Российские банки наращивают выдачи рыночной ипотеки
Российские банки в октябре 2024 года увеличили выдачи рыночной ипотеки даже несмотря на крайне высокие ставки. По сравнению с сентябрём объём предоставленных населению ссуд на покупку жилья вырос на 14%, до 117 миллиардов рублей. Об этом говорится в обзоре Банка России.
В ЦБ предположили, что такая динамика может указывать на использование различных схем с повышенным риском для заёмщиков. Хотя конкретные примеры сомнительных ипотечных сделок регулятор не привёл, но сообщил, что рассматривает меры для ограничения таких практик. С 1 января 2025 года в России начнёт действовать единый стандарт в сфере ипотечного кредитования для всех банков.
Банк России ранее выделил три схемы в ипотечном кредитовании, которые могут нести риски для заёмщиков и покупателей недвижимости:
- Аккредитивная схема. Значительная часть средств, предназначенных для покупки жилья в новостройке, не поступает на эскроу-счёт в банке, а оформляется как будущий платёж в виде аккредитива, то есть бумажной гарантии.
- Продажа жилья по заниженной цене. Квартира сначала реализуется по искусственно сниженной стоимости связанному с застройщиком лицу, а затем происходит переуступка по рыночной стоимости.
- Траншевая ипотека. Ипотечный кредит выдаётся частями, а покупатель вносит платежи по договору долевого участия (ДДУ) в формате рассрочки.
С весны 2024 года ставки по рыночным ипотечным программам начали заметно увеличиваться вслед за ростом ключевой ставки Банка России. В октябре регулятор временно отменил для банков ограничения по полной стоимости кредитов (ПСК) в данном сегменте. По данным «Дом.РФ», на 22 ноября средняя ставка по рыночной ипотеке в ТОП-20 банках составляла 28,5-28,7%.
В ЦБ отметили, что в октябре темпы роста ипотечного кредитования замедлились: портфель банков увеличился на 0,7 по сравнению с 0,9% в сентябре. Это объясняется преимущественно ростом объёма погашений, поскольку объём новых выдач за месяц практически не изменился, составив 367 миллиардов рублей.
Около 70% от всех предоставленных жилищных кредитов (примерно 250 миллиардов рублей) пришлось на ипотеку с государственной поддержкой. В абсолютном выражении объём выданных льготных кредитов сократился на 7% по сравнению с сентябрём.
Наиболее востребованной программой остаётся семейная ипотека, на которую приходится около трёх четвертей льготных кредитов. Активность по этой программе возросла к концу месяца благодаря перераспределению лимитов, что позволило банкам, исчерпавшим свои лимиты, вновь выдавать ссуды, указали в ЦБ.
По данным Банка России, объём необеспеченного кредитования в октябре сократился на 0,3% после роста на 0,7% в сентябре. Регулятор объясняет это повышением процентных ставок и ужесточением регулирования: с 1 сентября для банков увеличились надбавки практически по всем типам потребительских кредитов, а с 1 октября вступили в силу более строгие макропруденциальные лимиты. С начала года портфель необеспеченных кредитов вырос на 1,79 триллиона рублей, достигнув 15,40 триллиона рублей на 1 ноября.
В октябре замедлилось и автокредитование: за месяц объём портфеля таких кредитов увеличился на 1,9% по сравнению с 5,2% в сентябре. Это связано с усилением регулирования, которое с 1 ноября включает повышенные надбавки для кредитов под залог автомобилей. На 1 ноября объём автокредитов составил 2,56 триллиона рублей, увеличившись на 845 миллиардов рублей с начала года.
Наиболее быстрорастущим сегментом остаётся корпоративное кредитование: за октябрь объём займов бизнесу вырос на 1,9 триллиона рублей (2,3%), превысив показатели сентября. Более трети прироста, как и в предыдущие месяцы, обеспечили кредиты на финансирование инвестиционных проектов, денежные поступления по которым будут приходить в будущем. Банк России планирует охладить этот сегмент, введя макропруденциальные надбавки по кредитам для бизнеса с определёнными характеристиками.
- до 17% на остаток
- до 10% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 24% по накопительному счету
- до 5% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 24% по накопительному счету
- до 15% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
