают часть заёмщиков с неофициальными доходами шансов на получение кредита. Для одних изменения означают долгожданное упрощение и скорость, для других — риск остаться без финансовой поддержки.
- до 17% по накопительному счёту
- до 30% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 16,5% по накопительному счёту
- до 6% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 16% по накопительному счёту
- до 15% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
