Банк России ограничит выдачу ипотеки закредитованным заёмщикам
В России с 1 июля 2025 года заёмщикам с первоначальным взносом ниже 20% почти нереально будет оформить ипотеку. Также высока вероятность отказа в жилищном кредите для сильно закредитованных граждан. С этой даты Банк России планирует ввести прямые количественные ограничения на ипотеку для наиболее рискованных заёмщиков, сообщили в пресс-службе регулятора.
Эксперты считают этот шаг оправданным, поскольку после завершения массовой программы льготной ипотеки в середине прошлого года банки и застройщики начали использовать различные схемы, позволяющие оформить кредит на жильё заёмщикам с низким первоначальным взносом.
С 1 июля 2025 года получить ипотеку станет сложнее для заёмщиков с высоким уровнем долговой нагрузки. Банк России, получивший право устанавливать макропруденциальные лимиты (МПЛ) с 1 апреля 2024 года, планирует впервые применить их в отношении наиболее рискованных ипотечных заёмщиков, сообщили в пресс-службе регулятора.
В ЦБ пояснили, что на первом этапе количественные ограничения затронут заёмщиков, у которых более 80% доходов уходит на погашение долгов, а первоначальный взнос составляет не более 20%. Конкретные параметры лимитов в регуляторе не раскрыли, но уточнили, что значения МПЛ будут определены в зависимости от экономической ситуации, в частности, на рынке ипотеки и у застройщиков.
Ранее аналогичные меры вводились для необеспеченного потребительского кредитования: сначала были установлены достаточно мягкие ограничения, но затем они значительно ужесточились. Так, в 2023 году в этом сегменте количественные ограничения сначала коснулись клиентов с показателем долговой нагрузки (ПДН) 80%+. Для банков был установлен лимит в 25% от портфеля для таких заёмщиков.
Позднее ограничения распространились и на заёмщиков, которые тратят на обслуживание обязательств 50% и более своих доходов. Позднее лимиты затронули и другие категории заёмщиков — от 50%. Сейчас лишь 3% необеспеченных кредитов могут выдаваться заёмщикам с ПДН 80%+, а кредитные карты для них вовсе недоступны.
В то же время для финансовой системы риски в плане ипотечного кредитования значительно ниже по сравнению с потребительским кредитованием. Прежде всего, в ипотеке есть залог. Также по этим кредитам уровень просрочки остаётся стабильно низким. Кроме того, по рискованным ипотечным заёмщикам регулятор установил повышенные надбавки к коэффициентам риска, что привело к снижению доли выдач им кредитов до 13%.
Президент инвестиционной платформы «ИнвойсКафе» Геннадий Фофанов считает, что решение установить макропруденциальные лимиты (МПЛ) по ипотеке является логичным шагом, направленным на усиление контроля над кредитованием в секторе недвижимости. По его словам, особое внимание уделяется заёмщикам с высокой закредитованностью или низким первоначальным взносом.
Старший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин отмечает, что применение сразу двух механизмов по регулированию долговой нагрузки не противоречит друг другу. В отличие от надбавок, которые являются инструментом более тонкой настройки, МПЛ помогают оперативно купировать диспропорции в розничном кредитовании, поясняет он.
По его словам, высокие рыночные ставки и цены на жильё заставляют застройщиков и банки прибегать к различным схемам, включая оформление ипотеки с низким первоначальным взносом. При этом повышение ключевой ставки в 2023-2024 годах происходило быстрее, чем рост реальных доходов населения, что привело к увеличению медианного показателя долговой нагрузки (ПДН).
Геннадий Фофанов полагает, что количественные ограничения напрямую влияют на объём и структуру кредитования, способствуя более эффективному управлению рисками во всей финансовой системе. Однако снижение ипотечного кредитования может иметь как положительные, так и негативные последствия. Так, с одной стороны, такие меры помогут предотвратить чрезмерную закредитованность граждан и снизят риски дефолтов, укрепляя финансовую стабильность. С другой стороны, это может затруднить доступ к ипотеке для некоторых категорий заёмщиков, подчёркивает он.
- до 17% на остаток
- до 10% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 24% по накопительному счету
- до 5% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 24% по накопительному счету
- до 15% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
