Реальные ставки по кредитам пока достигают 30% годовых

Опубликовано: 10.07.2026

Комментариев: 0

Реальные ставки по кредитам пока достигают 30% годовых

Несмотря на постепенное снижение ключевой ставки Банком России, стоимость потребительских кредитов для россиян остаётся высокой. В среднем полная стоимость кредита (ПСК), включающая не только проценты, но и все сопутствующие платежи, по итогам июня составляет около 30% годовых. С начала 2026 года этот показатель сократился менее чем на один процентный пункт, тогда как ключевая ставка за тот же период снизилась почти на два пункта, до 14,25%.

Полная стоимость кредита отражает все расходы заёмщика за весь срок действия кредитного договора. Помимо процентной ставки в неё входят комиссии, стоимость страхования, обслуживание счёта, выпуск банковской карты и другие дополнительные услуги.

Как следует из данных Национального бюро кредитных историй, средний размер потребительского кредита сегодня составляет около 173 тысяч рублей. При оформлении такой суммы на два года под 30% годовых переплата приблизится к 60 тысячам рублей, а итоговая сумма выплат окажется примерно на треть выше полученных средств.

Даже минимальные значения ПСК, предлагаемые крупнейшими банками, находятся на уровне около 21% годовых. Однако воспользоваться такими условиями могут лишь немногие заёмщики. Как правило, это клиенты с официальной зарплатой, безупречной кредитной историей и низкой долговой нагрузкой. Для большинства россиян реальные ставки оказываются значительно выше и находятся ближе к средним значениям диапазона.

Как пояснили в пресс-службе Банка России, банки не могут оперативно снижать стоимость кредитов вслед за изменением ключевой ставки. Основная причина заключается в высокой стоимости привлечённых средств. Финансовые организации продолжают обслуживать депозиты, открытые ранее под повышенные проценты, поэтому расходы на фондирование остаются значительными. Кроме того, в стоимость кредитов закладываются кредитные риски. Банки обязаны создавать резервы под возможные потери по проблемным займам, а эти расходы компенсируются за счёт новых кредитов.

По оценкам участников рынка, по кредитам, выданным в период активного роста кредитования в 2023-2024 годах, продолжает увеличиваться доля проблемной задолженности. К началу мая доля проблемных потребительских кредитов достигла 13%, что свидетельствует об увеличении нагрузки на банковский сектор.

Дополнительным фактором остаётся высокая закредитованность населения. На фоне инфляции многие заёмщики испытывают сложности с обслуживанием долгов, поэтому финансовые организации учитывают вероятность просрочек при расчёте ставок.

Влияние оказывает и политика Банка России. За последние годы регулятор существенно ограничил выдачу кредитов гражданам, которые направляют на обслуживание долгов более половины своих доходов. Такие меры позволили ограничить рост рисков, однако одновременно сделали получение кредитов менее доступным. В перспективе, по мере стабилизации ситуации, отдельные ограничения могут быть пересмотрены.

Ещё одной причиной сохранения высоких ставок эксперты называют снижение конкуренции между банками. В условиях осторожной кредитной политики финансовые организации не спешат активно бороться за заёмщиков, что также замедляет удешевление кредитов. По мнению аналитиков, даже при дальнейшем снижении ключевой ставки потребительские кредиты вряд ли станут дешёвыми. Если ключевая ставка вернётся к нейтральному уровню около 7,5-8,5%, полная стоимость кредитов, по оценкам специалистов, всё равно может находиться в диапазоне 12-17% годовых.

Более ощутимое снижение ставок возможно ближе к концу текущего года или уже в 2027 году. Для этого потребуется дальнейшее замедление инфляции, сокращение доли проблемных кредитов и продолжение смягчения денежно-кредитной политики Банка России.

Специалисты отмечают, что снизить стоимость кредита могут и сами заёмщики. Более выгодные условия обычно получают граждане с невысокой долговой нагрузкой, стабильным официальным доходом и положительной кредитной историей. Кроме того, более низкие ставки нередко доступны зарплатным клиентам банков, а также при оформлении кредитов под залог имущества, поскольку такие займы считаются менее рискованными для кредиторов.

Лучшие кэшбэк-карты 2026