Оформить кредит станет сложнее: что изменится с 1 ноября 2024 года
Банк России вводит новые меры по снижению уровня закредитованности населения, ужесточая ограничения на выдачу потребительских кредитов для банков и микрофинансовых организаций (МФО). Эти меры направлены на заёмщиков с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН), то есть тех, у кого на погашение кредитов уходит более половины дохода.
Рассмотрим, что изменится с 1 ноября 2024 года и какие меры уже действуют.
Что изменится с 1 ноября 2024 года
С 1 ноября увеличатся надбавки по кредитам, обеспеченным залогом транспортного средства, что усложнит получение таких займов, особенно для заёмщиков с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН). Эти меры, направленные на снижение рисков чрезмерной закредитованности, затрагивают заёмщиков, у которых более 50-80% ежемесячного дохода уходит на погашение долгов.
Банк России уже ограничил выдачу кредитных карт заёмщикам с ПДН выше 80%, и для получения кредита или ипотеки долговая нагрузка должна быть ниже 50%. Более того, даже при оптимальной нагрузке в 30-40% граждане могут столкнуться с отказами, поскольку с 1 сентября введены ограничения на предоставление необеспеченных кредитных продуктов даже для заёмщиков с низким ПДН.
Ужесточение надбавок и лимитов с 1 октября 2024 года
С 1 октября 2024 года надбавки к коэффициентам риска и лимиты на кредиты для заёмщиков с высокой долговой нагрузкой стали более строгими. Это должно помочь банкам лучше защититься в случае, когда есть высокие риски. Банки всегда оценивают потенциальные риски перед выдачей кредитных продуктов, особенно для тех заёмщиков, у которых существует высокая вероятность просрочек.
Для заёмщика с высокой долговой нагрузкой возможность получения кредита становится сложнее. Один из способов повысить вероятность одобрения заявки — привлечь к сделке заёмщика с более стабильным доходом и платёжеспособностью. Ещё один способ — увеличение срока кредита, что снижает ежемесячные платежи, но увеличивает общую переплату.
Введение ипотечного стандарта с 1 января 2025 года
Банк России вводит ипотечный стандарт, направленный на защиту как банков, так и заёмщиков. Основная цель этих мер — сделать условия кредитования более прозрачными и минимизировать риски, связанные с ипотечными сделками. Обязательное информирование заёмщика обо всех рисках, связанных с ипотекой до подписания договора, позволит принимать более осознанные решения, оценив финансовую готовность и возможные последствия.
Новый стандарт запрещает банкам получать бонусы за снижение процентных ставок по ипотекам, поскольку это приводит к искусственному завышению цен на недвижимость. Кроме того, в сумме первоначального взноса нельзя учитывать деньги, которые покупатель получит после подписания договора, например, кэшбэк от застройщика.
Ипотечный стандарт снизит доступность кредитов для некоторых категорий граждан и замедлит темпы роста кредитования. Однако такая политика направлена на уменьшение долговой нагрузки населения, поскольку регулятор учитывает все риски, стремясь обеспечить большую прозрачность условий.
Отмена верхней границы ПСК
С 1 июля 2024 года Банк России отменил временные послабления по верхней границе ПСК, которые были введены с августа 2023 года. Теперь по кредитным договорам, подписанным или изменённым начиная с третьего квартала 2024 года, ПСК не может превышать среднерыночное значение, рассчитанное Центробанком по разным категориям кредитов, более чем на треть.
Эта мера ограничит возможность банков повышать ставки по кредитным продуктам, раньше ряд кредиторов компенсировали свои расходы за счёт повышенного резерва капитала, введенного надбавками.
Как меры повлияют на рынок кредитования
Вышеописанные меры приведут к увеличению доли отказов по потребительским кредитам. В итоге банки будут больше ориентироваться на заёмщиков с низкой долговой нагрузкой — тех, кто тратит ежемесячно не более 30% своего дохода на обслуживание долгов.
Кроме ПДН, размер надбавок зависит от значения ПСК, устанавливаемой банком заёмщику. Поэтому решение о выдаче в каждом конкретном случае будет определяться политикой банка и зависеть от оценки потенциальных рисков.
Рынок ипотеки тоже подвергнется изменениям, но здесь ключевым параметром останется уровень дохода заёмщика. Из-за высоких рыночных ставок ипотека может стать недоступной для многих потенциальных заёмщиков. Таким образом, регулирование может привести к снижению общего объёма выдачи кредитов, но в то же время усилит стабильность рынка.
- до 17% на остаток
- до 10% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 24% по накопительному счету
- до 5% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 24% по накопительному счету
- до 15% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
