Банк России окончательно согласовал Стандарт защиты прав ипотечных заёмщиков

Опубликовано: 28.10.2024

Комментариев: 0

Банк России окончательно согласовал Стандарт защиты прав ипотечных заёмщиков

Банк России принял Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заёмщиков, который начнёт действовать с 2025 года. Основная цель документа — минимизировать использование высокорисковых схем ипотечного кредитования и заставить банки информировать граждан об условиях кредита.

Среди ключевых рекомендаций регулятора — ограничение срока ипотеки до 30 лет и установление максимальной суммы кредита на уровне 80% от справедливой стоимости объекта недвижимости.

Одной из важных мер, предусмотренных стандартом, является запрет на использование аккредитивов вместо счетов эскроу для хранения денежных средств, выданных по ипотечным кредитам. Аккредитивы, в отличие от счетов эскроу, не защищены системой страхования вкладов, что увеличивает риски для заёмщиков. Введение этого запрета направлено на усиление защиты интересов граждан и обеспечение того, чтобы средства использовались по целевому назначению.

Руководитель комиссии по проектному финансированию Общественного совета при Минстрое РФ Рифат Гарипов указывает, что стандарт полезен как форма контроля за злоупотреблениями. Требования к эскроу-счетам регулируются ЦБ, а аккредитив действует как виртуальная банковская ячейка. Счета эскроу с самого начала были нацелены на повышенный уровень защиты, как для потребителей, так и для банков, подчёркивает он.

Согласно новым правилам, с 2025 года будет запрещено учитывать в составе первоначального взноса сумму, которую покупатель получит в виде кэшбэка после приобретения квартиры. Этот шаг призван усилить требования к заёмщикам, чтобы они оплачивали первоначальный взнос именно за счёт собственных средств. Это должно предотвратить ситуацию, когда покупатель, переоценив свои возможности, может столкнуться с финансовыми трудностями и потерять жильё.

Также банки не вправе будут получать вознаграждение от застройщика за снижение процентной ставки по ипотеке, если это ведёт к увеличению стоимости объекта недвижимости. Эти меры направлены на повышение прозрачности ценообразования и предотвращение искусственного завышения цен на жильё.

Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков обращает внимание, что Банк России не раз критиковал практику, при которой некоторые кредиторы совместно с застройщиками предлагали заёмщикам пониженные ставки по кредитам, при этом завышая цены на квартиры.

По его словам, чтобы решить эту проблему, был разработан специальный стандарт. Однако он носит рекомендательный характер, и пока не ясно, сколько банков действительно будут ему следовать. Волков уточняет, что регулятор выразил готовность сделать стандарт обязательным, если кредитные организации продолжат вводить заёмщиков в заблуждение с помощью новых схем. Возможным вариантом станет разработка соответствующего закона.

Экономист ИК «Ренессанс капитал» Андрей Мелащенко полагает, что введение нового стандарта в ипотечном кредитовании может иметь двоякие последствия. С одной стороны, это ограничит доступ к ипотеке для заёмщиков, которые не участвуют в льготных программах и не могут обслуживать кредиты по ставкам около 20%. С другой стороны, такие изменения снизят риски для самих клиентов и сделают кредитные продукты более прозрачными.

Мелащенко также отмечает, что намерение Банка России по повышению норм резервирования для ипотечных займов, где заложен резкий рост платежей заёмщиков, будет дополнительным стимулом для банков сокращать активность в сегменте нестандартных ипотечных продуктов.

Стандарт обязывает финансовые организации предоставлять гражданам полную и понятную информацию об условиях кредитования. Это поможет заёмщикам, которые не обладают специальными знаниями в области финансов, лучше понять все нюансы. Заёмщику должны быть предоставлены все необходимые консультации заранее, до подписания кредитного договора, чтобы он мог принять взвешенное решение.

Лучшие доходные карты 2024