Россияне стали чаще досрочно погашать ипотеку на фоне снижения ставок по вкладам
Россияне в 2026 году стали активнее направлять накопления на досрочное погашение ипотечных кредитов. На фоне снижения доходности банковских вкладов заёмщики всё чаще предпочитают сокращать долговую нагрузку, особенно по жилищным кредитам, оформленным по рыночным ставкам.
По данным Банка России, за январь-март граждане досрочно погасили ипотеку на 380 миллиардов рублей. Это почти на 20% больше, чем за аналогичный период 2025 года. В начале 2026 года на каждый третий выданный жилищный кредит приходился один досрочно закрытый.
При этом около 90% досрочных погашений осуществляется за счёт собственных средств заёмщиков. Завершить выплату кредита раньше установленного срока можно и другими способами, например с помощью рефинансирования или продажи заложенной недвижимости.
Как отмечает ведущий аналитик Freedom Global Наталья Мильчакова, одной из причин роста досрочных выплат стало увеличение доходов населения в прошлом году. Кроме того, в начале 2026 года заёмщики могли направлять на досрочное погашение ипотеки полученные годовые премии, бонусы и 13-ю зарплату. Однако основным фактором эксперты считают изменение привлекательности банковских вкладов.
После снижения ключевой ставки доходность депозитов заметно уменьшилась и сейчас составляет около 13% годовых. При этом ставки по ранее выданным ипотечным кредитам остаются высокими. Поэтому заёмщикам становится менее выгодно держать свободные средства на депозите и одновременно выплачивать дорогой кредит.
Специалисты указывают, что ещё недавно ситуация была обратной. В частности, досрочно погашать льготную ипотеку со ставкой 6-7% было невыгодно, когда доходность вкладов в 2024 году доходила до 20% годовых. Теперь же при дальнейшем снижении ставок по депозитам использование накоплений для сокращения долга может оказаться более рациональным.
В первую очередь это касается ипотечных кредитов, оформленных на рыночных условиях. В начале срока такого кредита значительная часть ежемесячного платежа приходится на проценты, поэтому досрочное погашение позволяет уменьшить переплату банку. При наличии свободных средств эксперты советуют рассматривать сокращение именно срока кредита, поскольку это позволяет быстрее избавиться от долговой нагрузки.
При этом для заёмщиков с льготной ипотекой досрочное погашение остаётся не всегда очевидным решением. Если ставка по кредиту значительно ниже текущей доходности безрисковых инструментов, хранить свободные средства на вкладе может быть выгоднее. Кроме того, льготные кредиты преимущественно выдавались на покупку новостроек, где стоимость жилья сейчас заметно выше цен на вторичном рынке.
Как сообщили в пресс-службе ВТБ, средний срок погашения ипотеки по рыночным программам сократился с шести лет в 2022-2023 годах до трёх лет в 2025-2026 годах. При этом первоначально жилищный кредит обычно оформляется на максимальный срок — около 20-25 лет. Такой подход позволяет сделать обязательный платёж ниже и сохранить запас финансовой устойчивости на случай снижения доходов.
По мере роста доходов заёмщики получают возможность направлять на ипотеку дополнительные суммы. Кроме того, при высоких рыночных ставках выплачивать кредит в течение всего срока становится экономически невыгодно. Поэтому граждане стараются использовать свободные средства для уменьшения основного долга и будущей переплаты.
Тенденция к досрочным погашениям усилилась во втором квартале 2026 года. По данным банка «Дом.РФ», объём досрочно погашенных жилищных кредитов вырос ещё на 12%. По словам вице-президента по розничным рискам банка «Дом.РФ» Романа Евдокимова, в настоящее время в среднем ежегодно заёмщики досрочно погашают около 4,5% совокупного объёма ипотечной задолженности.
Эксперты ожидают, что при дальнейшем снижении ключевой ставки доходность вкладов продолжит уменьшаться. Это может способствовать дальнейшему росту досрочных погашений. В первую очередь россияне будут стремиться быстрее закрывать дорогие рыночные кредиты или рефинансировать их. Льготную ипотеку, напротив, заёмщики, вероятно, продолжат обслуживать максимально долго, поскольку низкая ставка делает досрочное погашение менее привлекательным с финансовой точки зрения.
- до 16,5% дохода по счёту
- до 6% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 16% дохода по счёту
- до 30% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 16% дохода по счёту
- до 15% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
