Кредиты без «конвертов»: что это значит для заёмщиков
С 1 апреля 2026 года банки начнут строже оценивать платёжеспособность клиентов: при рассмотрении заявок на кредиты и ипотеку будут учитываться преимущественно только официально подтверждённые доходы. Это означает, что серые выплаты, например, зарплаты «в конверте», переводы от знакомых или нерегулярные поступления больше не смогут влиять на решение о выдаче займа.
Ранее кредитные организации могли использовать собственные методики оценки и учитывать широкий спектр денежных поступлений, ориентируясь даже на уровень расходов клиента. Теперь такой подход постепенно уходит в прошлое, так как новые модели перестанут приниматься регулятором, а действующие можно будет применять лишь не дольше года с момента одобрения.
Как пояснили в пресс-службе ЦБ, для подтверждения доходов банки и микрофинансовые организации по-прежнему смогут использовать официальные документы, такие как справки о доходах, налоговые данные или выписки по зарплатным счетам. Однако сами выписки теперь будут признаваться только как доказательство определённых видов дохода: зарплаты, пенсии, социальных выплат или, например, арендных поступлений. Все остальные источники придётся подтверждать отдельно.
Нововведения усложнят получение кредитов для тех, кто не может документально подтвердить свои доходы. Кроме того, сократится возможность завышать уровень заработка «на бумаге», чтобы получить более крупную сумму займа. Дополнительные ограничения коснутся и анкет по форме банка: заявленный доход будет учитываться с понижающим коэффициентом. А для индивидуальных предпринимателей главным подтверждением станут официальные налоговые документы, то есть декларации или книга учёта доходов и расходов.
В целом изменения направлены на повышение прозрачности кредитного рынка и снижение рисков как для банков, так и для самих заёмщиков. Теперь при оценке платёжеспособности будет учитываться только стабильный и подтверждённый доход, что должно сократить случаи чрезмерной долговой нагрузки.
Дополнительно эксперты отмечают, что новые правила могут изменить поведение заёмщиков. Тем, кто рассчитывает на крупные кредиты, придётся заранее позаботиться об официальном трудоустройстве. Это особенно актуально для покупателей недвижимости, поскольку ипотека требует высокой подтверждённой платёжеспособности.
Также вероятно, что банки станут чаще отказывать в выдаче займов клиентам с нестабильным финансовым положением или предлагать им меньшие суммы и более строгие условия. В некоторых случаях это может привести к росту интереса к альтернативным источникам финансирования, однако и там требования к прозрачности доходов постепенно усиливаются.
Кроме того, ужесточение подхода к оценке доходов может положительно сказаться на финансовой дисциплине населения. Заёмщики будут более взвешенно подходить к принятию кредитных обязательств, понимая, что получить заём сверх реальных возможностей станет сложнее.
- до 16% дохода по счёту
- до 30% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 17% дохода по счёту
- до 30% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 11% дохода по счёту
- до 15% кэшбэка
- 0-99₽ за обслуживание
