Средний срок льготной ипотеки в России превысил 27 лет

Опубликовано: 19.11.2025

Комментариев: 0

Средний срок льготной ипотеки в России превысил 27 лет

По итогам августа 2025 года средний срок льготной ипотеки впервые составил 27 лет и 4 месяца, следует из данных «Дом.РФ». Это означает, что даже при льготной ставке в 6% общая переплата по такому кредиту может превысить сумму самого займа более чем в два раза.

Согласно статистике «Дом.РФ», по семейной ипотеке средний срок в 2025 году достиг 28 лет, а по IT-ипотеке этот показатель составил 27 лет и 7 месяцев. В то же время максимальная продолжительность таких кредитов не ограничена, и банки редко выдают их на срок свыше 30 лет. По Дальневосточной и Арктической ипотеке средний срок близок к уровню — около 19,5 лет при установленном лимите в 20 лет.

Как пояснили в «Дом.РФ», увеличение срока кредита помогает заёмщикам уменьшить ежемесячные выплаты. При этом банки также заинтересованы в более длинных сроках, поскольку из-за ограничений ЦБ они не могут выдавать кредиты клиентам с высокой долговой нагрузкой — тем, кто тратит на выплаты более половины доходов.

Продление ипотеки позволяет заёмщикам вписаться в требования по соотношению уровня долгов и доходов, отмечает эксперт «Банки.ру» Инна Солдатенкова. Тем не менее более 60% заявителей всё же получают отказ, следует из данных НБКИ. По словам гендиректора инвестиционной компании на рынке недвижимости «Флип» Евгения Шавнева, льготными программами чаще всего пользуются молодые семьи с умеренным доходом, для которых это единственная возможность приобрести жильё, однако рост цен на недвижимость делает покупку квартир всё менее доступной.

Как заявила глава ЦБ Эльвира Набиуллина, с 2020 года стоимость новостроек выросла в два раза, тогда как объём строительства увеличился лишь на 10%. Разница цен между первичным и вторичным рынками в некоторых регионах достигает 80%. Основной причиной такого подорожания стала массовая льготная ипотека под 8%, действовавшая до июля 2024 года. Её запуск в 2020 году стимулировал спрос на жильё, что привело к росту цен.

Сегодня господдержка адресована отдельным категориям граждан — IT-специалистам, семьям с детьми и жителям Дальнего Востока, однако именно эти программы по-прежнему формируют основной объём рынка: более 70% всех ипотечных кредитов выдаётся на льготных условиях, подсчитали в Объединённом кредитном бюро (ОКБ).

Рыночная ипотека при нынешней ключевой ставке остаётся практически недоступной — её стоимость может превышать 25% годовых. Переплата по такому кредиту за 25 лет возрастает в пять раз, а ежемесячный платёж оказывается втрое выше, чем по льготной ставке.

Формально льготные программы открыты для большинства граждан, но фактически их могут получить лишь около 40% заявителей, указывает глава аналитического отдела инвесткомпании «Риком-Траст» Олег Абелев. По словам Валерия Тумина, директора рынков России и СНГ fam Properties, нередко причиной отказов является недостаточный первоначальный взнос: при его размере менее 20% ипотеку одобряют лишь 3% клиентов. В среднем, по данным «Дом.РФ», заёмщики вносят около 28% стоимости жилья, что делает программу доступной для тех, кто располагает существенными накоплениями.

Олег Абелев обращает внимание, что рост сроков кредитования несёт системные риски: чем дольше длится ипотека, тем выше вероятность снижения доходов заёмщика, что может привести к просрочкам и дефолтам. Для банков это означает увеличение рисков невозвратов.

Кроме того, поддерживаемый государством спрос искусственно завышает стоимость жилья. После завершения программ господдержки возможна ситуация, когда рыночная цена залоговой квартиры окажется ниже остатка долга, что грозит убытками кредиторам и рисками для финансовой системы.

Сокращение сроков ипотеки, по прогнозам аналитиков, возможно не ранее 2027 года, когда ключевая ставка снизится ниже 10%. Это повысит доступность вторичного жилья, которое уже сейчас дешевле новостроек, и позволит заёмщикам брать кредиты на меньшие суммы и с более коротким сроком.

Лучшие доходные карты 2026