Лишь 5% россиян способны досрочно погасить ипотеку
На фоне нестабильной экономики и изменяющихся процентных ставок вопрос досрочного погашения ипотеки становится всё более актуальным. Такой шаг помогает заёмщикам снизить переплату по процентам и уменьшить долговую нагрузку. О возможных стратегиях досрочного погашения рассказали эксперты.
Согласно исследованию компании Level Group, лишь 5% россиян полностью рассчитались с ипотекой раньше установленного срока. При этом 67% из них добились этого, отказываясь от крупных трат: приобретения автомобиля, дорогой бытовой техники или путешествий. Только 25% заёмщиков смогли закрыть ипотеку досрочно, не ущемляя себя в повседневных расходах.
Наиболее распространённым способом накопления средств стал отказ от покупки автомобиля — об этом сообщили 34% участников опроса. Далее следуют сокращение расходов на крупную бытовую технику и отмена отпуска. Гораздо реже россияне отказываются от мелких повседневных удовольствий, таких как подписки на сервисы, покупка одежды или кофе.
Большинство тех, кому удалось досрочно погасить ипотеку, находятся в отношениях — 82% опрошенных состоят в паре, из них 53% — в официальном браке. Эксперты Level Group отмечают, что наличие партнёра способствует лучшей финансовой дисциплине: вдвоём легче отказаться от импульсивных покупок, выстроить семейный бюджет и придерживаться финансовых целей.
В паре один из супругов может поддержать другого, что создаёт ощущение стабильности и уверенности в регулярных выплатах. Кроме того, ипотека в браке часто воспринимается как символ совместного будущего, пояснили в пресс-службе Level Group.
Юлиан Овечкин, руководитель отдела ипотеки компании Level Group, подчёркивает, что досрочное погашение ипотечного кредита выгодно заёмщику, так как позволяет снизить финансовую нагрузку и сократить переплату по процентам, а освободившиеся после выплаты кредита средства можно направить на другие цели, например, инвестиции или оплату обучения детей.
Недвижимость, находящаяся в полной собственности, обладает большей ликвидностью — её легче продать, подарить, использовать в качестве залога по другим займам или передать по наследству, отмечает эксперт.
Существует две основные стратегии досрочного погашения ипотеки: сокращение срока кредита и снижение ежемесячного платежа, указывает управляющий партнёр Delta estate Елена Земцова. Возможна и комбинированная схема — так называемое двойное досрочное погашение.
Наибольшую выгоду даёт частичное досрочное погашение на раннем этапе действия кредита. Оптимально вносить дополнительные средства в дату регулярного платежа — тогда весь «излишек» идёт на погашение основного долга. Даже небольшие суммы в размере 5-10 тысяч рублей могут заметно снизить общую переплату.
Если заёмщик хочет уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку, можно внести единовременный крупный платёж и сохранить первоначальный срок кредита, указывает Елена Земцова. После этого банк пересчитает график выплат, и ежемесячный платёж уменьшится.
Юлиан Овечкин также отмечает, что при единовременном внесении значительной суммы возможен и другой подход — сокращение срока кредита без изменения ежемесячного платежа. Это позволяет избежать уплаты процентов в последние годы действия кредита.
Комбинирование стратегий — разумный способ одновременно сократить переплату и создать финансовый резерв на случай непредвиденных ситуаций, подчёркивает Земцова. В этом случае заёмщик вносит крупную сумму, снижает размер обязательного платежа, но продолжает вносить прежнюю сумму, направляя разницу на ускоренное погашение долга.
Выбор способа погашения ипотеки зависит от финансовой ситуации заёмщика. Если человек уверен в стабильности своего дохода, у него больше шансов закрыть ипотеку досрочно. Обеспеченные заёмщики чаще всего выбирают схему с сокращением срока кредита или комбинированный вариант.
Для досрочного погашения важно иметь стабильный доход выше среднего уровня, подчёркивает эксперт. Это позволяет избежать чрезмерной нагрузки на семейный бюджет — платежи не должны превышать 20-25% ежемесячного дохода.
Юлиан Овечкин добавляет, что максимально безопасным уровнем нагрузки по ипотеке считается 35% от дохода. При этом после внесения платежа желательно, чтобы 30% средств оставались на повседневные нужды, а 10% — на непредвиденные расходы. Дополнительные 10-30% дохода можно направлять на досрочное погашение. Однако важно иметь финансовую подушку — сумму, равную тратам за три-шесть месяцев. Не стоит расходовать все сбережения ради досрочного платежа — это рискованная стратегия, предупреждает эксперт.
Руслан Пичугин, независимый эксперт в сфере частных инвестиций отмечает, что на последнем заседании Центробанк сделал значимое заявление: впервые за три года была снижена ключевая ставка. По его словам, этот шаг говорит о намерении регулятора перейти к более мягкой и гибкой денежно-кредитной политике. Причиной послужили улучшившиеся экономические показатели — снижение инфляции, стабилизация рубля и уменьшение темпов роста кредитования, поясняет эксперт.
Несмотря на позитивные сигналы, ситуация на рынке всё ещё остаётся неопределённой из-за внешних факторов. По прогнозам Руслана Пичугина, следующий этап смягчения денежно-кредитной политики возможен не раньше второй половины 2025 года. К концу года ставка, возможно, снизится до 18-19%, но это будет зависеть от целого ряда условий.
Эксперт обращает внимание, что некоторые крупные банки уже начали снижать проценты по кредитам, в том числе по ипотеке. Ставки по ипотечным программам снизились на 2-3,5%, в зависимости от условий. В результате минимальные ставки по ипотеке на новостройки составляют 22,4%, на вторичное жильё — 22,8%, на ИЖС — 23,8%. Однако это в первую очередь касается новых займов. На действующие кредиты снижение ключевой ставки не распространяется, так как условия по ним зафиксированы, напоминает Юлиан Овечкин. Тем не менее, заёмщик может направить в банк письменное заявление с просьбой пересмотреть ставку, если для новых клиентов по аналогичной программе она стала ниже, поясняет эксперт.
В целом, чтобы ипотечный рынок начал оживать, ставки по ипотеке должны опуститься хотя бы до 15-17% годовых, считает Елена Земцова. Хотя это всё ещё высокий уровень, он будет восприниматься лучше, чем 28-29%. Но пока такой сценарий маловероятен. Инфляция остаётся высокой, и Центробанк не сможет резко понижать ставку. Поэтому заёмщики, у которых есть финансовые возможности, будут стараться закрыть ипотеку досрочно — независимо от текущих условий, заключает она.
- до 17% по накопительному счёту
- до 30% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 16,5% по накопительному счёту
- до 6% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 16% по накопительному счёту
- до 15% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
