Кому банки отказывают в выдаче кредитов: разъяснения ЦБ
Банк России ограничивает кредитование заёмщиков с высоким уровнем риска с помощью макропруденциальных лимитов. Основной индикатор, на который ориентируются банки при принятии решения о выдаче кредита — это показатель долговой нагрузки (ПДН). Об этом сообщила директор департамента финансовой стабильности, член совета директоров Банка России Елизавета Данилова.
По её словам, схожий принцип действует в медицине: чем лучше состояние человека, тем большую нагрузку он может выдержать, и наоборот. Если у заёмщика ПДН достигает критического уровня в 80%, это означает, что на остальные расходы у него остаётся лишь 20% дохода. Выдача нового кредита в такой ситуации крайне рискованна как для банка, так и для самого заёмщика. Вследствие этого регулятор ограничивает кредитование таких клиентов с помощью макропруденциальных лимитов, поясняет Данилова.
Директор департамента ЦБ отмечает, что в настоящее время заёмщик с высоким уровнем ПДН не может получить новую кредитную карту, пока не снизит свою долговую нагрузку, погасив часть имеющихся обязательств. Банк России также относит к высокой категории риска заёмщиков, у которых на погашение кредитов уходит от 50 до 80% доходов. По данным ЦБ, такие заёмщики чаще допускают просрочки, чем те, у кого на выплаты уходит менее половины доходов. Для этой категории тоже действуют лимиты: доля кредитов таким клиентам не должна превышать 15% от всех выдаваемых банком потребительских займов, уточнила Данилова.
Кроме лимитов ЦБ применяет макропруденциальные надбавки, определяющие какую часть кредита банк обязан профинансировать за счёт собственных средств, что напрямую влияет на прибыльность таких займов. Елизавета Данилова поясняет, что, к примеру, обычно на каждые 100 рублей кредита банку нужно иметь 8 рублей капитала. Но если речь идёт о потребительском кредите со ставкой 40%, то для его выдачи заёмщику с ПДН выше 80% на каждые 100 рублей заёмных средств потребуется 40 рублей капитала в резерве до конца срока кредита. Это делает такие займы слишком затратными для банка. В итоге решается сразу две задачи: банки сокращают выдачу рискованных кредитов и формируют буфер капитала, который защитит их при ухудшении ситуации, подчеркнула Елизавета Данилова.
Она также посоветовала гражданам избегать чрезмерной долговой нагрузки, особенно в условиях высоких процентных ставок по кредитам. Чем меньшая часть дохода уходит на погашение кредитов ежемесячно, тем ниже риски для заёмщика. Оптимально, чтобы на обслуживание долгов уходило не более 30-40% от дохода.
- до 17% по накопительному счёту
- до 30% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 16,5% по накопительному счёту
- до 6% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 16% по накопительному счёту
- до 15% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
