С апреля 2026 года банкроты с ипотекой смогут сохранить часть средств от продажи жилья
С 3 апреля 2026 года начали действовать новые правила, применяемые в случаях, когда в процедуре банкротства реализуется единственное жильё, приобретённое в ипотеку. Изменения направлены на смягчение последствий для заёмщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации и вынужденных проходить процедуру списания долгов.
По общему правилу, если у гражданина есть единственное жильё и оно не относится к категории элитной недвижимости, его нельзя изъять. На данное жильё распространяется действие исполнительного иммунитета, в связи с чем оно не подлежит включению в конкурсную массу.
Однако ипотечное жильё является исключением, поскольку квартира находится в залоге у банка, на неё может быть обращено взыскание. При этом у должника остаётся возможность попытаться сохранить жильё, заключив с кредитором мировое соглашение или утвердив план реструктуризации долга. На практике заёмщики стараются избежать процедуры банкротства, чтобы не потерять единственную квартиру, используя рефинансирование и подбирая более выгодные полисы обязательного страхования по ипотеке.
Показательный случай произошёл в 2021 году: семья из Москвы, оформившая ипотеку и ставшая созаёмщиками по кредиту, была вынуждена начать процедуру банкротства. В результате их единственное жильё было продано на торгах. Часть вырученных средств направили банку как залоговому кредитору, ещё часть — на покрытие судебных и процедурных расходов. После расчётов осталась значительная сумма, более 3,8 миллиона рублей. Эти деньги могли помочь семье начать всё заново: приобрести более доступное жильё или хотя бы оплатить аренду, тем более что у них были дети и другого жилья не имелось.
Тем не менее кредиторы попытались включить оставшиеся средства в конкурсную массу для погашения долгов. Спор дошёл до Конституционного суда РФ, который указал, что даже в рамках банкротства нельзя лишать человека и его семью минимальных условий для жизни. Единственное жильё и средства, позволяющие его заменить, должны быть защищены, иначе человек фактически оказывается за пределами нормальной социальной среды.
Именно это решение КС РФ стало основой для внесения поправок в законодательство о банкротстве. В 2026 году ипотечное жильё по-прежнему рассматривается как исключение: даже если квартира является единственным жильём должника, при банкротстве её реализуют для погашения задолженности.
Согласно новым правилам, при продаже такой недвижимости из вырученной суммы в первую очередь будут удержаны обязательные платежи, судебные расходы и затраты на организацию торгов. Оставшаяся сумма будет распределена следующим образом:
- 80% направят залоговому кредитору (но не больше суммы долга с учётом штрафов и неустоек);
- 10% пойдут на погашение требований кредиторов первой и второй очереди, если иного имущества недостаточно;
- ещё 10% получит должник, но не более суммы его собственных вложений (первоначальный взнос и уже выплаченные платежи);
- оставшиеся средства направят кредитору для окончательного закрытия обязательств;
- если после этого деньги останутся, их передадут должнику.
Новые правила делают процедуру банкротства при наличии ипотеки менее строгими. Раньше после продажи квартиры человек часто оставался и без жилья, и без денег. Теперь у банкрота может появиться финансовая подушка, до 10% от стоимости жилья, которую можно потратить на аренду или покупку более скромной квартиры.
Однако в некоторых случаях суд вправе уменьшить сумму, которая отсаётся у должника. Это возможно, если остаток превышает фактические вложения должника в ипотеку, сумма слишком велика или долг по кредиту практически не погашен.
- до 16,5% дохода по счёту
- до 6% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 16% дохода по счёту
- до 30% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 16% дохода по счёту
- до 15% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
