Российские банки стали активнее менять сроки кредитов для физлиц

Опубликовано: 18.12.2024

Комментариев: 0

Российские банки стали активнее менять сроки кредитов для физлиц

В условиях высоких процентных ставок кредитные организации перестали удлинять сроки кредитов, выдаваемых физическим лицам, с целью уменьшения размера ежемесячного платежа для заёмщиков. Это следует из данных «Скоринг Бюро».

Так, в ноябре 2024 года средний срок потребительского кредита сократился до 26 месяцев (два года и два месяца), что является минимальным значением с весны 2022 года. Тогда, в марте, на фоне кризиса показатель достигал 25 месяцев. Средний срок кредитов наличными снижается уже четвёртый месяц подряд: если в июле, когда начался новый цикл повышения ключевой ставки ЦБ, он составлял 72 месяца, то в августе сократился до 59, в сентябре — до 45, а в октябре — до 35 месяцев.

Похожие изменения происходят и в автокредитовании: после пика в августе 2024 года (100 месяцев, или более восьми лет) средний срок сократился к ноябрю до 67 месяцев (около пяти с половиной лет).

В ипотеке, напротив, наблюдается значительный рост среднего срока ссуды. В ноябре он достиг рекордных 330 месяцев (27 с половиной лет), увеличившись на 70 месяцев (на пять лет и десять месяцев) всего за один месяц. Это стало самым резким ростом как минимум с 2020 года.

Генеральный директор «Скоринг Бюро» Олег Лагуткин поясняет, что такое увеличение сроков ипотеки во многом связано с изменением структуры выдач жилищных кредитов на жильё в ноябре. По его словам, многие банки резко сократили объёмы массового ипотечного кредитования или полностью ушли с рынка, из-за чего «вес» каждого кредита в статистике стал более значимым.

Лагуткин обращает внимание, что рост среднего срока объясняется несколькими экстраординарно длительными ипотечными договорами. Если исключить их из расчёта, то средняя продолжительность ипотеки составит 241 месяц (чуть более 20 лет), что даже меньше октябрьского значения.

Сокращение сроков в сегменте необеспеченного кредитования Лагуткин связывает с трудностью прогнозирования потребительского поведения заёмщиков на длительные сроки. Банки предпочитают ограничивать сроки кредитования, чтобы минимизировать потенциальные риски и защитить средства вкладчиков, подытожил он.

Банк России в июле возобновил повышение ключевой ставки, которая с тех пор увеличилась с 16 до 21% годовых. Одним из ключевых аргументов ужесточения денежно-кредитной политики стал «беспрецедентный» рост объёмов кредитования, несмотря на рост рыночных ставок вслед за ключевой ставкой и введенные регулятором ограничения.

Согласно данным Центробанка, сокращение необеспеченного кредитования началось лишь в октябре — портфель таких ссуд в банках уменьшился на 0,3% после роста на 0,7% в сентябре. При этом объём ипотечного кредитования в октябре продолжил увеличиваться, показав рост на 0,7% по сравнению с сентябрём.

В целом розничный кредитный портфель банков в ноябре сократился на 1,7%, а годовой прирост замедлился до 11,1% против 14,9% месяцем ранее. В ЦБ уточнили, что это снижение связано с проведением масштабных сделок по секьюритизации потребительских кредитов — без их учёта портфель вырос бы на 0,3% за месяц.

Что касается новых розничных кредитов, то их выдачи падают уже не первый месяц. По данным Frank RG, выдачи необеспеченных ссуд сокращаются с июня, а в октябре-ноябре их продажи снизились на 26-29%. Ипотечное кредитование также демонстрирует снижение, которое продолжается последние три месяца.

Рост ставок по кредитам зачастую сопровождается увеличением их сроков, что позволяет заёмщикам сохранить комфортный уровень ежемесячного платежа. Особенно это заметно в ипотечном сегменте, где удлинение сроков кредитования связано с ростом стоимости жилья. Однако, по мнению Лагуткина, после аномального роста в ноябре средний срок ипотеки в России вряд ли продолжит увеличиваться.

Он отмечает, что текущая экономическая ситуация уникальна, а поведение участников рынка существенно отличается от прежних моделей. В ответ на сигналы регулятора о необходимости сокращения объёмов кредитования банки корректируют свои подходы, в том числе уменьшая сроки кредитов. Лагуткин полагает, что такая тенденция будет характерна для всего розничного кредитования до тех пор, пока процентные ставки не начнут снижаться.

Лучшие доходные карты 2025