Банки ужесточают условия кредитов, несмотря на снижение ключевой ставки
Несмотря на снижение ключевой ставки, получить кредит в России по-прежнему становится всё сложнее. Банки не спешат смягчать требования к заёмщикам, а, напротив, продолжают ужесточать условия кредитования. Это подтверждают данные Банка России, а также оценки участников рынка.
По информации ЦБ, индекс жёсткости условий банковского кредитования (УБК) на начало мая составил 28 базисных пунктов для корпоративного сектора и 18 базисных пунктов для населения. Этот показатель отражает разницу между количеством банков, ужесточивших требования к заёмщикам, и числом тех, кто их смягчил. Положительное значение означает, что кредитные организации продолжают делать условия получения займов более строгими.
Эксперты отмечают, что сегодня для оформления необеспеченного кредита на среднюю сумму в крупных городах зачастую требуется официальный доход не менее 80-100 тысяч рублей. Ещё несколько месяцев назад банки были готовы рассматривать заёмщиков с зарплатой в пределах 60-80 тысяч рублей.
При выдаче крупных кредитов финансовые организации всё чаще ориентируются исключительно на подтверждённый официальный доход. Дополнительное влияние оказывают и новые правила, вступившие в силу с 1 июля: при оценке неофициальных доходов банки применяют понижающий коэффициент, учитывая только 90% заявленного заработка и не выше средней зарплаты по региону. Это может привести к сокращению максимально доступной суммы кредита.
Одновременно банки повысили требования к кредитному рейтингу клиентов. Хотя точные проходные значения не раскрываются, специалисты отмечают, что заёмщикам с персональным кредитным рейтингом на уровне 500-600 баллов теперь значительно чаще отказывают в выдаче кредита.
Изменились и параметры самих займов. Если раньше необеспеченные кредиты нередко оформлялись на срок до семи лет, то сейчас многие банки ограничивают максимальный срок пятью-шестью годами. Кроме того, даже при одобрении заявки клиентам всё чаще предлагают сумму меньше той, которую они запрашивали.
Высоким остаётся и уровень отказов по заявкам. По оценкам экспертов, банки отклоняют около 70% заявок, а по отдельным категориям кредитов этот показатель достигает 80-85%. Нередко потенциальному заёмщику приходится обращаться сразу в несколько банков, чтобы получить хотя бы одно одобрение.
Помимо уровня дохода и кредитной истории, банки стали более внимательно оценивать стабильность занятости, продолжительность работы на текущем месте, наличие дополнительных источников дохода, иждивенцев и общую финансовую устойчивость клиента. Более осторожный подход применяется также к индивидуальным предпринимателям и самозанятым.
Специалисты объясняют сохранение жёсткой политики не только уровнем ключевой ставки. На решения банков влияют ограничения Банка России по кредитованию заёмщиков с высокой долговой нагрузкой, необходимость поддерживать качество кредитного портфеля, рост просроченной задолженности, инфляционные ожидания и требования к капиталу.
Эксперты отмечают, что последствия периода высоких процентных ставок проявляются с определённой задержкой. Поэтому даже после снижения ключевой ставки банки продолжают придерживаться консервативной политики, предпочитая выдавать кредиты более надёжным клиентам.
Ещё одной тенденцией стало снижение допустимой долговой нагрузки. Если раньше банки могли одобрять кредит при ежемесячных платежах, составлявших около половины дохода заёмщика, то сейчас комфортным считается уровень не выше 30%. Кроме того, клиентам всё чаще предлагают оформить страхование, которое увеличивает общую стоимость кредита.
По мнению аналитиков, наиболее сложной остаётся ситуация для граждан с неофициальными доходами, самозанятых, индивидуальных предпринимателей и людей с нестабильной занятостью. Именно этим категориям заёмщиков сегодня сложнее всего получить банковское финансирование.
Эксперты полагают, что заметное смягчение требований возможно лишь после устойчивого снижения инфляции, улучшения платёжной дисциплины заёмщиков и сокращения объёмов просроченной задолженности. Часть аналитиков считает, что ощутимые изменения могут начаться не раньше 2027 года. В то же время в Банке России ожидают постепенного смягчения условий кредитования уже во втором-третьем кварталах 2026 года по мере дальнейшего влияния денежно-кредитной политики.
Пока же наиболее высокие шансы на одобрение кредита сохраняются у заёмщиков с официальным высоким доходом, хорошей кредитной историей и невысокой долговой нагрузкой.
- до 17% по накопительному счёту
- до 30% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 16,5% по накопительному счёту
- до 6% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 16% по накопительному счёту
- до 15% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
